Решение по делу № 2-1936/2020 от 26.08.2020

Дело № 2-1936/2020                     16 сентября 2020 года                                     г.Котлас

29RS0008-01-2020-002250-24

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Жироховой А.А.

при секретаре Рура И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 сентября 2020 года в г.Котласе гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 22 апреля 2020 года № У-20-48999/5010-003,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с исковым заявлением об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 22 апреля 2020 года № У-20-48999/5010-003.

В обоснование требований указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее - финансовый уполномоченный) от 22 апреля 2020 года № У-20-48999/5010-003 требования Махлышевой О.А. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки за несвоевременную выплату страховой премии по договору страхования удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Махлышевой О.А. взыскана неустойка, начиная с 12 октября 2019 года по дату фактического исполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения суда, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму 87 613 рублей 68 копеек, не более 87 613 рублей 68 копеек. Установленная финансовым уполномоченным неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Требование о расторжении договора страхования заявлено страхователем по истечении срока периода охлаждения, в связи с чем оснований для удовлетворения требований потребителя у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имелось. Просил об изменении решения финансового уполномоченного и снижении неустойки с соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Заинтересованные лица - представитель финансового уполномоченного, Махлышева О.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 «Страхование» ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков возврата страховой премии не предусмотрена, следовательно, на возникшие правоотношения, связанные с ответственностью страховщика за нарушение срока возврата страховой премии при досрочном расторжении договора, распространяется Закон о защите прав потребителей.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Как установлено судом и это следует из материалов дела, 16 августа 2019 года между Махлышевой О.А. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 751 353 рублей 68 копеек на срок до 19 августа 2024 года.

Одновременно 16 августа 2019 года между Махлышевой О.А. (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни № 04103475380СП2.2 сроком действия с 16 августа 2019 года по 19 августа 2024 года.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 0066.СЖ01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 июня 2019 года № Пр/108-1 (далее - Правила страхования).

Пунктом 4.2 договора установлен период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования составила 663 740 рублей, страховая премия - 87 613 рублей 68 копеек, страховой тариф - 0,220% в месяц.

21 августа 2019 года Махлышева О.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, а также возврате уплаченной страховой премии, письмо возвращено организацией почтовой связи 27 сентября 2019 года за истечением срока хранения.

4 октября 2019 года Махлышева О.А. повторно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, а также возврате уплаченной страховой премии.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставило заявления Махлышевой О.А. без ответа, что послужило поводом для ее обращения в суд.

Решением Котласского городского суда Архангельской области от 18 декабря 2019 года исковые требования Махлышевой О.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Махлышевой О.А. взысканы страховая премия в размере 87 377 рублей 12 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 43 688 рублей 56 копеек. В иске Махлышевой О.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 236 рублей 56 копеек отказано.

10 февраля 2020 года Махлышева О.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила осуществить выплату неустойки за несвоевременную выплату страховой премии по договору страхования в размере 87 613 рублей 68 копеек.

В удовлетворении претензии Махлышевой О.А. было отказано.

Махлышева О.А. обратилась к финансовому уполномоченному в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании неустойки за несвоевременную выплату страховой премии по договору страхования в размере 87 613 рублей 68 копеек.

Решением финансового уполномоченного от 22 апреля 2020 года № У-20-48999/5010-003 требование Махлышевой О.А. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки за несвоевременную выплату страховой премии по договору страхования удовлетворено. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Махлышевой О.А. взыскана неустойка за несвоевременную выплату страховой премии за период, начиная с 12 октября 2019 года по дату фактического исполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения суда, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии в размере 87 613 рублей 68 копеек, но не более 87 613 рублей 68 копеек.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим иском.

Срок на обжалование решения финансового уполномоченного страховщиком не пропущен.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам Р. права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Частью 2 статьи 22 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно пункту 7.2.2 Правил страхования отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

В соответствии с пунктом 7.6 Правил страхования возврат страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы при наличии оснований, предусмотренных настоящими Правилами страхования, договором страхования или законодательством Российской Федерации, производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и / или договором страхования.

В случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения (пункт 7.8 Правил страхования).

Доводы заявителя о пропуске срока на обращение к страхователю (период охлаждения) отклоняются судом в силу следующего.

С заявлением об отказе от договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии Махлышева О.А. обратилась к страховщику 21 августа 2019 года, то есть в установленный договором период охлаждения, и в соответствии с пунктами 7.2.2, 7.7 Правил страхования, однако письмо возвращено организацией почтовой связи 27 сентября 2019 года за истечением срока хранения.

Данные обстоятельства установлены решением суда от 18 декабря 2019 года, имеющим в силу ст. 61 ГПК РФ преюдициальное значение при рассмотрении настоящего дела.

Инкассовым поручением № от 7 февраля 2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило Махлышевой О.А. денежную сумму 131 065 рублей 68 копеек, тем самым исполнив решение суда.

Предусмотренный договором срок для выплаты страховой премии истекал 11 октября 2019 года (27 сентября 2019 года + 10 рабочих дней), с 12 октября 2019 года начинается просрочка.

Как указано ранее, страховая премия по договору составила 87 613 рублей 68 копеек.

Следовательно, размер неустойки за период с 12 октября 2019 года по 7 февраля 2020 года (даты исполнения обязательства) составит 312 780 рублей 84 копейки (87613,68 х 3% х 119 дней).

При обращении к финансовому уполномоченному Махлышева О.А. просила взыскать неустойку в размере 87 613 рублей 68 копеек.

В соответствии с разъяснениями пункта 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В силу абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки ограничен ценой страховой услуги в размере 87 613 рублей 68 копеек, что учтено финансовым уполномоченным при принятии оспариваемого решения.

Вместе с тем решение финансового уполномоченного в части периода взыскания неустойки нельзя признать обоснованным, поскольку требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, в связи с чем оно подлежит изменению в данной части.

Следовательно, суд взыскивает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Махлышевой О.А. неустойку за период с 12 октября 2019 года по 7 февраля 2020 года в размере 87 613 рублей 68 копеек.

Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку доказательств наличия исключительных обстоятельств, которые свидетельствовали бы об отсутствии возможности надлежащим образом исполнить обязательства по договору страхования в установленный Правилами страхования срок, а равно доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено, злоупотребления правом со стороны страхователя не установлено.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 22 апреля 2020 года № У-20-48999/5010-003 удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 22 апреля 2020 года № У-20-48999/5010-003 по обращению Махлышевой О. АнатО. изменить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Махлышевой О. АнатО. неустойку за период с 12 октября 2019 года по 7 февраля 2020 года в размере 87 613 рублей 68 копеек.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                              А.А. Жирохова

Мотивированное решение суда составлено 21 сентября 2020 года