Решение по делу № 2-1227/2023 (2-7654/2022;) от 11.10.2022

Уникальный идентификатор дела 65RS0001-01-2023-010236-13

дело № 2-1227/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Южно-Сахалинск                                               13 июля 2023 года

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи                       Ретенгер Е.В.,

при помощнике судьи                                                  Щетининой Т.В.,

с участием

представителя ответчика, действующего на основании доверенности № от 07 марта 2023 года                                     ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к акционерному обществу «Газпромбанк» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО через своего представителя ФИО обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о взыскании суммы страховой премии в размере 187 500 рублей, неустойки в размере 187 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также судебных расходов по составлению нотариальной доверенности на представителя в размере 2 200 рублей,

В обоснование заявленных требований истец указала, что 01 октября 2019 года заключила с АО «Газпромбанк» кредитный договор № на сумму 1 250 000 рублей под 9,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно истцом с <данные изъяты>» через представителя банка был заключен договор страхования путем подписания полиса-оферты №, сумма страховой премии составила 187 500 рублей. При обращении в банк за получением денежных средств истец не имела намерения заключать договор страхования, по ее мнению страховая услуга была навязана ей сотрудником банка, оформлявшим кредит. При этом, истцу, как потребителю, не была предоставлена информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии, о возможности получения кредита без заключения договора страхования. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита и оплачена за весь срок предоставления услуги по страхованию.

Истец считает, что банком ей было навязано заключение договора страхования, чем нарушены права истца как потребителя.

23 июня 2022 года истец направила ответчику заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако указанное требование, как и последующая претензия, остались без удовлетворения. В этой связи истцом рассчитана неустойка в размере 3% за каждый день просрочки в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Решением финансового уполномоченного требования истца оставлены без удовлетворения.

Протокольным определением от 19 января 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено <данные изъяты>

Истец, представитель истца, третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Представителем истца ФИО направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель <данные изъяты>» извещенные о времени и месте в судебное заседание не явились, об уважительных причинах своей неявки суд не информировали, ходатайств об отложении не заявляли. Согласно ст. 167 с учетом мнения лиц участвующих в деле, дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО в судебном заседании с исковым заявлением не согласился по доводам, изложенным в возражениях на иск, что поскольку услуга по страхованию не была навязана истцу, кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. В заявлении-анкете на получение кредита, которая содержала вариативность выбора, истцом собственноручно поставлена подпись о согласии на заключение договора страхования, о включении оплаты страховой премии в сумму кредита, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. Права и обязанности по договору страхования, заключенного с истцом, возникли непосредственно у <данные изъяты>», в связи с чем, банк не является стороной по указанному договору. Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также являются неправомерными.

Финансовый уполномоченный представил письменные пояснения согласно которым просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства, как    в отдельности, так и в их совокупности суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На    основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрены основания для досрочного прекращения    договора страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное(п.3).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 01 октября 2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым АО «Газпромбанк» предоставило истцу кредит в размере 1 250 000 рублей на срок до 20 сентября 2024 года, под 9,5 % годовых.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора обязанность заемщика заключать иные договоры не предусмотрена.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора заемщик обязуется предоставить обеспечение обязательств по кредитному    договору - страхование от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису -оферте) № № от 01 октября 2019 года.

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с Общими условиями договора.

В заявлении-анкете на получение кредита от 01 октября 2019 года № в разделе «Страхование» указано, что истец дает согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также о том, что она ознакомлена с условиями и тарифами страхования, уведомлена о возможности получения кредита без оформления договора страхования, просила включить в сумму кредита оплату страховой премии. Указанные пункты раздела анкеты дополнительно подписаны истцом.

При этом, пункт указанного раздела анкеты, в котором истцу предоставлялась возможность отказаться от страхования, оставлен ей не заполненным.

01 октября 2019 между истцом и <данные изъяты>» путем акцепта оферты страховщиком заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>» в редакции, действующей на момент заключения Полиса-оферты, в подтверждение чего истцу выдан полис-оферта №, согласно которому страховая премия по данному договору составила 187 500 рублей, страховая сумма – 1 250 000 рублей, срок действия договора страхования - с даты (момента) уплаты страховой премии до 24 часов 00 минут 20 сентября 2024 года.

Согласно программе страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее.

В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

Также истцом подписано подтверждение ознакомления получателя страховых услуг с информацией в соответствии с требованиями Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемой организации, объединяющих страховые организации (далее - Подтверждение).

Согласно подписанному Подтверждению ФИО подтвердила, что проинформирована, в том числе, об условиях, на которых заключается договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой премии, порядок осуществления страховой выплаты, в том числе перечень документов, которые необходимо представить вместе с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Оплата ФИО страховой премии <данные изъяты>» в полном объеме произведена 02 октября 2019 года, что подтверждается соответствующей выпиской из лицевого счета истца.

23 июня 2022 года и 15 июля 2022 года представителем истца в адрес ответчика направлены претензии о возврате страховой премии, которые банком оставлены без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, истец согласилась заключить договора страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованной по рискам, указанным в страховом полисе. С заявлением о возврате уплаченной страховой премии истец в установленный программой страхования срок к страховщику не обращалась.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора предоставление кредитных средств не поставлено в зависимость от заключения каких-либо иных договоров, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

Из представленных документов следует, что истец осознанно выбрала участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы по заключенному договору страхования произведено по распоряжению заемщика.

При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что истец должна была представить доказательства, что страхование ею своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора являлось не добровольным, а было возложено на нее ответчиком, как дополнительное обязательство, обуславливающее предоставление основной услуги (кредита).

Таких доказательств, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец не представила, а вышеперечисленных доказательств добровольности ею действий по заключению кредитного договора, не опровергла.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение истцом договоров страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, а услуга по страхованию не является навязанной.

Кроме того, действия истца ФИО, заключившей договора страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.

Также суд учитывает, что требования истец предъявляет к АО «Газпромбанк», которое сумму страховой премии не получало, а перевело ее по распоряжению истца третьему лицу <данные изъяты>», которое ответчиком по исковому заявлению не является, о привлечении его в качестве соответчика по настоящему гражданскому делу истец не заявляла.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом пределы осуществления гражданских прав определены в ст. 10, а способы защиты - в ст. 12 Гражданского кодекса РФ. По смыслу ст. 11, 12 Гражданского кодекса РФ в их совокупности прерогатива в определении способа защиты нарушенного права и определения круга ответчиков принадлежит исключительно лицу, обратившемуся в суд за такой защитой, т.е. истцу.

Таким образом, в силу вышеприведенных обстоятельств, ответчик не является стороной по договору страхования, заключенному истцом с <данные изъяты>», а также получателем уплаченной ФИО по данному договору страховой премии.

На основании изложенного, исковые требования ФИО о взыскании с АО «Газпромбанк» страховой премии неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и нотариальных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к Акционерному обществу «Газпромбанк» взыскании    страховой премии в размере 187 500 рублей, неустойки в размере 187500 рублей, морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа,    судебных    расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий                        Е.В. Ретенгер