Решение по делу № 2-1792/2016 от 06.09.2016

Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2016 года

№ 2-1792/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Алапаевск

Свердловской области                     19 октября 2016 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Зубаревой О.Ф., при секретаре Лежниной Е.Р.,

в отсутствие представителя истца АО «Кредит Европа Банк»,

ответчика Архипова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Архипову Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Архипову Е.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Архиповым Е.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014г. наименование банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Договор, заключенный между банком и заемщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых, процентная ставка на просроченную задолженность составляет 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк» изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ На основании заявления Архипова Е.А. между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам, составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Процентная ставка по кредиту составила 15 % годовых, срок реструктуризированного договора – <данные изъяты>. Однако не смотря на проведенную реструктуризацию, свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, в результате чего нарушает ст. 309, 810 и 819 Гражданского кодекса РФ и наносит ущерб экономическим интересам банка. Представитель истца просит взыскать с Архипова Е.А. в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг в сумме <данные изъяты>, задолженность по просроченным процентам в сумме <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты по реструктуризированному кредиту в сумме <данные изъяты>, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту в сумме <данные изъяты>, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> и обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены автомобиля в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «Кредит Европа Банк» Бусарова О.Е., действующая на основании доверенности, не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Архипов Е.А. в судебное заседание не явился дважды, по неизвестным причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о личном получении судебного извещения и заказным письмом, возвращенным суду с отметкой об истечении срока хранения. Об уважительности причин неявки в суд ответчик не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявлял.

С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (п. 1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основания обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Архипов Е.А. обратился в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание № (л.д. 24-27), в котором просил предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> на приобретение автомобиля <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту в размере <данные изъяты> годовых.

Ответчиком получена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в предварительном расчете полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28). В предварительном расчете сумма кредита для приобретения автомобиля определена в размере <данные изъяты>

Проанализировав содержание заявления Архипова Е.А. на кредитное обслуживание во взаимосвязи со ст. 432 и ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявление ответчика содержит существенные условия кредитного договора и договора залога, и является офертой (предложением) банку заключить смешанный договор на кредитное обслуживание с элементами договора залога.

Материалами дела подтверждается, что Архипов Е.А. приобрел в <данные изъяты> автомобиль марки <данные изъяты>, по цене <данные изъяты>

Первоначальный взнос за автомобиль в размере в <данные изъяты> внесен за счет средств ответчика.

Согласно пунктам 2.4. и 2.7. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Договор считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на счет клиента.

В заявлении на кредитное обслуживание Архипов Е.А. указал номер банковского счета - №, на который просил зачислить сумму кредита.

Выпиской по счету № (л.д. 10-23) подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ на счет Архипова Е.А. была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> списано как комиссия за выдачу кредита и <данные изъяты> списано по заявлению клиента за автомобиль по договору купли-продажи.

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк выполнил полностью, в связи с чем у ответчика возникло обязательство по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору, который содержится в разделе 7 заявления на кредитное обслуживание (л.д. 26) Архипов Е.А. обязался вносить платежи в погашение задолженности по кредитному договору ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> каждый. График платежей подписан ответчиком, следовательно, доведен до его сведения.

ДД.ММ.ГГГГ Архипов Е.А. обратился в ЗАО «Кредит Европа банк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № (л.д. 29).

Из материалов дела следует, что между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Архиповым Е.А. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-33), в соответствии с которым заемщик признает имеющиеся у него обязательства по основному долгу в размере <данные изъяты>, процентам в сумме <данные изъяты>, просроченным процентам в сумме <данные изъяты> и процентам, начисленным на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>

Из п.п. 2, 3 и 4 индивидуальных условий реструктуризации задолженности следует, что общая сумма задолженности клиента составляет <данные изъяты>, срок возврата реструктуризированной задолженности по кредиту составляет <данные изъяты>, процентная ставка <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых.

В соответствии с графиком платежей (л.д. 34), который является приложением № к дополнительному соглашению о реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 5 индивидуальных условий Архипов Е.А. обязался вносить платежи в погашение задолженности по кредитному договору ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, первый платеж в размере <данные изъяты>, последний платеж в размере <данные изъяты>

Из выписки по счету (л.д. 10-23) и расчета взыскиваемой задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7) следует, что заемщик условия соглашения о реструктуризации не выполнил. С ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашения долга по кредитному договору не вносил и проценты за пользование кредитом не уплачивал.

Согласно расчету, составленному истцом (л.д. 6-7), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Архипова Е.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты> и состоит из суммы основного долга в размере <данные изъяты>, суммы просроченных процентов в размере <данные изъяты>, суммы процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, процентов по реструктуризированному кредиту в размере <данные изъяты>

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, размер задолженности не опроверг.

На основании изложенного суд считает взыскать с Архипова Е.А. в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе, задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам, начисленным на остаток основного долга, в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, в сумме <данные изъяты>, задолженность по реструктуризированным процентам на основной долг в сумме <данные изъяты>

Представителем истца также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, заложенный по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно подписанному сторонами соглашению о кредитовании, моментом заключения договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет. Договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности заемщика на предмет залога.

Судом установлено, что за счет полученных в кредит средств Архипов Е.А. приобрел автомобиль <данные изъяты>.

Приобретенный автомобиль Архипов Е.А. зарегистрировал в ГИБДД на свое имя ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается карточкой учета автотранспорта, предоставленной по запросу суда РЭО ГИБДД ММО МВД России «Алапаевский». Из карточки учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в настоящее время автомобиль <данные изъяты> также находится в собственности Архипова Е.А.

В соответствии с заявлением на кредитное обслуживание Архипов Е.А. передал автомобиль <данные изъяты>, в залог ЗАО «Кредит Европа Банк» (ныне – АО «Кредит Европа Банк») по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключение сторонами договора залога и выполнение его условий нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Учитывая, что Архипов Е.А. длительное время не исполняет обязательства по возврату кредита и не уплачивает проценты за пользование кредитом, принимая во внимание размер задолженности ответчика по кредитному договору и период просрочки, суд считает исковые требования АО «Кредит Европа Банк» об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При решении вопроса об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суд установил, что в соответствии с соглашением сторон, достигнутым при подписании заявления на кредитное обслуживание, стоимость предмета залога установлена сторонами в размере <данные изъяты> (п. 3 заявления на кредитное обслуживание)

Иных сведений об оценке автомобиля и его рыночной стоимости на момент рассмотрения дела сторонами не представлено.

Истец просит установить начальную продажную цену автомобиля, являющегося предметом залога, в размере, определенном в п. 3 заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>

Ответчиком указанная цена не оспаривается.

При таких обстоятельствах, суд считает определить начальную продажную цену заложенного имущества, в размере, определенном сторонами в п. 3 заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>

Представитель истца также просит взыскать с ответчика в пользу АО «Кредит Европа Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что требования Банка удовлетворены в полном объеме, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 193 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Кредит Европа Банк» удовлетворить.

Взыскать с Архипова Е. А. в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, состоящую из суммы основного долга в размере <данные изъяты>, суммы просроченных процентов в размере <данные изъяты>, суммы процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, процентов по реструктуризированному кредиту в размере <данные изъяты>, процентов по просроченному реструктуризированному кредиту в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание указанной задолженности на имущество, находящееся в залоге по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ и принадлежащее Архипову Е. А. - автомобиль марки <данные изъяты>, - путем его продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты>

Взыскать с Архипова Е. А. в пользу АО «Кредит Европа Банк» возмещение расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья О.Ф. Зубарева