Решение по делу № 11-35/2018 от 30.05.2018

№11-35/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2018 года г.Сосногорск РК

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Судовской О.Н., при секретаре Груздевой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» на решение мирового судьи Железнодорожного судебного участка г.Сосногорска РК от 26 января 2018 года,

которым исковые требования Плетнева Е.А. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя удовлетворены частично,

взысканы с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в пользу Плетнева Е.А. незаконно списанные денежные средства в размере 26 101, 41 руб., проценты в размере 2 470,86 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 16 786,14 руб., всего 50 358,41 руб.,

взыскана с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в доход государства государственная пошлина в размере 1 357,17 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Плетнёв Е.А. обратился к мировому судье Железнодорожного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Банк «Петрокоммерц» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Банк «Петрокоммерц» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время правопреемником ОАО Банк «Петрокоммерц» является ПАО БАНК «Финансовая Корпорация «Открытие». В связи со сложившимся тяжёлым материальным положением ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ОАО Банк «Петрокоммерц» (в том числе и в филиал в г. Ухте) уведомления о прекращении исполнения кредитных обязательств, ответа на которое не получил. ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. получил от ответчика СМС-сообщение о том, что с его зарплатной карты, выданной Банком, списаны денежные средства в размере 82,62 руб. в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ он получил от Банка СМС-сообщение о том, что с его зарплатной карты, выданной Банком, списаны денежные средства в размере 26 018,79 руб. в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Всего с зарплатной карты истца было списано Банком 26 101,41 руб. Полагает, что данные действия Банка являются неправомерными, поскольку в заключенных между истцом и Банком кредитных договорах отсутствуют условия о праве Банка на безакцептное списание денежных средств. Просил взыскать с ПАО БАНК «Финансовая Корпорация «Открытие» в его пользу убытки в размере 26 101,41 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, исчисленном на сумму 26 101 руб. 41 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ на день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Истец Плетнёв Е.А. просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием его представителя, на исковых требованиях настаивал.

В судебном заседании представитель истца Плыгач А.В. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении и возражениях на отзыв.

Представитель ответчика публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.

Мировым судьей вынесено приведенное решение, на которое ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» подана апелляционная жалоба с просьбой о его отмене и вынесении решения об отказе в иске.

В судебное заседание апелляционной инстанции истец, представитель истца не явились, будучи извещены надлежаще. В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец просил оставить решение мирового судьи без изменения.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, будучи извещен надлежаще о месте и времени рассмотрения дела.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей, поскольку их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, суд не усматривает оснований для ее удовлетворения.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Плетнёвым Е.А. и ОАО Банк «Петрокоммерц» (с 15.06.2015 реорганизован в форме присоединения к Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие») заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО Банк «Петрокоммерц» предоставил Плетнёву Е.А. кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых для потребительских целей. Согласно п. 3.1 Договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Пункт 3.5 Договора предусматривает, что возврат заемщиком кредитору основного долга производится ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца начиная с августа 2013 года. Размер минимального платежа, подлежащего ежемесячной уплате, составляет <данные изъяты> рублей и может быть пересчитан кредитором в случаях, предусмотренных п. 7.2 настоящего Договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Плетнёвым Е.А. и ОАО Банк «Петрокоммерц» заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО Банк «Петрокоммерц» предоставил Плетнёву Е.А. кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых для потребительских целей. Согласно п. 3.1 Договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. Пункт 3.5 Договора предусматривает, что возврат заемщиком кредитору основного долга производится ежемесячно не позднее 20-го числа каждого месяца, начиная с ноября 2013 года. Размер минимального платежа, подлежащего ежемесячной уплате, составляет <данные изъяты> рублей и может быть пересчитан кредитором в случаях, предусмотренных п. 7.2 настоящего Договора.

В соответствии с п. 6.4 указанных кредитных договоров, заемщик поручил кредитору осуществлять списание на основании платежных документов, составленных кредитором от имени заемщика по заявлению последнего сумм, подлежащих уплате, с банковских счетов заемщика, открытых в валюте кредита, при наступлении хотя бы одного из следующих случаев: а) при наступлении сроков платежа по основному долгу и/или начисленным процентам, иным платежам в соответствии с условиями настоящего Договора; б) в случаях, являющихся основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту, указанных в п. 8.1 настоящего Договора.

Плетнёв Е.А. нарушил принятые на себя обязательства по погашению долгов, допуская просрочки исполнения обязательств в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. получил банковскую карту ОАО Банк «Петрокоммерц» № с открытым счетом № для зачисления на неё заработной платы по месту работы.

ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. направил в адрес ответчика письменные уведомления о прекращении исполнения обязательств по указанным кредитным договорам. Данные уведомления банком были оставлены без рассмотрения.

Согласно выписке по счету №, принадлежащего истцу, денежные средства в размере 82,62 руб. ДД.ММ.ГГГГ были списаны в счет просроченных процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ произведено семь списаний денежных средств: 446,89 руб. в счет погашения процентов за кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 4200,35 руб. в счет погашения штрафов, пени, неустойки договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 17037,85 руб. в счет погашения просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 578,35 руб. в счет погашения просроченных процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 332,83 руб. в счет погашения процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 01,89 руб. в счет погашения процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 3420,63 руб. в счет погашения процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Плетнёв Е.А. направил в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате незаконно удержанных денежных средств в размере 26 101,41 руб. Ответом на обращение № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» отказал истцу в возврате денежных средств.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 167 ГПК РФ, правильно применив закон, мировой судья обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Плетнева Е.А.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из статьи 854 ГК РФ следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (часть 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2). Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

    В соответствии с ч.1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное толкование условий п.6.4 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет сделать вывод, что Плетнев Е.А. поручил кредитору осуществлять списание с банковских счетов истца сумм, подлежащих плате, на основании платежных документов, составленных кредитором от имени заемщика по заявлению последнего.

Таким образом, указанные условия договора предусматривают возможность списания средств исключительно по заявлению истца. Представленные мировому судье материалы дела не содержат данных о наличии таких заявлений Плетнева Е.А., не представлены они и суду апелляционной инстанции. Ответчик в своих возражениях на наличие таких заявлений не указывал, доказательств их существования в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил.

На основании изложенного мировой судья пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Плетнёва Е.А. о взыскании списанных ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам в размере 26 101,41 руб.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Размер процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ определен судом в сумме 2 470,86 руб. Подробный расчет изложен в обжалуемом решении, проверен судом апелляционной инстанции, признан верным. Ответчиком правильность указанного расчета не оспаривалась.

Довод апелляционной жалобы о злоупотреблении истцом права, выразившемся, по мнению ответчика, в обращении в суд спустя длительное время после получения ответа банка на свою претензию и увеличении тем самым периода пользования денежными средствами, несостоятелен. Истец обратился в суд в течение срока исковой давности, каких-либо иных ограничений по периоду обращения в суд действующее законодательство не содержит.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к указанию на недобросовестное поведение истца, выразившееся в неисполнении обязательств заемщика по кредитному договору при наличии финансовой возможности. Указанные доводы правового значения по рассматриваемому спору не имеют, поскольку защита нарушенных прав кредитора осуществляется в ином порядке. Вступившим в законную силу решением Сосногорского городского суда РК № от ДД.ММ.ГГГГ с Плетнева Е.А. взыскана в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя при оказании банковских услуг установлен, судом обоснованно удовлетворены производные требования о компенсации морального вреда, размер которой ответчиком не оспаривается, и штрафа.

Суд не находит оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи Железнодорожного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми от 26 января 2018 года по иску Плетнева Е.А. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня вынесения.

Судья Сосногорского городского суда О.Н.Судовская

<данные изъяты>