Решение по делу № 2-228/2018 от 10.07.2018

        Дело № 2-228/2018

                                                                   РЕШЕНИЕ

                                        ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        г. Поворино Воронежская область                               13 сентября 2018 года

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С.,

при секретаре Летуновской Е.С.,

с участием ответчика – Ивановой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивановой Наталии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, расторжении кредитного договора,

                                                             У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследнику заемщика – Ивановой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 156412007 от 20.11.2012 года, согласно которому ее матери – ФИО3 был предоставлен потребительский кредит в сумме 63 442,21 рублей на срок - 24 месяца под 28 % годовых.

Кредитором свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью. 12.03.2016 года ФИО3 умерла. Задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 14.06.2018 года составила 33 783,12 рублей, в том числе: основной долг по кредиту – 15 320,99 рублей, проценты за пользование кредитом – 239,73 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 17 598,21 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 624,19 рублей.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит в связи со смертью ФИО3 взыскать с ответчицы в его пользу в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору в размере 33 783,12 рублей, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 213,49 рублей.

В процессе рассмотрения дела в качестве третьего лица привлечено АО «Страховая компания МетЛайф».

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик – Иванова Н.А. в судебном заседании полагала, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой суммы в связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика, пояснила, что страховая компания отказала ей в страховой выплате, в случае удовлетворения иска просила снизить размер штрафа.

Представитель третьего лица - АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного заседания, об отложении судебного разбирательства не просил.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтвержден факт заключения 20.11.2012 года между истцом и ФИО3 кредитного договора № 156412007 и предоставлении последней потребительского кредита в размере 63 441,21 рублей на срок 24 месяца под 28 % годовых (л.д. 10-15).

Факт исполнения истцом обязательства по передаче денежных средств заемщику и снятие их ФИО3 подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 7-9).

20.11.2012 года ФИО3 обратилась с заявлением на включение в программу добровольного страхования по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, страховщиком по которому выступило АО «Страховая компания МетЛайф» (бывшее наименование - ЗАО «АЛИКО» ( л.д. 14)

12.03.2016 года заемщик ФИО3 умерла (л.д. 31).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

          Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

          Согласно п. 6.1, п., 6.2, п. 6.3 договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с Совкомбанком в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели. Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица и Совкомбанка в соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. Действие договора прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с Совкомбанком в соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели.

Из объяснений ответчика Ивановой Е.А. следует, что страховая компания сообщила ей об отказе в страховой выплате в связи с истечением срока действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, смерть должника по кредитному договору не влечет прекращения обязательств по нему, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты за неисполнение денежного обязательства наследодателем взимаются по день открытия наследства, а после открытия наследства проценты взимаются за неисполнение денежного обязательства наследником. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Задолженность по кредитному договору № 156412007 от 20.11.2012 года, заключенному между ООО «ИКБ Совкомбанк» (после приведения наименования банка в соответствие с требованиями законодательства - ПАО «Совкомбанк») и ФИО3 подтвержден расчетом и составляет 33 783,12 рублей (л.д. 5-6).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства переходят к его наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

          Статьей 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства. Согласно положениям указанной статьи принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.. .

          К имуществу умершей ФИО3 заведено наследственное дело №, из которого следует, что наследником первой очереди по закону на ее имущество является дочь ФИО4 (л.д. 30-56).

В состав наследственной массы вошли ? доли в праве общей долевой собственности на жилой <адрес>, земельный участок, площадью 2700 кв.м., кадастровый № по вышеуказанному адресу, трактор марки <данные изъяты>, прицеп тракторный марки <данные изъяты> (л.д. 47-50).

Имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством помимо определения объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, является установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства.

         Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

         При оценке наследственного имущества суд исходит из кадастровой стоимости земельного участка и доли в праве на жилой дом на день смерти наследодателя, имеющейся в материалах наследственного дела и составляющей, соответственно – 214 569 рублей и 113 151,15 рублей, как из единственно имеющихся доказательств по делу его стоимости, поскольку сторонами сведений о рыночной стоимости наследственного недвижимого имущества суду представлено не было, соответствующих ходатайств ими не заявлено. Суд также принимает во внимание рыночную стоимость трактора и прицепа к нему, которая на день смерти наследодателя составила 139 128 рублей.

         Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

          Поскольку обязательства по договору займа как заемщиком, так и его наследником не исполнены, размер взыскиваемой кредитной задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества, то истец в соответствии с вышеприведенными нормами имеет право на взыскание с наследника суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом в заявленном им размере.

При таких обстоятельствах, с Ивановой Н.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 02.10.2012 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разделом "Б" договора о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

По общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При определении размера штрафных санкций за просрочку заемщиком и его наследниками исполнения денежных обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение суммы долга и неустойки; срок неисполнения обязательств; чрезмерно высокий процент неустойки по сравнению с размерами ключевой ставки Банка России, процентной ставкой по краткосрочным кредитам; отсутствие у наследника информации о наличии у наследодателя долга перед Банком; компенсационную природу взыскиваемой неустойки.

С учетом изложенного, размер штрафных санкций по кредитному договору № 156412007 от 20.11.2012 года надлежит снизить до 5 000 рублей.

          В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

          Учитывая изложенное, суд приходит в выводу о необходимости взыскания с ответчика расходов истца по оплате госпошлины в сумме 1 213,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь cт., ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                                  РЕШИЛ:

Взыскать с Ивановой Наталии Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 20 560,72 рублей, в том числе, основной долг по кредиту – 15 320,99 рублей, проценты за пользование кредитом – 239,73 рублей, штрафные санкции – 5 000 рублей, и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 213,49 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Судья                                                      Кирпичева А.С.

          Решение суда в окончательной форме изготовлено 17.09.2018 года.