Решение по делу № 2-304/2022 (2-4841/2021;) от 28.10.2021

Дело № 2 – 304/2022

29RS0018-01-2021-007017-50

Решение

Именем Российской Федерации

21 февраля 2022 года город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Кораблиной Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Рипачевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мотыревой Г. А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Мотырева Г.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда судебных расходов.

В обоснование заявленного требования указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Мотыревой Г.А. выдан кредит в размере 1 065 768 рублей 05 копеек, на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, внесла плату за подключение к программе страхования в размере 127 892 рубля 17 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от участия в программе страхования, просила возвратить уплаченные денежные средства в размере 127 892 рубля 17 копеек.

Поскольку претензия оставлена ПАО «Сбербанк» без удовлетворения, Мотырева Г.А. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований Мотыревой Г.А. отказано.

Полагая, что ее права нарушены, услуга страхования навязана банком, Мотырева Г.А. обратилась в суд с настоящим иском и просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 113 323 рубля 95 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 113 323 рубля 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 3 500 рублей, штраф.

Мотырева Г.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своей отсутствие.

Представители ПАО «Сбербанк» Баженова О.А., Лукина А.В. с заявленными требованиями не согласились, представили письменные возражения на иск.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Заслушав представителей ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со чт. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № – У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).

Из представленных суду материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Мотыревой Г.А. выдан кредит в размере 1 065 768 рублей 05 копеек, на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, внесла плату за подключение к программе страхования в размере 127 892 рубля 17 копеек.

Согласно представленному заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № при подписании заявления Мотырева Г.А. была уведомлена о том, что договор страхования заключается на условиях, изложенных в заявлении, Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рискам по заключаемому договору являются «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность» (п. 1 заявления).

Разделом 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобреталем по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо, в том числе при полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Размер страховых выплат по договору в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору не поставлен.

Пунктом 7.2 заявления предусмотрено, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также п. 7.2 заявления предусмотрено, что застрахованное лицо вправе в любой момент отказаться от договора страхования, при этом возврат платы за участие в программе страхования производится только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, либо по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Также в заявлении истец подтвердила факт того, что согласна внести плату за подключение к программе страхования в размере 127 892 рубля 17 копеек, факт внесения платы сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от участия в программе страхования, просила возвратить уплаченные денежные средства в размере 127 892 рубля 17 копеек.

На момент обращения с указанным заявлением по истечении установленного периода охлаждения, также на момент подачи указанного заявления договор страхования являлся заключенным, что подтверждается пояснениями ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита погашена Мотыревой Г.А. досрочно.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как разъяснил Центральный Банк Российской Федерации в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/50 исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из представленного в материалы дела кредитного договора не следует, что процентная ставка, а также иные условия такого договора поставлены в зависимость от участия Мотыревой Г.А. в программе страхования, при таких обстоятельствах, с учетом согласованных между сторонами условий договора, а также с учетом того, что из материалов дела не следует, что при прекращении обязательств сторон по кредитному договору прекращается страхование.

Следовательно, основания для удовлетворения требований Мотыревой Г.А. о взыскании страховой премии в размере 113 323 рубля 95 копеек отсутствуют.

Требования Мотыревой Г.А. о взыскании неустоек за просрочку возврата сумм страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований. Поскольку в удовлетворении требований Мотыревой Г.А. о взыскании страховых премий отказано, каких – либо нарушений страховщиком обязательств по договорам страхования, а также прав Мотыревой Г.А. как потребителя в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено, то в удовлетворении данных требований также надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Мотыревой Г. А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 марта 2022 года.

Судья Е.А. Кораблина