Решение по делу № 2-770/2015 от 26.05.2015

Гр.дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Астраханцевой Е.Ю.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истицы ФИО4, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

представителя ответчика ФИО5, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крючковой <данные изъяты> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 174 918 рублей под 24,90 % годовых сроком на 48 месяца, который заключался путем подписания заемщиком заявления-оферты, в связи с чем заключение договора в такой форме возможно только при согласии заемщика со всеми условиями. В п.1.2 кредитного договора была включена страховая премия в размере 23918 рублей. Таким образом, обязательства банка выдать кредит было обусловлено обязанностью истца перед выдачей кредита заключить договор на личное страхование, у истца не было возможности повлиять на содержание договора, кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями. Суммы страховых взносов были удержаны единовременно при выдаче кредита, зачислены в счет основного долга, а значит на протяжении всего срока возврата кредита на указанные суммы начисляются проценты по кредиту. Услуга страхования, является услугой навязанной банком. Таким образом, банком незаконно была удержана страховая премия в сумме 23 918 рублей.

Просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии за личное страхование, взыскать с ответчика в пользу нее уплаченную страховую премию в размере 23918 рублей, убытки в виде переплаты по процентам в размере 29123 рубля 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2201 рубль 51 копейку, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 20095 рублей, 48 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, с участием ее представителя.

Представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, банк как агент страховой компании при заключении страховой договор не предоставил, а также не представил истице полной информации для правильного выбора страховой компании. Между банком и страховой компанией заключен агентский договор, он является возмездным. В разделе 4 указано, что уплата страхового взноса производится с расчетного счета страхователя в банке. Заемщик должен был заключить договор только со страховой компанией, которой является партнером банка и уплатить наличными средствами. Банк не предоставил информацию о страховых тарифах, указав рассчитанную сумму страховой премии.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих истицу заключить договор страхования и выплачивать страховую премию. Заключение договора страхования не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Страховая премия в размере 23918 рублей на основании распоряжения истца была перечислена на счет страховой компании, банк не взимал с заемщика комиссию за перечисление указанной премии. Истица одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и подписала заявление на страхование. Кроме того, истице был предоставлен выбор страховых компаний, с которыми у банка заключены договоры о сотрудничестве, также она вправе была заключить договор страхования в любой иной страховой компании. Также по условиям договора истица имела возможность выбрать способ оплаты страхового взноса: за счет собственных средств либо за счет кредита. Взыскание страхового взноса не влечет расторжения договора страхования, заключенного со страховщиком. Договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» это договор двух юридических лиц, к заемщику он не имеет отношения, страховая премия из-за него не увеличивается. Как видно из письменных доказательств, полученные ФИО2 денежные средства в размере 23918 рублей, полностью перечислены страховщику. Они поступили на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь». И из них как из собственных денежных средств, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уже переводит агентское вознаграждение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», но страховая премия на эту сумму не увеличивается. Представленный кредитный договор, подтверждает возможность заключения договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» без заключения договора страхования. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, на стороне ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заемщиком) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор № на сумму 174918 рублей под 24,90 % годовых сроком на 48 месяцев. Согласно кредитному договору кредит состоит из суммы к выдаче в размере 151000 рублей (п. 1.1) и страхового взноса на личное страхование в размере 23918 рублей (п. 1.2 договора). Своей подписью в разделе «О документах» кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, а также ему известно о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 составлено заявление на страхование № 2199620952, адресованное ООО "СК «Ренессанс Жизнь", в котором она выразила желание на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, что она вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом согласилась заплатить сумму страховой премии в размере 23918 рублей, была согласна с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".

На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истица была застрахована страховщиком ООО "СК «Ренессанс Жизнь, ей вручены правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис, она с ними была ознакомлена и обязалась соблюдать условия страхования.

Вышеуказанная сумма страховой премии была списана со счета истицы ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выпиской по счету заемщика, а также полностью перечислена банком в страховую компанию ООО "СК «Ренессанс Жизнь", что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года, выпиской из реестра страховых полисов ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, истица имела возможность застраховаться в любой страховой компании, у банка отсутствует право на расторжение договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию.

Таким образом, установив, что при получении кредита истица была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, имела право выбора программы страхования, самостоятельно обратилась к страховщику ООО "СК «Ренессанс Жизнь» с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора, предусматривающих оплату страховой премии за личное страхование условиями, нарушающими права потребителя.

Суд принимает во внимание, что ФИО2 заключив договор страхования ДД.ММ.ГГГГ сроком на 2 года, погасив кредит полностью в июне 2015 года, что подтверждается лицевым счетом, весть период действия кредитного договора фактически пользовалась тем, что является застрахованной, подавшей исковое заявление о признании договора страхования недействительным только в конце действия кредитного договора.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между истицей и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии за личное страхование, взыскании с ответчика в пользу нее уплаченной страховой премии в размере 23918 рублей, убытков в виде переплаты по процентам в размере 29123 рубля 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2201 рубль 51 копейки, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 20095 рублей, 48 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Довод стороны истицы о том, что банк настоял на страховании, суд признает несостоятельным, поскольку опровергается представленными стороной ответчика письменными доказательствами, из которых усматривается, что у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такого. Несмотря на наличие возможности не заключать договор страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. Из представленных документов по кредитованию следует, что участие в страховании не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. При получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями страхования, подписала заявление на страхование, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования. Доказательств того, что страхование истицы было оформлено вынуждено и обусловлено предоставлением кредита, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Крючковой <данные изъяты> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.Ю. Астраханцева