Решение по делу № 2-9202/2019 от 08.07.2019

45RS0026-01-2019-008344-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,

при ведении протокола помощником судьи Мутовкиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане 23.09.2019 гражданское дело № 2-9202/2019 по исковому заявлению Катанаевой Людмилы Николаевны к Коммерческому Банку «ЛОКО-банк» (акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Катанаева Л.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому Банку «ЛОКО-банк» (акционерное общество) (далее КБ «ЛОКО-банк» (АО)) о взыскании страховой премии в размере 184254 руб. 96 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов на удостоверение доверенности в размере 1800 руб. и штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ с КБ «ЛОКО-банк» (АО) заключила кредитный договор № на сумму 2303186 руб. 69 коп. сроком на 84 месяца. При оформлении пакета документов по кредиту ей было навязано оформление полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ с АО СК «Благосостояние ОС», сумма страховой премии составила 184254 руб. 96 коп. В нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) в кредитном договоре не указан размер страховой премии и размер вознаграждения банка. Указала, что ее подпись в конце договора не подтверждает действительное соглашение потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельного условия. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, нарушает ее права как потребителя. Указала, что банк не предоставил ей право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставлении потребительского кредита и самом кредитном договоре, таким образом, что у нее не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных условий. Считала, что банк был обязан предоставить ей в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия с дополнительными условиями и без таковых. При подписании заявления ей не был предложен выбор страховой организации. Полагала, что ответчиком навязано заключение договора страхования. Указала, что ей не была разъяснена информация о возможности отказаться от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней. Считала, что была лишена возможности влиять на содержание договора и не имела возможности заключить кредитный договор без договора страхования. Ссылаясь на положения Закона о защите прав потребителей, просила исковые требования удовлетворить.

Истец Катанаева Л.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве на иск просил дело рассмотреть без его участия. Указал, что в Заявлении-анкете на получение автокредита Катанаева Л.Н. выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включении оплаты страхования жизни в сумму кредита. Катанаева Л.Н. заключила с АО СК «Благосостояние» договор страхования, в котором сумма страховой премии составила 184254 руб. 96 коп. При выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. При этом правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Указал, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре содержится условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он самостоятельно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. У Катанаевой Л.Н. был альтернативный вариант – заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако ею были выбраны условия со страховкой. Полагал, что добровольность заключения договора страхования подтверждается собственноручной подписью истца на договоре страхования, при этом страховая сумма была перечислена в адрес страховой компании в соответствии с платежным поручением, подписанным лично Катанаевой Л.Н., то есть именно истец дала банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму в счет оплаты страховой премии. Считал, что при заключении кредитного договора стороны согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

Представитель третьего лица АО «СК Благосостояние ОС» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-анкеты Катанаевой Л.Н., между нею (заемщиком) и КБ «ЛОКО-банк» (АО) (кредитором) заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-банк» (АО) и Индивидуальных условий, согласно которым заемщику был предоставлен кредит на срок 84 месяца на сумму 2303186 руб. 96 коп. Данный договор является также договором залога транспортного средства <данные изъяты> года выпуска. Истец подписал каждую страницу Индивидуальных условий.

Согласно Заявлению-анкете Катанаевой Л.Н., также подписанной ею на каждой странице, следует, что ею был выбран Тариф по программе автокредитования «ЛОКО-Авто Престиж», действующий с ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что указанные в нем процентные ставки по кредиту применяются при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования и при выборе условия внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3 % пункта, но не более чем до уровня 21 %.

Также из текста указанного Заявления-анкеты истца усматривается, что Катанаевой Л.Н. был выбран вариант кредитования с условием страхования заемщика и меньшей процентной ставкой, включением суммы страхования в размере 184254 руб. 95 коп. в сумму кредита, о чем в соответствующих пунктах заявления проставлены условные обозначения.

На основании предоставленной истцом информации в Заявлении-анкете в условия кредитного договора было включено условие об оформлении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 9 Индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры»).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется заемщику, в том числе, для оплаты стоимости (части стоимости) договора (полиса) страхования заемщика/третьих лиц по выбору заемщика.

На основании устного заявления Катанаевой Л.Н. на добровольной основе в соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, с АО «СК Благосостояние ОС» были заключены договоры страхования от несчастных случаев. В подтверждение заключения данных договоров были выданы страховые полисы № №.

Из страхового полиса № № следует, что срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с момента оплаты страховой премии. Страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «Инвалидность 1 или 2 группы, полученная (установленная) в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» составляет 2303186 руб. 96 коп., страховая премия – 184 254 руб. 96 коп., которая уплачивается на счет ответчика.

Страховая премия в указанном размере ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на основании платежного поручения №, подписанного лично Катанаевой Л.Н., с ее счета в КБ «ЛОКО-банк» (АО) на счет АО «СК Благосостояние ОС».

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктами 2 и 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что отражено в положениях статьи 329 ГК РФ и п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данных договоров.

Разрешая заявленные истцом требования по указанным ею основаниям, суд приходит к выводу об отсутствии обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя при заключении кредитного договора, поскольку доказательств о том, что истцу услуга по страхованию была навязана банком при отсутствии возможности выбора финансовой услуги без страхования, не представлено; при заключении договора Катанаева Л.Н. располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе, по заключению договора страхования, проставив утвердительные ответы в соответствующих графах Заявления-анкеты. При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования.

Доводы истца о, якобы, навязывании условий страхования при заключении кредитного договора и отсутствии возможности выбора страховой компании, опровергаются материалами дела.

Так, Заявление-анкета на предоставление кредита содержит как вариант со страхованием, так и без него. При этом заемщику было предоставлено право включить оплату страхования в сумму кредита, либо не делать этого, а также вообще не подписывать заявление.

Из Заявления-анкеты следует, что Катанаева Л.Н. была ознакомлена, полностью согласна, понимала их содержание и приняла на себя обязанность неукоснительно соблюдать Общие условия кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-банк» (АО), Тарифы КБ «ЛОКО-банк» (АО) по программе автокредитования «ЛОКО-Авто Престиж», что подтверждается ее подписью.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Катанаева Л.Н. своей подписью подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы по Общим условиям кредитования банком физических лиц. С Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-банк» (АО), в редакции, действующей на момент подписания договора, которые размещены в отделении, где были оформлены Индивидуальные условия, на Интернет-сайте банка www.lockobank.ru, а также в подразделениях банка, она также ознакомлена, полностью согласна, понимает их содержание и обязуется неукоснительно соблюдать.

Доводы истца о том, что до нее не была доведена информация о возможности отказа от договора добровольного страхования в срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», с получением страховой премии обратно в полном объеме, признаются судом необоснованными по следующим основаниям.

Право потребителя на отказ от исполнения договора основано на общих положениях гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, и не относится к информации о товарах и услугах, которые исполнитель обязан довести до потребителя в силу закона.

Согласно пункту 4 Полиса № Катанаева Л.Н. была осведомлена, что заключение договора производится на добровольной основе, она вправе отказаться от договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в представлении кредита.

Пунктом 5 Полиса предусмотрено, что при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с момента его заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения или в случае, если в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Согласно информации АО СК «Благосостояние ОС» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ каких-либо обращений от истца относительно заключенных ею договоров страхования, не поступало.

Поскольку иных оснований для возврата страховой премии истцом заявлено не было, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Каких-либо доказательств тому, что заемщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, суду также представлено не было. В связи с чем, Катанаева Л.Н. имела возможность, как заключить кредитный договор с банком на любых согласованных сторонами условиях, так и отказаться от заключения договора с данным банком.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Катанаевой Людмилы Николаевны к КБ «ЛОКО-банк» (АО) о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья М.В. Менщикова

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019.