Решение по делу № 2-1372/2024 от 17.01.2024

                                                                              УИД № 16RS0043-01-2024-000564-27                          Дело № 2-1476/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2024 года                                     город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахмадеевой А. И.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Замалиевой Л. И.,

с участием помощника Нижнекамского городского прокурора Республики Татарстан Ситдикова А. Э.,

с участием истца Маркелова Д. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения,

                                                  установил:

Маркелов Д. В. обратился к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») с иском о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указав, что ... между истцом и ответчиком был заключён договор страхования ... по программе «Медицинские и иные расходы» на период нахождения в туристической поездке в Египте с ... по .... Страховая сумма по данному договору составляет 40 000 долларов на одного застрахованного. Находясь в туристической поезде в Египте (Хургада) в отеле Sunny Days ... истец, получил травму ноги при катании на тюбинге в аквапарке. В связи с произошедшим несчастным случаем истец вынужден был обратиться в страховую компанию для получения медицинской помощи. Он был доставлен в госпиталь Египта, где было сделан рентген, а затем медицинская операция по установке металлической пластины. Стоимость указанной металлической пластины составила 200 долларов, которая была оплачена истцом. Далее истец обратился в САО «ВСК» с претензией о возмещении понесенных расходов, однако страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения в размере 200 долларов. Отказ ответчика в осуществлении страховой выплаты является необоснованным и противоречащим требованиям законодательства. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, истцу было отказано. В связи с изложенным истец просит взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение в размере 19 208 руб. 38 коп. по курсу доллара на ... в размере 96,0419 руб.

Протокольным определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечён Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К.

Истец Д. в судебном заседании исковые требования уточнил, просит также взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 590 руб. 87 коп., возмещение расходов на перевод документов и услуги нотариуса по заверению документов в размере 1 500 руб.

Представитель ответчика САО «ВСК» в суд не явился, направил возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме, а в случае принятия решения о взыскании снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов, в случае взыскания штрафа просит снизить его размер в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В обоснование отзыва указано о том, что ... от истца поступило заявление о страховой выплате в связи с понесенными медицинскими и иными расходами. ... истцу была проведена операция (металлостеосинтез, пластика связки), период госпитализации с ... по ... и повторный осмотр .... Расходы на лечение заявлены в размере 4867 USD за госпитализацию и 85 USD за повторный осмотр. Также медицинской организацией была предоставлена скидка в размере 337 USD. Стоимость металлоконструкции выделена отдельной стоимостью услуги. Расходы в неоспоримой части на лечение согласованы со страховщиком и оплачены в клинику, оказавшую медицинские услуги, в соответствии со счетом клиники в размере 4415 USD за застрахованное лицо Д. Исходя из изложенного, ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору страхования.

Третье лицо Финансовый уполномоченный К. в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, заключение прокурора, полагавшего в удовлетворении иска отказать, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями части первой статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации

страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Положениями пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ... между ООО ТФ «Формула отдыха» и М. заключён договор реализации туристического продукта № TUR-.... Участниками тура являются Д., М. и несовершеннолетняя В. (л. д. 42-45).

... между Д. и страховой компанией САО «ВСК» был заключён договор страхования (полис ...) с изложенными в нем Правилами 60.13 от ... «Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания», страховая программа «Несчастный случай» на основании Условий страхования от несчастных случаев (л. д. 46-49).

Стороны договора согласовали срок страхования с ... по ..., медицинские и иные расходы 40000, 00 USD, территория страхования – Египет. По тексту полиса также указано, что при возникновении страхового случая необходимо связаться с сервисной компанией Medassist International.

Пунктами 3.1 и 3.2 названных выше Правил страхования предусмотрено, что объектом страхования по программе «Медицинские и иные расходы» и программе «Отказ от поездки» являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с расходами, понесенными в связи с оказанием медицинской и иной помощи в связи с острым заболеванием, обострением хронического заболевания, несчастным случаем или смертью застрахованного, или иными непредвиденными обстоятельствами, предусмотренными условиями договора страхования, действующими в период действия договора страхования, и попадающие под действие настоящих Правил. Объектом страхования по программе «Гражданская ответственность» являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие осуществления страхователем (застрахованным лицом) повседневной деятельности согласно пункту 1.30 настоящих Правил.

Согласно пункту 4.2 названных выше Правил страхования, страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю/застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Пунктом 5.1 Правил страхования предусмотрено, что страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение.

В соответствии с пунктами 8.1, 8.1.1, 8.1.2 Правил страхования следует, что возмещение расходов по программе «Медицинские и иные расходы» производится в следующем порядке: путём возмещения стоимости понесенных страхователем/застрахованным/третьим лицом расходов в связи с наступлением страхового случая с застрахованным, после возвращения к месту постоянного проживания; путем оплаты услуг Сервисной компании, организовавшей и оплатившей оказание застрахованному услуг в связи с наступлением страхового случая.

Порядок определения размера ущерба (объем страховых обязательств) определен в разделе 9 указанных Правил страхования, и предусматривает, что при наступлении страховых случаев по Программе «Медицинские и иные расходы», за исключением случаев, предусмотренных разделом 11 настоящих Правил, объем страховых обязательств страховщика, с учетом варианта страхования и лимитов ответственности по возмещению отдельных видов расходов, определенных договором страхования, включает в числе иного: медицинские расходы (исключая расходы на оказание стоматологической помощи), в том числе и госпитализацию, то есть организацию экстренной терапевтической, хирургической, специализированной помощи, назначенные врачом необходимые лечебные и диагностические процедуры, которые должны быть проведены на территории страхования, медикаменты, перевязочные материалы, средства фиксации (несъемная гипсовая повязка, фиксирование лангета), при пребывании в отделении общего или специализированного профиля более 12-ти часов. Раздел 11 названных выше Правил страхования определяет исключения из страхового покрытия (основания для отказа в страховой выплате). Согласно пунктам 11.3 следует, что по Программе «Медицинские и иные расходы» к страховым случаям не относятся покупка и ремонт корсетов, съемных протезов, шейных воротников, поддерживающих повязок, протезов суставов, металлоконструкций (в том числе требуемых для проведения оперативного вмешательства), компрессионного белья и компрессионных повязок вне зависимости от наличия предписаний врача. В том случае, если стоимость металлоконструкций невозможно исключить (выделить) из общего счета, то они приравниваются к стоимости 2 (двух) суток госпитализации (л. д. 70-84).

Сторонами не оспаривалось, что в период действия договора страхования на территории страхования наступил страховой случай, в связи с которым истец находился на лечении в госпитале Египта Royal Hospital, который выставил счёт на сумму 4867 USD – госпитализация, 85 USD – повторный визит; исключенные позиции металл для остеосинтеза 200 USD, скидка ЛПУ 337 USD, итого к покрытию 4415 USD (л. д. 63).

Согласно сведениям ООО «МедАссист Интернешнл» (сервисная компания), истец заявил о страховом случае в порядке, предусмотренном условиями заключенного договора и Правилами страхования. Период лечения составил с ... 17.00 часов по ... 18.00 часов. От имени страховщика сервисная компания подтвердила о покрытии страховым полисом следующих медицинских услуг: госпитализация с ... по ..., повторный визит. При этом указано, что страховой полис не покрывает металл для остеосинтеза.

Истец оплатил госпиталю стоимость металлоконструкции в размере 200 USD, а ответчик выплатил – 4415 USD. Соответствующая стоимость металлической конструкции в размере 200 USD была включена в общий счёт, оплачена Д. за свой счёт.

... истец обратился к ответчику с претензией о производстве соответствующей выплаты.

Обращения истца были рассмотрены ответчиком, даны письменные ответы на обращения. Вместе с тем, ответчик соответствующую доплату страхового возмещения не произвёл.

Вместе с тем, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных по гражданскому делу доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что у ответчика не имелось каких-либо правовых оснований для отказа истцу в соответствующей выплате страхового возмещения.

Оснований для применения пунктов 11.1 и 11.2 названных выше Правил страхования у САО «ВСК» не имелось, поскольку, как установлено по данному гражданскому делу, стоимость металлоконструкций возможно исключить (выделить) из общего счета, так как указанная стоимость составила 200 USD.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнил возложенную на него законом и заключенным договором страхования обязанность по выплате страхового возмещения истцу, который является потребителем услуг ответчика по страхованию.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Согласно пунктам 10.11, 10.11.1 Правил страхования расчет и выплата страхового возмещения производится по программе «Медицинские и иные расходы» - в рублях по курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату оплаты застрахованным расходов, связанных со страховым случаем, согласно представленных документов.

Поскольку в данном случае денежное обязательство выражено в иностранной валюте, следовательно, денежные средства подлежат взысканию в сумме эквивалентной 200 USD в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа.

Согласно данным ЦБ РФ курс доллара США по отношению к российскому рублю по состоянию на ... составляет 96,0419 руб. за 1 доллар США (л. д. 184).

Таким образом, размер взыскиваемого страхового возмещения составит 19 208 руб. 38 коп.

По делу установлено, что ответчик добровольно не удовлетворил требование потребителя о выплате страхового возмещения, в связи с чем, согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пунктах 73, 74 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и разъяснений постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принципы равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно. Степень несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Вместе с тем каких-либо доказательств несоразмерности последствиям нарушения обязательства подлежащего взысканию штрафа ответчик не представил.

Применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является правом, а не обязанностью суда и возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, а в рассматриваемом случае такой несоразмерности и исключительных обстоятельств не усматривается, в связи с чем суд полагает, что оснований для снижения штрафа не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию почтовые расходы в размере 590 руб. 87 коп. и расходы по переводу текста в размере 1 500 рублей, поскольку данные расходы относятся к рассматриваемому спору и надлежащим образом подтверждены.

При подаче иска в суд истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона. При этом, ответчик от уплаты государственной пошлины не освобожден.

С учётом изложенного, и в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 768 руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Д. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН 7710026574) в пользу Д. (ИНН 165109570023) страховое возмещение в размере 19 208 руб. 38 коп., штраф в размере 9 604 руб. 19 коп., почтовые расходы в размере 590 руб. 87 коп., расходы по переводу текста в размере 1 500 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН 7710026574) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 768 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

          Судья -                                                  А. И. Ахмадеева

            Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2024 года.