Решение по делу № 33-3286/2019 от 23.05.2019

Судья Екимов С.Г.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июня 2019 года № 33-3286/2019

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.

судей Арсеньевой Н.П., Корешковой В.О.,

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Кокшарова А.Н. Чижонковой О.В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 2 апреля 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Кокшарова А.Н. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Арсеньевой Н.П., судебная коллегия

установила:

между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Кокшаровым А.Н. (заемщик) <ДАТА> заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

В этот же день Кокшаров А.Н. подписал заявление в Банке ВТБ (ПАО) с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования от <ДАТА> №..., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно пункту 1 заявления Кокшаров А.Н. согласился быть застрахованным по страховым рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем является Кокшаров А.Н., а в случае смерти – его наследники. Страховая сумма составляет ... рублей.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Кокшарова А.Н. составила 81 076 рублей, из которых вознаграждение банка – 16 215 рублей 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64 860 рублей 80 копеек.

Оплата страховой премии в размере 81 076 рублей произведена путем перечисления денежных средств с лицевого счета Кокшарова А.Н., открытого в банке, из суммы предоставленного ему банком кредита.

<ДАТА> Кокшаров А.Н. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) почтой заявления об отказе от договора страхования и о возврате ООО СК «ВТБ Страхование» на его карточный счет списанных денежных средств в сумме 64 860 рублей 80 копеек в качестве страховой премии, Банком ВТБ (ПАО) - денежных средств в сумме 81 076 рублей, выплате компенсации морального вреда по 5000 рублей каждым.

Ссылаясь на нарушения прав потребителя, <ДАТА> Кокшаров А.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о прекращении договора страхования в отношении его с <ДАТА>, взыскании с: ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 59 248 рублей 64 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страховой премии за неиспользованный период страхования с <ДАТА> по <ДАТА> в размере 1212 рублей 98 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страховой премии в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с <ДАТА> по день фактического взыскания этой суммы, почтовых расходов по направлению заявления об отказе от страхования в сумме 180 рублей 01 копейки, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей; Банка ВТБ (ПАО) суммы вознаграждения за неиспользованный период страхования в размере 14 812 рублей 16 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму вознаграждения банка за неиспользованный период страхования с <ДАТА> по <ДАТА> в размере 303 рублей 25 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму вознаграждения банка в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с <ДАТА> по день фактического взыскания этой суммы, почтовых расходов по направлению заявления об отказе от страхования в сумме 211 рублей 91 копейки, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

В судебное заседание истец Кокшаров А.Н., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, его представитель Толмачева М.И. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) Орлова О.Е. в судебном заседании исковые требования не признала.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Кокшарова А.Н. Чижонкова О.В. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. Указывает, что в тексте заявления на включение в число участников программы страхования отсутствует условие о возможном отказе от страхования, в срок, предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка России № 3854-У), таким образом, до Кокшарова А.Н. не была доведена информация о возможном возврате страховой премии при отказе от страхования, что является нарушением его прав на своевременное получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, сроке заключения договора, полагает, что заемщик вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуги, условиями коллективного договора страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что оно принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 329, 421, 422, 819, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 16, 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Указанием Банка России № 3854-У, пунктом 5.7 договора коллективного страхования №... от <ДАТА>, исходил из того, что, обеспечивая страхование Кокшарова А.Н., банк по его поручению оказал платную услугу, договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, возможность наступления страхового случая не отпала, с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился в банк и в страховую компанию по истечении срока, установленного Указанием Банка России № 3854-У, которое является общедоступным и распространяет свое действие в отношении неопределенного круга лиц.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства нарушения прав Кокшарова А.Н. при оказании ему банком услуги по обеспечению страхования в рамках программы добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Профи»; такая услуга не относится к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении кредитного договора, и является дополнительной самостоятельной платной услугой, факт ее оказания истец не отрицал.

Довод апелляционной жалобы о том, что в заявлении на страхование не содержится условие о возможном отказе от страхования в срок, предусмотренный Указанием Банка России № 3854-У, судебная коллегия отклоняет, поскольку с условиями страхования Кокшаров А.Н. ознакомлен, о возможности самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb.ru уведомлен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Доказательства тому, что на сайте банка, или в целом в социальной сети Интернет отсутствует текст Указания Банка России № 3854-У, истцом в материалы дела не представлено.

С заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии Кокшаров А.Н. обратился за пределами срока, установленного Указанием Банка России № 3854-У.

Соглашаясь с доводом подателя апелляционной жалобы о наличии у страхователя (выгодоприобретателя) права в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает правильным и вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания неиспользованной части страховой премии, поскольку по общему правилу в силу пункта 3 статьи 958 названного кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В приведенной норме содержится указание на то, что договором может быть предусмотрено иное.

Вместе с тем, пунктом 5.6 договора коллективного страхования №... от <ДАТА> также закреплено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом уплаченная страховщику страховая премия также возврату не подлежит, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора коллективного страхования.

Из буквального толкования названного пункта следует, что исключением из общего правила является возможность осуществления возврата страховой премии, установленная по соглашению сторон.

Доказательств заключения такого соглашения как между банком и страховщиком, так и между застрахованным лицом и страховщиком материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что банк от договора страхования в части страхования конкретного застрахованного лица не отказывался, возможность наступления страховых рисков не отпала, доказательства исключения Кокшарова А.Н. из числа застрахованных лиц в материалах дела отсутствуют.

Вопреки доводу апелляционной жалобы срок договора страхования определен в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) с ... часов ... минут <ДАТА> до ... часов ... минут <ДАТА>.

Условиями договора коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных банку в качестве вознаграждения, страховщику в качестве страховой премии.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что апелляционная жалоба в целом удовлетворению не подлежит, поскольку не содержит сведений об имеющих юридическое значение фактах, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции или могли бы повлечь безусловную отмену обжалуемого судебного постановления.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 2 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Кокшарова А.Н. Чижонковой О.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: