Решение по делу № 2-5141/2013 от 02.09.2013

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

       22 декабря 2011 года                        г. Уфа

       Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

       председательствующего судьи Уразметова И.Ф.,

       при секретаре Валетдиновой Р.Р.

       с участием представителя ответчика (заявителя) ОАО «ИнвестКапиталБанк» - Каримовой Э.Г., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя истца (заинтересованного лица) Хантимировой Э.Г. - Реброва А.В. действующего на основании нотариальной доверенности от 22.03.2011г. зарегистрированной в реестре за №2-1056,          

       рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «ИнвестКапиталБанк» на решение мирового судьи судебного участка №7 по Октябрьскому району г.Уфы от 20 сентября 2011 года по иску Хантимировой Э.Г. к Открытому акционерному обществу «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Хантимирова Э.Г. обратилась к мировому судье судебного участка №7 по Октябрьскому району г. Уфы с иском к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «ИнвестКапиталБанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 37800 рублей, сроком пользования 1096 дней, размер процентов составил- 19,50 % годовых. Пунктом 2.4 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,00 % от суммы кредита. Согласно п.4.3.1. договора в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга; платежи по уплате процентов, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 13608 рублей.

За период пользования кредитом с октября 2010г. по март 2011г. истцом уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 2292,19 рублей.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Обязательное открытие банком заемщику текущего счета для обслуживания кредита законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Просит суд: признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и Хантимировой Э.Г. об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительными, применить последствия недействительности ничтожных сделок; взыскать с ответчика уплаченную ежемесячную комиссию в сумме 2292,19 рублей; взыскать с ответчика за оказание консультативных услуг - 2000 рублей, за оказание юридических услуг - 5000 рублей; расходы по оплате услуг нотариуса по изготовлению доверенности в размере 500 рублей, взыскать с ответчика моральный вред в сумме 20 000 рублей.

          Решением мирового судьи судебного участка №9 по Октябрьскому району города Уфы Республики Башкортостан от 20 сентября 2011 года постановлено:

          Исковые требования Хантимировой Э.Г. к открытому акционерному обществу «ИнвестКапиталБанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора удовлетворить частично.

          Признать недействительным пункт 2.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Хантимировой Э.Г. и открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал», устанавливающий взыскание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,00 процента от суммы кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» в ползу Хантимировой Э.Г. денежные средства, уплаченные в виде комиссий за обслуживание кредита в размере 2292 рубля 19 копеек, расходы на услуги представителя в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего 4292 рубля 19 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» государственную пошлину в доход государства в размере 600 рублей.

В удовлетворении остальных требований Хантимировой Э.Г. к открытому акционерному обществу банк «Инвестиционный капитал» о признании недействительности условий договора отказать.

Не соглашаясь с указанным решением, ОАО «ИнвестКапиталБанк» подал апелляционную жалобу по тем основаниям, что открытие и ведение ссудного счета не обуславливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор был заключен по желанию истца, информация о полной стоимости кредита (включающая комиссию за обслуживание счета, открытого в целях исполнения кредитного договора) была известна истцу до подписания Кредитного договора. Стороны свободны при заключении договора, доказательств понуждения к заключению кредитного договора истцом представлено не было. Также с банка в пользу истца была взыскана компенсация морального вреда, при условии, что в материалах дела нет никаких доказательств, свидетельствующих о том, что истцу были причинены какие-либо страдания и им были затрачены средства для восстановления его потребительских прав. Просит отменить решение мирового судьи и вынести новое решение.

В судебном заседании представитель заявителя (ответчика) ОАО «ИнвестКапиталБанк» - Каримова Э.Г. поддержала жалобу по основаниям, изложенным в ней, просила отменить решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Хантимирова Э.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате времени и месте судебного заседания, причины неявки не известны, суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Ребров А.В. в судебном заседании с апелляционной жалобой не согласился, просил решение мирового судьи оставить без изменений.

Исследовав в судебном заседании и оценив все доказательства, имеющие юридическую силу в их совокупности, выслушав объяснения представителя ответчика, представителя истца, суд приходит к следующему выводу.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере 37800 рублей сроком на 1096 дней, размер процентов на сумму кредита составил 19,50 % годовых.

В соответствии с пунктом 2.4 кредитного договора ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составила 1,00 % от суммы кредита.

Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено, что общая сумма платежей указана в Графике платежей (Приложение № к договору)

Согласно графика погашения полной суммы по кредиту (Приложение №) ежемесячный платеж установлен в размере 1772,93 рубля, и включает в себя: ежемесячные платежи в погашение основного долга; ежемесячные платежи в погашение процентов; ежемесячную комиссию в размере 378 рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Исходя из вышеизложенного мировым судьей правильно сделан вывод о том, что п. 2.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Хантимировой Э.Г. и открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» необходимо признать недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца сумму ежемесячной комиссии, уплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 2292,19 рубля.

При определении расходов на оплату услуг представителя, мировой судья правомерно учел конкретные обстоятельства дела (категория дела, сложность, объем выполненных работ), принцип разумности и взыскал расходы на оплату услуг представителей в размере 1000 рублей.

Взыскивая с ответчика компенсацию морального вреда частично в размере 1000 рублей, мировой судья обоснованно исходил из того, что статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Доводы представителя ОАО «ИнвестКапиталБанк» о том, что открытие и ведение ссудного счета не обуславливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор был заключен по желанию истца, информация о полной стоимости кредита (включающая комиссию за обслуживание счета, открытого в целях исполнения кредитного договора) была известна истцу до подписания Кредитного договора. Стороны свободны при заключении договора, доказательств понуждения к заключению кредитного договора истцом представлено не было. Также с банка в пользу истца была взыскана компенсация морального вреда, при условии, что в материалах дела нет никаких доказательств, свидетельствующих о том, что истцу были причинены какие-либо страдания и им были затрачены средства для восстановления его потребительских прав - являются несостоятельными.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что каких-либо доказательств, опровергающих доводы суда первой инстанции представителем ОАО «ИнвестКапиталБанк» не предоставлено, а поэтому оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 326, 225 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «ИнвестКапиталБанк» на решение мирового судьи судебного участка №9 по Октябрьскому району г.Уфы от 20 сентября 2011 года по иску Хантимировой Э.Г. к Открытому акционерному обществу «ИнвестКапиталБанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, оставить без удовлетворения, решение - без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                                                         И.Ф. Уразметов