Решение по делу № 2-629/2021 от 03.12.2020

дело №2-629/2021

УИД 18RS0005-01-2020-003780-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 апреля 2021года              г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Побалковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубова А.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Голубов А.Л. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Страховая компания «ВТБ Страхование», которым просил взыскать сумму страховой премии в размере 120 121,40 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 450,64 руб., расходы за пользование чужими денежными средствами до момента исполнения решения суда, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора № между истцом и ПАО «Банк ВТБ», между истцом и ответчиком заключен договор страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» в случае причинения вреда здоровью застрахованного лица или его смерти. Страховая сумма составила 1 011 122,91 руб., страховая премия по договору страхования на дату заключения составила 120 121,40 руб. В связи с досрочным закрытием кредита ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен отказ в удовлетворении заявления. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена досудебная претензия, ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ, согласно которого, в возврате страховой премии отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ получил ответ об отказе во взыскании страховой премии. Основанием досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства связанные с самим страхователем, в том числе субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора. Так, заявителем был заключен вышеуказанный кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена. Досрочное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе, формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Пунктом 3 полиса страхования предусмотрено, что начиная со второго месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. То есть, размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. Договор страхования заключался в связи с кредитным договором. В случае погашения долга интересы заемщика не защищаются и наступления любого страхового случая не приведет к страховой выплате, следовательно, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая отпали. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Считает, что заемщику не была обеспечена возможность согласиться на оказание за отдельную плату дополнительной услуги или отказаться от данной услуги. Таким образом, истцу навязано личное страхование. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в связи с неправомерным удержанием денежных средств, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма 1 450,65 руб. Поскольку п. 6 ст. 13 Закон «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В следствии незаконного уклонения ответчика от возврат страховой премии истцу причинен моральный вред, который выражается в нравственных переживаниях, истец вынужден был нести дополнительные расходы в виду навязывания договора страхования. Кроме того, истец испытывает переживания из-за судебного делопроизводства, так как ответчик добровольно не реагировал на запрос истца.

В последующем стороной истца исковые требований уточнены, окончательно просят взыскать сумму страховой премии в размере 54 690, 20 руб., в остальной части исковые требования оставлены без изменения.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО «Банк ВТБ», финансовый уполномоченный Климов В.В.

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, истец Голубов А.Л. в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, ответчик, третье лицо ПАО «Банк ВТБ», финансовый уполномоченный Климов В.В.- в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьих лиц.

Представителем ответчика ранее в суд представлены возражения на исковое заявление, согласно которым при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, в соответствии с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ. Кроме того, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания срока страхования или до исполнения обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется исходя из первоначального графика погашения кредита и является неизменным. Пунктом 3 полиса предусмотрено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, определенного при заключении договора страхования и не ставится в зависимость от размера судной задолженности. Исполнение обязательств перед банком по кредитному договору не влечет прекращение возможности наступления страховых рисков предусмотренных договором страхования. В случае наличия оснований для взыскания штрафа и неустойки, просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки.

Кроме того, представителем ответчика представлены дополнения к отзыву на исковое заявления, согласно которым, доводы истца об утрате возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств и зависимости размера страховой премии от кредитной задолженности не состоятельны и основаны на неверном толковании условий договора и законодательства.

Ответчиком представлено ходатайство о пропуске истцом срока обращения суд и применении последствий пропуска срока, в связи с чем, просит в иске отказать.

Суд, исследовав письменные доказательства, пояснения сторон, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, согласно которому банком предоставлен истцу кредит в размере 1 011 122,91 руб. сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 10.9% годовых.

В силу п.25 договора, заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить денежные средства следующие образом: 847 000 руб. перечисляются на счет продавца транспортного средства ООО «Премьер-авто», 44 001,51 руб. перечисляются на счет САО «ВСК», 120 121,40 руб. перечисляются на счет ООО СК «ВТБ Страхование». Кредит выдан на приобретение транспортного средства Nissan Qashqai, <данные изъяты>

Согласно п. 6 договора, размер платежа, кроме первого и последнего составляет 33 854,24 руб., размер первого платежа- 9 360,50 руб., размер последнего- 33 855,95 руб.

Согласно разделу 6 Общих условий договора, подписанного сторонами, страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного изъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования (Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа») №, в соответствии с которым застрахованным лицом и страхователем по договору страхования является Голубов Алексей Леонтьевич. На дату заключения Полиса страхования страховая сумма составила 1 011 122,91 руб., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составляет 120 121,40 руб., порядок ее уплаты определен единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования. Срок действия договора с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 час. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00-00 часов даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в случае несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание (смертельно опасное заболевание); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Вышеуказанные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, перечисленных в п.3.4 Условий страхования.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита»; График уменьшения страховой суммы.

В силу раздела 6 Условия страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по страхованию; смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная сумма (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Период охлаждения- период времени в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. При условии что на дату отказ от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора установлен период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 полиса)

Страхователь Голубов А.Л., заключая указанный договор страхования и подписывая его, подтвердил отсутствие у него инвалидности и заболеваний. Также ему было разъяснено право на отказ от договора страхования. Вместе с тем, как указано в полисе, ему известно и понятно положение п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

К полису страхования приложены Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», которые истец получил, с ними согласился, о чем свидетельствует его подпись. Приложением №1 к Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» является График уменьшения страховой суммы.

Согласно справке ПАО ВТБ, задолженность клиента Голубова А.Л. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ о возврате части оставшейся премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным погашением автокредита.

ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца направило ответ от ДД.ММ.ГГГГ на заявление об отказе от договора страхования, согласно которого, срок договора страхования не истек, договор страхования является добровольным и продолжает действовать и после досрочного погашения кредита. Поскольку вероятность наступления страхового события не отпала, существование риска не прекратилось. В случае досрочного отказа от договора страхования, в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду.

В ответ на заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о несогласии с отказом в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, ООО СК «ВТБ Страхование» предоставило ответ о том, что в случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем является застрахованный. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая сохраняется вне зависимости от наличия действующих кредитных договоров. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение об отказе в удовлетворении требований Голубова А.А. о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования.

Оценив изложенные выше обстоятельства, суд приходит к следующему.

В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно части 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В силу части 1 статьи 23 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг подписано ДД.ММ.ГГГГ, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, тридцатидневный срок на обращение в суд в соответствии с частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истек ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение Голубова А.Л. с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты имело место ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срока.

Согласно ответу на вопрос 3 изложенному в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020) поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока. При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Представителем истца Горбушиным Ю.А. в суд представлено заявление о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд.

В соответствии с частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

В качестве уважительной причины пропуска процессуального срока заявитель указал на нахождении истца в командировке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ о чем представлено командировочное удостоверение, справка о нахождении в командировке, приказ о направлении работника в командировку от ДД.ММ.ГГГГ

Наличие закрепленного частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срока, в пределах которого заявитель должен определиться с волеизъявлением на обращение в суд в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного, не может рассматриваться как препятствие для реализации заявителем права на судебную защиту.

Учитывая незначительный пропуск истцом срока, предусмотренного ч. 3 ст. 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", наличие уважительных причин пропуск срока, суд считает возможным ходатайство представителя истца удовлетворить, восстановить истцу процессуальный срок на подачу искового заявления.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 4 ч.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, согласно которому банком предоставлен истцу кредит в размере 1 011 122,91 руб. сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 10,9% годовых, под залог приобретаемого автомобиля Nissan Qashqai, <данные изъяты>

Из представленных документов усматривается, что Голубов А.Л. изъявил желание страхования жизни и ДКАСКО, в связи с чем в тот же день между сторонами заключен договор страхования (Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа») №. При заключении договора истец получил Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», что подтверждено его подписью. При получении указанного полиса, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования.

Из материалов дела следует, что стороны заключили договор добровольного страхования, условия договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования. Договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

Справкой Банка подтверждено, что на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору погашена.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2, 5 - 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания

В силу раздела 6 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная сумма (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

С заявлением о возврате части оставшейся премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным погашением автокредита истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (исходя из сведений, содержащихся в представленной описи вложения и кассовом чеке), то есть по истечении периода охлаждения.

Между тем, досрочное погашение кредита, на что ссылается истец в обоснование своих требований, не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Исходя из анализа условий договора страхования страховые риски, срок действия договора страхования, размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Соответствующие доводы истца о наличии оснований для удовлетворения иска в связи с досрочным погашением кредита основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права, условий договора страхования и являются ошибочными.

Правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Досрочное погашение кредита в соответствии с договором страхования не указано в качестве основания для прекращения договора страхования и возврата застрахованному лицу части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Кроме того, как указано в полисе страхования, а также в Условиях страхования, страховая сумма составила 1 011 122,91 руб., начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Следовательно, из содержания договора страхования не следует, что размер страхового возмещения подлежит определению из суммы задолженности по кредитному договору. Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она изменяется в течение всего срока действия договора страхования согласно утвержденному сторонами графику уменьшения страховой суммы. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влияет на размер страховой суммы. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту или от досрочного его погашения.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что законных оснований для выплаты страховой премии по договору страхования не имеется, таким образом, требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Относительно доводов истца о навязанности договора страхования, суд приходит к следующему.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрено обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору путем заключения договора страхования.

Заключая договор страхования Голубов А.Л. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Его собственноручная подпись в договоре страхования (полисе), подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательство по страхованию.

В силу ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», услуга по включению в программу страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой.

При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Включение суммы страховой премии в сумму кредита, определение процентной ставки как разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, не свидетельствуют о принуждении банком истца к заключению договора страхования. Обратное следует из договора страхования (полиса), подписанного истцом собственноручно.

Возможность заключения кредитного договора в отсутствие договора страхования жизни и здоровья истца также прямо следует из содержания п. 4.1 Индивидуальных условий договора и п. 6.1 Общих условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Как указывалось выше, информация об увеличении процентной ставки в случае отказа от страхования до истца к моменту подписания договора была доведена, а учитывая факт подписания истцом договора, была согласована с ним.

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключенный с Голубовым А.Л. кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, услуга по страхованию не является навязанной, учитывая согласие истца на заключение договора страхования и оплату страховой премии в установленном размере, в связи с чем доводы о навязывании банком услуг по страхованию не находят своего подтверждения.

Разрешая требования истца взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд полагает их не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, ответственность по ст. 395 ГК РФ наступает в случае неправомерного удержания денежных средств. С учетом выводов о том, что требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, то, отказ в удовлетворении требования о взыскании основного долга влечет отказ в удовлетворении производного от него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Голубова А.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято «21» апреля 2021 года.

Судья      С.А.Нуртдинова