Решение по делу № 2-1471/2016 от 01.02.2016

Гражданское дело № 2-1471/2016

Поступило в суд 01.02.2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2016 года                                                            город Новосибирск

           Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рудаковой Елены Владимировны к ОАО КБ «Восточный» о расторжении кредитных договоров, признании недействительными условий о присоединении к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Рудакова Е.В. обратилась в суд с иском ОАО КБ «Восточный» о расторжении кредитных договоров, признании недействительными условий о присоединении к программе страхования. В обосновании иска указала, что между истцом и ответчиком были заключены договоры на обслуживание кредитной карты __ от xx.xx.xxxx г. на сумму __ рублей, с ежемесячным платежом в сумме __ рублей, а так же __ от xx.xx.xxxx г. на сумму __ рублей с ежемесячным платежом в сумме __ рублей. Условие страхования жизни и здоровья было поставлено в качестве обязательного условия заключения договора на обслуживание кредитной карты. В связи с затруднительным материальным положением истца была вынуждена согласиться на данное условие, поскольку денежные средства ей нужны были на затраты первой необходимости. Ответчиком ОАО КБ «Восточный» при совершении действий при заключении указанных договоров, изготовлении необходимых к ним документов и выдаче указанных кредитов, не предоставлена истцу необходимая, полная, достоверная и доступная информация об изготовителе, режиме его работы, реализуемых и предоставляемых им товарах; об условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов ответчиком; об условиях указанных договоров (по всем разделам: о предмете договора, основных условий договора, правах и обязанностях сторон, полной стоимости кредита, процентной ставки); о последствиях нарушений оплаты - о штрафах, неустойке, пени, по условиям тарифов по банковским продуктам по данным кредитным договорам, о правилах страхования по программе страхования физических лиц от несчастных случаях по программе «Первая помощь»; об условиях договоров страхования заемщика кредита, обеспечивающая истцу возможность правильного выбора услуг банка.

Ответчик при заключении с истцом, указанных кредитных договоров допустил грубые нарушения прав потребителя на получение необходимой, полной и достоверной информации в наглядной и доступной форме о реализуемой услуге, об исполнителе. Тексты документов, выданные истцу, не соответствуют СанПин 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых». Кредитные договоры относятся к группе официальных изданий, в которых не допускается дефекты, приводящие к искажению или потере информации, ухудшающие удобочитаемость или условия чтения. Высота букв в текстах официальных документов должна соответствовать 3,0-3,4 мм. Размеры шрифтов текстов выданных истцу документов не соответствуют требованиям действующего законодательства и тем самым действия ответчика, изготовившего указанные документы, грубо нарушают права заемщика. То обстоятельство, что тексты кредитных договоров и приложенных к-нему необходимых документов являются лишь одним из многочисленных источников информации, не освобождает банк от обязанности соблюдения требований, предъявляемых к таким договорам действующим законодательством Российской Федерации.

Мелкий шрифт текста кредитного договора, а также дефекты полиграфического исполнения, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную, необходимую и достоверную информацию и сделать правильный выбор.

Просит суд расторгнуть договоры на обслуживание кредитных карт __ от xx.xx.xxxx г., __ от xx.xx.xxxx г., признать недействительным заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» по кредитным договорам от xx.xx.xxxx г. __ и от xx.xx.xxxx г. __

В судебное заседание истец Рудакова Е.В. не явилась, извещена надлежащим образом. Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил, отзыв на иск не представил. С учетом мнения представителя истца дело было рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 819, 808 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор заключается в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствие со ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из письменных заявлений Рудаковой Е.В. о заключении договоров кредитования __ от xx.xx.xxxx г., __ от xx.xx.xxxx г. следует, что она просила банк заключить с ней смешанный договор, имеющий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого установить ей лимит кредитования в сумме __ рублей с уплатой __ % годовых (__ от xx.xx.xxxx г.), в сумме __ рублей с уплатой __ % годовых (__ от xx.xx.xxxx г.) и выпустить на ее имя банковскую карту. В заявлении указан размер тарифов за обслуживание банковской карты и указано, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания и тарифами банка (л.д. 10, 12).

Банк принял заявление Рудаковой Е.В., открыл ей банковский счет, перечислил на этот счет денежные средства по кредитному договору, оформил кредитные карты на ее имя. Указанное свидетельствует о том, что между сторонами был заключен письменный кредитный договор, в котором стороны согласовали все его существенные условия.

Заявляя требование о расторжении указанных кредитных договоров, Рудакова Е.В. ссылается на нарушение банком при изготовлении документов требований СанПин, что влечет несоблюдение обязательной письменной формы кредитного договора, а значит, и недействительность договоров.

Разрешая спор в части признания шрифта договора не соответствующим санитарным правилам и нормативам «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», суд исходит из того, что шрифт в договоре является не его условиям, а элементом оформления, поэтому договор не может быть признан недействительным по данному основанию.

Несоответствие шрифта договора требованиям СанПин не опровергает заключение сторонами кредитных договоров и неисполнение его заемщиком.

Из текста искового заявления следует, что обязательства Рудаковой Е.В. перед банком по данным кредитным договорам не исполнены.

Следовательно, исходя из положений статьи 450 Гражданского кодекса РФ, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса РФ, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

По мнению суда, исковые требования Рудаковой Е.В. фактически направлены на освобождение истца от ответственности за исполнение обязательств по кредитным договорам, в данной части ее интересы не могут быть защищены в судебном порядке, а потому в удовлетворении требований о расторжении кредитных договоров следует отказать.

Относительно требования истицы о признании недействительным заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» по кредитным договорам от xx.xx.xxxx г. __ и от xx.xx.xxxx г. __ суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения данного требования.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) при наступлении события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно имеющимся в материалах дела заявлениям на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» от xx.xx.xxxx г. (л.д. 13), от xx.xx.xxxx г. (л.д. 14), Рудакова Е.В. просит присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в данных заявлениях. В заявлении указано, что Рудакова Е.В. проинформирована о том. что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты.

Таким образом, судом установлено, что истица добровольно обратилась с заявлением о присоединении к программе страхования, ей было известно, что предоставление кредита не зависит от присоединения к программе страхования, она вправе была отказаться от заключения договора страхования.

Добровольность присоединения к программе страхования подтверждается отсутствием в заявлениях о предоставлении кредита от xx.xx.xxxx г., xx.xx.xxxx г. каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Истцом лично подписано заявление, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец Рудакова Е.В. также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда № 146 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ОАО КБ «Восточный» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ... на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Таким образом, с учетом того, что истцом Рудаковой Е.В. лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу, что истица не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО КБ «Восточный», при этом истица имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что не имеется нарушения прав Рудаковой Е.В. ответчиком ОАО КБ «Восточный», в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.04.2016 ░.

░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░░