Решение по делу № 2-1483/2016 от 04.07.2016

Дело № 2-1483/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Исянгулово                          01 сентября 2016 года.

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдрахимова Г.А.,

С участием истца Хайбуллина Р.Г.,

при секретаре Идельбаеве З.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Хайбуллина ФИО5 СК «Ренессанс Жизнь» (ООО) о защите прав потребителей,

установил:

Хайбуллин Р.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей о признании договора страхования жизни заемщика кредита .... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор ...., по которому банк предоставил кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, под 24,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. Сумма в размере <данные изъяты> рублей за счет кредита перечислена на оплату страховой премии по указанному договору страхования. Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не предоставлена достоверная и необходимая информация о программе страхования. Ответчиком при оказании услуг было нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, не представлена полная информация об условиях страхования; размер страховой премии не отражен в рублях, а только по формуле. Кроме того, в материалах дела не содержится каких-либо сведений о том, что истцу были разъяснены все условия и последствия заключения договора страхования и уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Непосредственно при оформлении сделки по страхованию, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, распоряжения заемщик о перечислении премии в указанном размере за счет кредита не делал, кредитная организация самостоятельно определила размер страховой премии. Просит признать недействительным договор страхования жизни заемщика и взыскать с ответчика ущерб в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., за услуги представителя – <данные изъяты> руб., почтовые расходы -<данные изъяты> руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Хайбуллин Р.Г. в судебном заседании исковые требовании я поддержал в полном объеме, вместе с тем, суду пояснил, что за услуги представителя сумма в размере <данные изъяты> рублей им пока не оплачена, по договоренности с представителем, оплата будет производиться после разрешения дела.

Ответчик – представитель ООО СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседании не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, отзыв не представил, о рассмотрении дела с его участием не заявлял.

Третье лицо – представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил, что согласно ст. 167 ГПК РФ является основанием для рассмотрения дела без участия представителей ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела и исследовав доказательства суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Хайбуллиным Р.Г. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор ...., согласно которого Банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, под 24,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. Сумма в размере <данные изъяты> рублей за счет кредита перечислена на оплату страховой премии по указанному договору страхования.

В соответствии с пунктом 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета истца часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской по счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В пункте 5 оспариваемого договора страхования указано, что страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) x ДТ (страховой тариф равный 1,1%) x СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушение положений статьи 8, пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку в пункте 5 договора страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги в рублях.

Согласно статье 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере <данные изъяты> рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя. Указанный размер страховой премии определен сотрудником банка при оформлении кредитного договора по собственному усмотрению, после подписания договора страхования.

Следует также отметить, что договор страхования отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ....-П «По делу о проверке конституционности положения части второй 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья в данном случае являются услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено положениями пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора об удержании страховых взносов является недействительным.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а также условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу о признании договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком недействительным и о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, уплаченной по оспоренному договору страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Материалами дела бесспорно подтверждено, что при заключении договора страхования истец не располагал информацией о размере страховой премии в рублях, поскольку текст договора не содержит указаний об этом.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации .... от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При разрешении спора в указанной части судом первой инстанции приняты во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд полагает, что с учетом требований разумности и справедливости взысканию с ответчика подлежит компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ .... "О защите прав потребителей" в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере: (<данные изъяты> руб.

Также, материалами дела не подтверждается, что ответчиком до истца (потребителя) до заключения кредитного договора была доведена информация о возможности заключения договора без страхования жизни и здоровья. Кроме того, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательства о том, что в договоре страхования была указана цена страховой премии в рублях, что истцу была предоставлена свобода выбора страховой услуги, они не были установлены и в судебном заседании.

В судебном заседании установлено, что кредит истцу предоставлен с условием обязательного страхования жизни и здоровья с удержанием суммы для оплаты страховой премии. В договоре страхования жизни размер страховой премии не указан, т.е. до заемщика не доведены все условия договора страхования.

Также ни подтверждено никакими доказательствами, что заключение договора страхования заемщика не является обязательным условием выдачи кредита, поскольку доказательств информирования заемщика о возможности отказаться от подписания договора и соответственно не компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, суду не предоставлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы в сумме <данные изъяты>, поскольку данные расходы подтверждаются соответствующей квитанцией. Вместе с тем, в судебном заседании истец Хайбуллин Р.Г. суду пояснил, что денежные средства в сумме <данные изъяты> в счет оплаты услуг представителя фактически им не были оплачены, по договоренности должны быть оплачены после разрешения дела в суде. В связи с чем, в части взыскания денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты услуг представителя должно быть отказано.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика - ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., установленном статьей 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Хайбуллина <данные изъяты> к СК «Ренессанс Жизнь» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования .... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Хайбуллиным Р.Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Хайбуллина ФИО6 удержанную страховую премию в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб., всего – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального района Зианчуринский район Республики Башкортостан в сумме <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кугарчинский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.А. Абдрахимов