Решение по делу № 2-550/2021 от 12.02.2021

Дело №2-550/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2021 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего                        судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре                   Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Капитанову Игорю Вячеславовичу, Капитановой Елене Сергеевне о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк, Банк ВТБ (ПАО)) просит: расторгнуть кредитный договор № от 28.12.2016 (далее по тексту - договор), заключенный между Банком и Капитановым И.В. (далее - заемщик, должник); взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору в размере 811919 рублей 80 копеек, в том числе: основной долг - 743306 рублей 74 копейки, проценты - 50775 рублей 76 копеек, пени - 12503 рубля 12 копеек, пени по просроченному долгу - 5334 рубля 18 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 36,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности Капитанову И.В. и Капитановой Е.С.; определить способ реализации квартиры, как продажу с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1116305 рублей 60 копеек; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 23319 рублей.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 28.12.2016 между Банком и Капитановым И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1250000 рублей, сроком на 182 календарных месяца, процентная ставка за пользование кредитом - 13,6% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить начисленные проценты, путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16312 рублей 20 копеек. Кредит предоставлен ответчику для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмета, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, а также солидарное поручительство Капитановой Е.С. (далее - поручитель, должник) на срок до 27.02.2035. Банк предоставил заемщику кредит, перечислив всю сумму на текущий счет. 28.12.2016 Капитанов И.В. и Капитанова Е.С. купили у ФИО1 вышеупомянутую квартиру за 1320000 рублей. Указанное жилое помещение принадлежит Капитоновым на праве общей совместной собственности. Права на квартиру зарегистрированы 30.12.2016. На основании п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 квартира находится в залоге у Банка с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН. Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной. В соответствии с ст.330 ГК РФ, п.п.4.8.,4.9. Индивидуальных условий кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредит или уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,06% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий договора между Банком и Капитановой Е.С. заключен договор поручительства № от 28.12.2016. Поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Заемщик систематически нарушал сроки платежей в погашение выданного кредита и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены уведомления с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которые оставлены ими без исполнения. По состоянию на 28.01.2021 общая сумма задолженности составляет 811919 рублей 80 копеек, из которых: основной долг - 743306 рублей 74 копейки, проценты - 50775 рублей 76 копеек, пени - 12503 рубля 12 копеек, пени по просроченному долгу - 5334 рубля 18 копеек. Ввиду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец на основании п.1 ст.348, п.1 ст.349 ГК РФ, ст.3, п.п.1 и 2 ст.ст.50,51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Начальную продажную стоимость предмета залога следует установить в размере 80% от его рыночной стоимости, которая составляет 1116305 рублей 60 копеек (л.д.2-6).

Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Капитанов И.В., Капитанова Е.С. в судебное заседание не явились, извещались о дате и времени судебного заседания надлежаще, судебную корреспонденцию не получали.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из п.1 ст.363 ГК РФ усматривается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ст.334.1 ГК РФ в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила ГК РФ о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (ст.339.1 ГК РФ).

В силу статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ст.348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (ст.349 ГК РФ, ст.54.1 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п./п. 4 п.2 ст.54 закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

28 декабря 2016 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Капитановым И.В. был заключен кредитный договор №. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее по тексту - Правила) (п.1.1. договора). В соответствии с его условиями кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных договором (п.3.1.). Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором (п.3.2.). Права кредитора по договору подлежат удостоверению Закладной (п.3.3.). Индивидуальными условиями предусмотрено, что кредит в сумме 1250000 рублей предоставлен заемщику для приобретения в общую совместную собственность заемщика и поручителя (Капитановой Е.С.) предмета ипотеки на следующих условиях: срок кредита - 182 месяца, размер аннуитетного платежа по кредиту - 16312 рублей 20 копеек, процентная ставка - 13,6 % годовых, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга - 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; размер неустойки за просрочку уплаты процентов - 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Процентный период - с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего месяца (обе даты включительно). Платежный период - с 02 числа и не позднее 19 часов 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Текущий счет заемщика указан: №. Согласно п.8 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается ипотекой, а также солидарным поручительством. Предметом ипотеки является однокомнатная квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 36,8 кв.м., в том числе жилой площадью 19 кв.м. Цена предмета ипотеки - 1320000 рублей (л.д.21-23).

В соответствии с Правилами (л.д.25-31), кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет (п.п.3.1.,3.2.). За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты (п.7.1.). Проценты начисляются кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества календарных дней в году (п.7.2.). Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно (п.8.4.1.9.). Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случаях: нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от стоимости предмета залога (ипотеки) (п.8.4.3.1.); нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5% от размера оценки предмета залога (ипотеки) (п.8.4.3.2.); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.8.4.3.3.).

Во исполнение договора составлен и подписан сторонами график погашения (л.д.32-34), из которого видно, что платежная дата по кредиту - 2-е число каждого месяца, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет - 16312 рублей 20 копеек (кроме первого (02.01.2017 - 2324 рубля 95 копеек) и последнего (02.01.2032 - 13723 рубля 10 копеек) платежей).

Как видно из мемориального ордера от 28.12.2016 (л.д.35), Банк перечислил на счет заемщика № сумму в 1250000 рублей.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме.

В обеспечение данного кредитного договора 28.12.2016 между Банком и Капитановой Е.С. был заключен договор поручительства (л.д.45-46), согласно которому поручитель обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита (п.3). Срок действия договора установлен до 27.02.2035 (п.12.1).

28.12.2016 Банком (залогодержатель), с одной стороны, и заемщиком - Капитановым И.В. (залогодатель-должник) и Капитановой Е.С. (залогодатель), с другой стороны, составлена закладная на однокомнатную квартиру, общей площадью 36,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (л.д.56-58). Согласно п.10.1 закладной, предмет ипотеки считается находящимся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Государственная регистрация обременения предмета ипотеки в виде залога в пользу залогодержателя производится одновременно с регистрацией права собственности залогодателя-должника и залогодателя на предмет ипотеки. Обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством, при этом: требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценку реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя-должника по кредитному договору (п.10.4.1.); в случае, если сумма, вырученная при реализации предмета ипотеки, недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, определенных в п.10.4.1. закладной, залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества залогодателя-должника (п.10.4.2.).

Договор залога (ипотеки) зарегистрирован в установленном порядке.

В тот же день между ФИО1 (продавец) и Капитановым И.В., Капитановой Е.С. (покупатели) заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (л.д.52-54), по условиям которого покупатели приобрели у продавца вышеуказанную квартиру за счет собственных средств и за счет кредитных средств Банка, уплатив за нее 1320000 рублей.

Как видно из выписки ЕГРП от 30.12.2016 (л.д.55), квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, зарегистрирована на праве общей совместной собственности за Капитановым И.В. и Капитановой Е.С. Объект обременен ипотекой на срок 182 месяца, начиная с 28.12.2016.

Согласно выписке по лицевому счету (л.д.36-44), начиная 12.03.2018, имеет место просрочка исполнения обязательств по возврату долга и процентов. К этому привело то, что заемщиком допускалась неуплата долга и процентов в течение одного, двух, трех месяцев подряд.

Принимая во внимание изложенное, имеются основания для взыскания суммы долга солидарно с заемщика и поручителя.

Согласно расчету (л.д.14-20), по состоянию на 28.01.2021 задолженность заемщика составляет 811919 рублей 80 копеек, в том числе: основной долг - 743306 рублей 74 копейки, проценты - 50775 рублей 76 копеек, пени - 12503 рубля 12 копеек, пени по просроченному долгу - 5334 рубля 18 копеек.

22.12.2020 Банком в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате кредита и процентов (л.д.102,103), расторжении кредитного договора, в которых Капитанову И.В. и Капитановой Е.С. предложено досрочно погасить кредит в сумме 798597 рублей 14 копеек в срок не позднее 21.01.2021.

Требования Банка ответчиками исполнены не были.

Оснований сомневаться в правильности представленного Банком расчет долга у суда не имеется. Должниками он не оспаривается.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком условий договора влечет для банка такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах имеются основания и для расторжения договора.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (ст.453 ГК РФ).

Принимая во внимание сумму долга, оснований для уменьшения неустойки не имеется.

Просрочка исполнения ответчиком обязательств перед банком имела место более трех раз в течение года. Сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения кредитных обязательств составляет более трех месяцев.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Согласно отчету, выполненному ООО «<данные изъяты>» от 21.01.2021 (л.д.59-96), рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1395382 рубля.

У суда нет оснований сомневаться в объективности и достоверности оценки. Ответчиками она не оспаривается.

Таким образом, начальную продажную цену квартиры для реализации с публичных торгов следует установить в 1116305 рублей 60 копеек (80% х 1395382 = 1116305,60 рублей).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При обращении в суд с иском Банком уплачена госпошлина в сумме 23319 рублей. Указанные расходы следует взыскать солидарно с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 28 декабря 2016 года, между Банком ВТБ (ПАО) и Капитановым Игорем Вячеславовичем.

Взыскать солидарно с Капитанова Игоря Вячеславовича, Капитановой Елены Сергеевны в пользу Банка ВТБ (ПАО): основной долг - 743306 рублей 74 копейки, проценты - 50775 рублей 76 копеек, пени - 17837 рублей 30 копеек, государственную пошлину - 23319 рублей, а всего 835238 (восемьсот тридцать пять тысяч двести тридцать восемь) рублей 80 (восемьдесят) копеек.

При отсутствии у Капитанова Игоря Вячеславовича и Капитановой Елены Сергеевны средств, необходимых для погашения долга в сумме 835238 рублей 80 копеек, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов, установив её начальную продажную цену в 1116305 (один миллион сто шестнадцать тысяч триста пять) рублей 60 (шестьдесят) копеек.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд.

Председательствующий: