Решение по делу № 2-1184/2023 от 28.02.2023

Дело № 2-1184/2023 (№)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Березовка Пермского края 26 мая 2023 года

Кунгурский городской суд Пермского края (ПСП в с.Березовка) в составе: председательствующего судьи Зориной О.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием:

представителя истца Быстрова А.В. – Гамадеева М.З.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быстрова Артема Валерьевича к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителя,

установил:

Быстров А.В. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» с учетом уточнения о признании незаконными действий ПАО «ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с 10,90% на 20,042% годовых; возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № №. Процентная ставка составляет: 10,90% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования или 20,042% годовых в противном случае. На момент заключения кредитного договора истцу была предложена только одна страховая компания АО "СОГАЗ", в связи с чем, истец согласился заключить договор личного страхования с предложенной страховой компанией. Узнав, что на рынке страхования есть более выгодные предложения по личному страхованию, истец заключил договор страхования с САО "ВСК" на условиях, аналогичных с АО "СОГАЗ", расторгнув с последним договор страхования. Об изменении страховой компании истец поставил ПАО «ВТБ» в известность, после чего банк без каких-либо письменных уведомлений увеличил процентную ставку по кредиту. Ставка по кредиту была увеличена до 20.042% годовых, а ежемесячный платеж по кредиту составил <данные изъяты> руб., вместо <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию в банк о нарушении его прав как потребителя услуг. Досудебная претензия осталась без ответа. Истец просит признать незаконным действия ПАО «ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с 10.90% на 20.042%, обязать банк произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10.90% начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено САО «ВСК» (л.д.109).

Истец Быстров А.В. в судебном заседании не участвовал, доверил представлять свои интересы Гамадееву М.З.

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебном заседании не участвовал, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с иском не согласился, представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебном заседании не участвовал, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, суд считает, что в удовлетворении заявленных требований Быстрова А.В. следует отказать.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.428 ГК РФ указано, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

На основании п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ» и Быстровым А.В. посредством исполнения договора дистанционного банковского обслуживания был заключен кредитный договор № № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и предоставления Банку заемщиком согласия на кредит, на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7-20,54-56).

Кредитный договор заключен без посещения офиса банка, оформлен через интернет, на индивидуальных условиях, а также на условиях, изложенных в Общих условиях Правил кредитования.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали следующий размер и порядок определения процентной ставки: процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно – 0; процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита – 10,90%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 20,90% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (20,90%). В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

В соответствии с п.23 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. между Быстровым А.В. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.80-81).

Списание денежных средств на страховую премию по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. произведено на основании распоряжения Быстрова А.В. (л.д.17,18).

Именно от действия данного договора страхования зависит размер процентной ставки по кредиту, как он определен п.4 кредитного договора.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст.421 ГК РФ.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования предусмотренных кредитных договором рисков. Своим добровольным волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

Согласно Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита, истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с условием заключения договора личного страхования, направленного, по существу, на снижение риска невозврата кредита, так и без такового.

Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, перечень требований банка к страховым компаниям, к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования размещены в открытом доступе на интернет - сайте Банка www.vtb.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Подписав кредитный договор, истец согласился с размером процентной ставки при расторжении ранее заключенного договора страхования.

При этом вопреки доводам истца о том, что ему при заключении кредита была предложена только одна страховая компания, не соответствует действительности. На сайте банка в разделе «информация для заемщика» содержится информация о страховании, где банком размещен текст условий страхования и указано наименование страховщика, имеется список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния. Для целей страхования операций физических лиц, размещен текст требований банка к полисам/договорам страхования (л.д.63-80).

Поскольку заемщиком при заключении кредитного договора было соблюдено условие об оформлении договора индивидуального личного страхования, процентная ставка за пользование кредитом первоначально была установлена Банком в размере 10,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Быстров А.В. направил в ПАО ВТБ уведомление, в котором указал о том, что договор страхования с АО «СОГАЗ» им расторгнут, как необоснованно навязанный, а также сообщил о заключении, с целью выполнении п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), договора страхования от несчастных случаев и болезней № с САО «ВСК» (л.д.л.д. 82, 83, 84, 85).

Согласно п. 2.11.3 Правил кредитования (общих условий) Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

На сайте Банка размещено извещение для Заемщиков, согласно которому Банк уведомляет Заемщиков о Требованиях к страховой компании, при выполнении которых полис/договор страхования может приниматься Банком при личном страховании. В извещении также указано о том, что если в Списке страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, отсутствует страховая компания, с которой Заемщик заключил договор страхования, Банку представляется пакет документов страховой компании для ее проверки на предмет удовлетворения требованиям Банка и включения в Список.

На сайте Банка содержится информация о страховых компаниях, которые соответствуют требованиям Банка: ООО «Газпром страхование», АО «СОГАЗ».

САО «ВСК» в данный список не включена.

Начиная с 31 дня после расторжения Быстровым А.В. договора страхования с АО «СОГАЗ», банком не применен дисконт к процентной ставке и общая сумма ежемесячного платежа по кредитному договору рассчитана исходя из базовой процентной ставки по кредитному договору. (л.д.25-28).

Проверяя законность действий ответчика по увеличению процентной ставки, суд исходит из того, что согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Информация о требованиях Банка ПАО ВТБ к страхованию доведена до заемщика в п. 23 Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита, п. 2.11.3 Общих условий Правил кредитования и размещена на официальном сайте банка в сети "Интернет".

Анализируя условия договора страхования, заключенного между Быстровым А.В. и САО «ВСК» и направленного Быстровым А.В. ПАО «ВТБ» с уведомлением посредством почтовой связи (л.д.л.д. 82, 83, 84, 85), суд соглашается с позицией ответчика о том, что они не соответствуют требованиям банка.

Так, в полисе САО «ВСК» указано, что территорией страхования является весь мир, кроме зон военных действий, тогда как согласно Перечню требований к страхованию Банка ПАО ВТБ договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования, за исключением лишь риска «потеря работы», где территория страхования – Российская Федерация. Таким образом, территория действия договора страхования с САО "ВСК" дополнительно ограничена территориями, в которых ведутся военные действия, что увеличивает риски банка, связанные с возможностью невозврата кредита.

Также согласно требованиям банка, договор личного страхования в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Быстровым А.В. же заключен договор страхования с САО «ВСК» на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период страхования, что также влечет увеличение риска банка, связанного с возможностью невозврата кредита.

Кроме того, согласно материалам дела, истцом в банк направлена копия договора страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д.л.д. 82, 83, 84, 85), которая отличается от копии договора страхования от несчастных случаев и болезней №, представленной истцом к исковому заявлению (л.д. 21), а также копии договора страхования №, направленной САО «ВСК» по запросу суда.

В частности, копия договора страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д.л.д. 82, 83, 84, 85), направленная истцом в Банк, не содержит страховых случаев: установление Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; временная нетрудоспособность Застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, при этом копия договора страхования №, представленная истцом к исковому заявлению (л.д. 21), напротив содержит данные риски, но не содержит страховых рисков: «смерть Застрахованного в результате несчастного случая в период страхования или заболевания, впервые диагностированного в период страхования».

По запросу суда страховой компанией САО «ВСК» представлен страховой полис, содержащий все указанные выше риски.

Поскольку из представленных документов следует, что истцом в Банк был направлен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д.л.д. 82, 83, 84, 85), содержащий только риски «смерть Застрахованного в результате несчастного случая в период страхования или заболевания, впервые диагностированного в период страхования», тогда как согласно Индивидуальным условиям (п.4.1.), дисконт применяется при осуществлении Заемщиком страхования не только жизни, но и здоровья, доводы ответчика о несоответствии представленного истцом полиса страхования требованиям Банка, суд признает обоснованными.

С учетом изложенного, у Банка имелись основания не принимать представленный Быстровым А.В. полис страхования с САО «ВСК». Для дальнейшего применения пониженной ставки истцу следовало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню требований, выбранных на момент получения кредита.

Таким образом, поскольку истец не представил банку пакет документов страховой компании САО ВСК для ее проверки на предмет удовлетворения требованиям банка и включения ее в список страховых компаний, соответствующих требованиям банка, а также не представил договор страхования, соответствующий перечню требований банка к договорам страхования, то есть не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в связи с чем, начиная с 31 дня после расторжения договора страхования, банком обоснованно не применен дисконт к процентной ставке и общая сумма ежемесячного платежа рассчитана исходя из базовой процентной ставки по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска в части признания незаконными действий ПАО ВТБ по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Условия кредитного договора, согласованные сторонами не содержат возможности снижения кредитной ставки, повышенной в результате нарушения заемщиком условий, позволяющих установление льготной кредитной ставки (в рассматриваемом случае при расторжении заемщиком заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья заемщика), предусмотренных п.4 кредитного договора в случае предоставления им иного, не соответствующего критериям банка договора страхования жизни и здоровья. Заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья, не соответствующего критериям банка, не влечет обязанности кредитной организации по снижению (восстановлению) процентной ставки с 20,90 % до 10,90 % годовых. В связи с чем, требования истца о перерасчете задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не удовлетворены основные требования, также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, являющиеся производными от первоначального требования.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Быстрова Артема Валерьевича (<данные изъяты>) к ПАО «ВТБ» (<данные изъяты>) о признании незаконными действий ПАО «ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 10,90% на 20,042% годовых; возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края (ПСП в с. Березовка) в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Зорина