Решение по делу № 2-902/2020 от 09.06.2020

    Дело № 2-902/2020                                        УИД:23RS0013-01-2020-001523-53

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

г. Гулькевичи                                                                              25 июня 2020 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего    Бочко И.А.,

при секретаре                      Чеботаревой В.Н.,

с участием ответчика         Пашковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Пашковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с Пашковой И.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 164768,05 рублей, а также государственную пошлину в сумме 4495,36 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Пашковой И.А. был заключен кредитный договор № на сумму 80000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения кредита 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,15 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга. Кредитные средства были перечислены на счет заёмщика, открытый в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА». Таким образом, Банк исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. Согласно договору ответчик обязался ежемесячно обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Ответчик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью ответчика. Не исполняя свои обязательства по кредитному договору, ответчик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему и поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 22 марта 2020 года задолженность перед АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 164768,05 рублей. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие, поддержал исковые требования.

Ответчик Пашкова И.А.в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Считает, что срок исковой давности истек, согласно информационному графику платежей по кредиту, которым она руководствовалась. Пояснила, что платежи производила по расходным кассовым ордерам, которые получала в кассе банка, однако суммы, указанные в них, не совпадали с суммами, указанными в информационном графике платежей по кредиту. Так же пояснила, что ранее осуществляла предпринимательскую деятельность, платила кредит, в 2016 году попала в тяжелую жизненную ситуацию, развод, ребенок на руках, в настоящее время пришлось закрыть ИП, в период режима повышенной готовности, установленной на территории Краснодарского края Постановлением главы администрации (губернатора) Краснодарского края от 13.03.2020 года № 129 «О введении режима повышенной готовности на территории Краснодарского края и мерах по предотвращению распространения коронавирусной инфекции (2019 nCoV)» отсутствовала возможность трудоустройства, просила в случае удовлетворения требований истца применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее условия существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, и не опровергалось ответчицей, что ДД.ММ.ГГГГ Пашкова И.А. обратилась с заявлением на выдачу кредита № в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», согласно которому просила в соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» выдать ей кредитную карту и открыть специальный карточный счет, на условиях обозначенных в п. 7 заявления, на сумму 80 000 рублей, на срок 60 месяцев под 0,0614 % в день, с погашением кредита в размере 2% от остатка задолженности ежемесячно до 20 числа каждого месяца.

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 80000 рублей на счет заемщика №.

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на предоставление заемных средств, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по перечислению денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление ответчика о предоставлении ей кредита содержит существенные условия кредитного договора: сумму кредита, сроки и порядок его погашения.

В соответствии с заявлением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ Пашкова И.А. предложила банку заключить с ней кредитный договор на сумму 80000 рублей с погашением кредита ежемесячно до 20 числа каждого месяца, срок полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой в погашение кредита 2% от остатка задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом в размере 0,0614% в день в случае использования кредита для оплаты товаров и услуг в сети Интернет и 0,15% в день, если клиент снимает денежные средства наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или других банках.

Заявление Пашковой И.А. принято специалистом банка, о чем имеется соответствующая подпись, на основании данного заявления банком произведено перечисление денежных средств Пашковой И.А. в сумме 80000 рублей.

Представленный ответчиком информационный график платежей, которым предусмотрено погашение кредита с одновременной уплатой процентов по нему в течение 33 месяцев со дня получения кредита по 4567 рублей ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, суд не может принять в качестве доказательств согласования сторонами условий договора в части порядка и срока погашения кредита, поскольку он не подписан со стороны банка, отсутствует дата его составления, в самом графике указано, что он является информационным и определяет размер рекомендуемого платежа.

Представленные ответчиком кассовые ордера, по которым ею производилось погашение кредита, не соответствуют датам и суммам, указанным в данном графике. В то же время, производимые ответчиком платежи соответствуют суммам платежа, предусмотренным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ исходя из уплаты кредита в размере 2% в месяц от остатка задолженности (80000 рублей : 100% х 2% =1600 рублей) и процентов по 0,15% в день (80000 рублей : 100% х 0,15% = 3600 рублей, всего сумма ежемесячного платежа составляет 5200 рублей в месяц, отклоняющаяся в большую или меньшую сторону в зависимости от даты погашения и количества дней пользования кредитом).

С учетом изложенного, суд признает действующими между сторонами условия кредитного договора, предусмотренные заявлением на выдачу кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За период пользования кредитом Пашкова И.А. неоднократно нарушала сроки и порядок исполнения обязательств по договору: не производила своевременное пополнение счета с октября 2016 года.

По состоянию на 22 марта 2020 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 164768,05 рублей, в том числе: основной долг – 45720,36 рублей, проценты за пользование кредитом – 59 428,51 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 37 933,12 рублей, пени – 21 686,06 рублей.

Расчет взыскиваемой суммы, представленный истцом, составлен правильно, в соответствии с условиями кредитного договора.

Пашкова И.А. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, однако свои обязательства по возвращению долга надлежащим образом не исполнила, доказательств обратного суду не представила.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 24 указанного Постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно п. 20 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 года в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Поскольку по договору между сторонами установлено погашение кредита частями ежемесячно, срок давности по ним исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 136 Гулькевичского района, которым 31 января 2020 года вынесен судебный приказ о взыскании с Пашковой И.А. в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

12 февраля 2020 года судебный приказ на основании поступивших возражений должника отменен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратился в суд с иском 09 июня 2020 года.

Течение срока исковой давности в связи с подачей заявления о вынесении судебного приказа приостанавливалось на 13 дней (с 31 января по 12 февраля 2020 года), в связи с чем трехлетний срок исковой давности истек в отношении платежей, срок исполнения которых наступил до 26 мая 2017 года.

Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании им долга, суду не представлено.

Сумма задолженности по основному долгу за период с 26 мая 2017 года по 31 мая 2019 года составляет 45720,36 рубля, сумма процентов на основной долг за период с 26 мая 2017 года по 31 мая 2019 года составляет 29565,97 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Сумма процентов на просроченный долг за период с 26 мая 2017 года по 29 ноября 2019 года составляет 33348,07 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Учитывая изложенное, положения статьи 333 ГК РФ, требования разумности и справедливости суд полагает возможным снизить заявленную истцом неустойку до 3000 рублей, которую и определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца.

Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 78286,33 рубля.

Во взыскании остальной части заявленной суммы платежей по кредиту до 26 мая 2017 года и процентов, суд полагает необходимым отказать, поскольку срок исковой давности по ней пропущен.

В части взыскания суммы пеней суд также полагает необходимым отказать, поскольку расчет задолженности произведен с 16 апреля 2016 года за 175 дней просрочки, то есть по 07 октября 2016 года, следовательно, срок исковой давности по указанным требованиям также истек.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в части, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 3373 рублей, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Пашковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Пашковой И.А. в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78286,33 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины 3373 рубля, а всего 81659,33 рубля (восемьдесят одна тысяча шестьсот пятьдесят девять рублей тридцать три копейки), в остальной части иска – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, начиная с 29 июня 2020 года.

Судья

Гулькевичского районного суда

Краснодарского края                                                                            И.А. Бочко