Решение по делу № 2-3454/2016 от 16.02.2016

                                                                                                               Дело №

                                               Р Е Ш Е Н И Е

                       И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

09 июня 2016 года Центральный районный суд <адрес>

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                 при секретаре                       Чобановой ЖШ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда,

                                            У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник» предъявила иск в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Горенской НИ и ответчиком заключён кредитный договор № на сумму 250 000,00 рублей.

Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ЗАО «МАКС», своё согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличения суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства.

Страховой взнос в страховую компанию должен составлять 29178,08 рублей. Вместе с тем о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, Горенская НИ уведомлена не была.

В связи с чем банк, оказав Горенской НИ услугу по подключению к программе страхования, тем не менее не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истицы как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и (Достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 и. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

При таких обстоятельствах истица не была ознакомлена с условиями и ценой услуги, подлежащей оплате непосредственно банку.

Если бы банк довел до Горенской НИ информацию, что страховка стоит копейки, а остальное - плата за его услуги, которые он, ко всему прочему, обязан оказывать бесплатно, истица бы застраховалась в любой страховой компании самостоятельно.

Кроме того, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в определенной страховой компании, нарушая тем самым право заемщика на свободу договора.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Горенской НИ уплаченную страховую премию 29 178,08руб., неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в сумме 29 178,08руб., компенсацию морального вреда 5 000,00руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Региональной общественной организации <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник».

В судебное заседание процессуальный истец и истец Горенская НИ не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Елшина ЖВ, доверенность в деле, иск не признала, огласила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. Просит в иске отказать.

Третье лицо ЗАО «МАКС» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило..

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком и истцом на основании заявления истца на заключение договора потребительского кредита     заключен кредитный договор № на основании индивидуальных условий, согласно которых сумма кредита 250 000,00руб. под 22,9 % годовых на срок 36 месяцев.

Согласно п.15 индивидуальных условий «услуги, оказываемые заемщику кредитором за дополнительную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание платных услуг» в соответствии с согласием, выраженным заемщиком в Анкете на получение кредита, кредитор оказывает заемщику услугу по заключению в отношении жизни и здоровья заемщика договора страхования на условиях, указанных в заключаемом сторонами договоре об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Стоимость услуг (комиссионное вознаграждение) кредитора по договору об оказании услуг составляет 29 178,08руб.

Из п.19 индивидуальных условий следует, что истец поручила в дату заключения договора перечислить со счета денежные средства в размере равной сумме комиссионного вознаграждения, указанном в п.15 индивидуальных условий договора, на счет, указанный в этом заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Указанная сумма была списана ответчиком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с ее счета.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Однако у суда не имеется оснований для выводов о том, что в данном случае присоединение заемщика к Программе добровольного страхования «Защита заемщика являлось условием получение кредита и не являлось добровольным волеизъявлением истца.

Условия и форма договора соответствуют положениям Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Согласно ст.5 приведенного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу ст.7 приведенного закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (с лимитом кредитования) «Обязанность заемщика заключить иные договоры» кредитный договор не предусматривает заключение иных договоров. Условий о заключении заемщиком договора страхования либо присоединение к какой-либо программе страхования, по которой Банк является страхователем, индивидуальные условия потребительского кредита не содержат.

П.10 индивидуальных условий потребительского кредита «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению..» не предусматривает какого-либо обеспечения.

В день заключения кредитного договора истцом ответчику было подано письменное заявление застрахованного лица, в котором истец выразил свое желание и согласие быть застрахованным лицом по договору страхования.

Так, в заявлении застрахованного лица указано, что страховыми рисками будут являться инвалидность в результате несчастного случая и (или) заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания и смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течении срока

страхования. Истцом в заявлении выражено согласие быть застрахованным лицом по договору личного страхования, который будет заключен Банком с ЗАО «МАКС».

Также, пункт 4 указанного заявления истца содержит условие, согласно которому истец подтверждает, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

В день подачи истцом заявления застрахованного лица между ним и ответчиком был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с условиями которого, Банк принял на себя обязательство заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС», консультировать заемщика по вопросам исполнения Договора об оказании услуг, предоставить информационные материалы, касающиеся исполнения Договора об оказании услуг. В свою очередь, заемщик обязан уплатить Банку вознаграждение, состоящее из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, в размере 29 178,08руб. Информация о размере страховой премии также была доведена до истца. Согласно заявления истицы – застрахованного лица размер подлежащей оплате Банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 1 753,57коп. (п.6).

В силу п. 1.6. Договора об оказании услуг комиссия уплачивается путем списания со счета клиента, при этом клиент предоставляет Банку право списать сумму комиссии в бесспорном порядке без дополнительного распоряжения клиента.

Как видно из Договора об оказании услуг данный договор подписан истцом, факт его заключения не оспаривается. Кроме того, подписав Договор об оказании услуг, истец подтвердил, что до заключения Договора об оказании услуг истцу доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по данному договору, а также, что истец ознакомлен с Правилами и размером комиссии по Договору об оказании услуг, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора и осуществления Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2. Договора).

Заключая Договор об оказании услуг и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Кредитный договор не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без заключения Договора об оказании услуг, а также условий о наступлении какой-либо ответственности в случае не заключения Договора об оказании услуг.

Таким образом, ответчиком истец включена в число застрахованных лиц ЗАО «МАКС» в соответствии с соглашением о порядке заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании ее заявления, Договора об оказании услуг, поручения истца. Требование закона о получении соответствующего согласия заемщика ответчиком выполнено.

Доводы стороны истца о том, что ответчик обязывает заемщика застраховаться только в определенной страховой компании, нарушая тем самым право заемщика на свободу договора, суд находит не состоятельными, поскольку не основаны на фактических обстоятельствах. Истица стороной по договору страхования не является, самостоятельно договор страхования не заключала, является застрахованным лицом по договору страхования, в котором сторонами являются ответчик и страховщик.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии с ответчика, неустойки, установленной п.5 ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

                                          Р Е Ш И Л

В иске Региональной общественной организации <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: