Решение по делу № 2-141/2019 от 04.12.2018

Дело №2-141/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2019 года г.Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Кузнецовой М.С.,

с участием истца Малятиной П.А.,

представителя истца Малятиной П.А. – Чугошкина К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюМалятиной П. А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ»о расторжении договора участия в программе страхования, возврате страховой,

установил:

Малятина П.А. обратилась в суд с указанным иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ»), в котором просит признать договор участия в программе страхования расторгнутым и признать Малятину П.А. исключенной из программы коллективного страхования; взыскать с ответчика в свою пользу сумму излишне уплаченной страховки в размере 70877 рублей 93 копеек, убытки в виде неправомерно начисленных процентов в размере 10262 рублей 63 копеек, штраф в размере 50% от суммы исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между Малятиной П.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 379 747 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в установленный в договоре срок, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых.

При заключении кредитного договора Малятина П.А. была включена в число участников программы страхования по договору, заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуг по обеспечению страхования за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 79747 рублей, из которой 15949 рублей 40 копеек – вознаграждение банка, 63797 рублей 60 копеек – страховая премия.

Стоимость услуг по страхованию Малятиной П.А. в размере 79747 рублей включена в полную стоимость кредита, которая составила 379747 рублей, что, по мнению истца, повлекло за собой дополнительные издержки.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства Малятиной П.А. перед ПАО «Банк ВТБ» прекращены в связи с досрочным погашением кредита в размере 300000 рублей, что, по мнению Малятиной П.А., является основанием для исключения ее из числа застрахованных лиц и возврате ей денежных средств, уплаченных за приобретение услуг по страхованию.

Истец полагает, что поскольку договор страхования заключался как обеспечительная мера для снижения рисков заемщика по кредитным обязательствам, существование страхового риска прекратилось с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

С целью разрешения вопроса об исключении истца из числа застрахованных лиц в программе коллективного страхования, Малятина П.А. обратилась в банк с соответствующим заявлением, в удовлетворении которого ответчиком было отказано.

Учитывая, что до настоящего времени Малятина П.А. продолжает осуществлять погашение задолженности по кредитному договору, истец усматривает основания для взыскания в свою пользу убытков в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом в размере 10262 рублей 63 копеек.

Ввиду нарушения прав истца как потребителя, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Малятина П.А. усматривает основания для взыскания в свою пользу штрафа и компенсации морального вреда.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения Малятиной П.А. с иском в суд.

В судебном заседании истец Малятина П.А., представитель истца Малятиной П.А. – Чугошкин К.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6 – оборот л.д.6), заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и возражения на исковое заявление, согласно которым полагает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, предоставляемой Банком заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе по личному заявлению клиента. Истец на стадии обращения в Банк и заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Отказ истца от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны Банка по подключению Малятиной П.А. к Программе страхования. Обязательства Банка перед заемщиком исполнены в полном объеме, истцом получена услуга надлежащего качества. Поскольку страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Спорные денежные средства не могут быть квалифицированы как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования. Поскольку сумма задолженности по кредитному договору не погашена в полном объеме, в соответствии с условиями кредитного договора начисляются проценты, в связи с чем, оснований для признания их неправомерно начисленными не имеется. Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения морального вреда (л.д.91-93).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, представило возражения на исковое заявление, суть которых сводится к следующему. Из анкеты-заявления о предоставлении кредита, подписанной истцом, следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги Банку. Малятина П.А. в установленный законом срок с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии к Страховщику не обращалась. Кроме того, истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор и которое не имеет самостоятельных прав по договору, в том числе права требовать расторжения договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. В связи с чем, только Банк вправе требовать у Страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо. Поскольку Банк, как страхователь не обращался к страховщику с требованием о возврате страховой премии, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют (л.д.33-36).

Выслушав истца, представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч.2 ст.935 ГК РФ).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1 ст.934 ГК РФ)

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что между Малятиной П.А. и Банком ВТБ (ПАО)ДД.ММ.ГГГГ годабыл заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 379747 рублей под 15 % годовых на срок 60 месяцев,а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 8-11).

Согласно п.23 Согласия на кредит истец подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена.

В п.18 анкеты-заявления на получение кредита в Банк ВТБ (ПАО) Малятина П.А. собственноручно выполненной подписью подтвердила, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Своей подписью в указанном заявлении Малятина П.А. также подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 79747 рублей (л.д.103-106).

В связи с согласием по обеспечению страхования при заключении кредитного договора Малятиной П.А. было заполнено заявление об обеспечении ее страхования по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «СК ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф +», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-15).

Согласно данным, содержащимся в указанном заявлении, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 79747 рублей, из которых вознаграждение банка – 15949 рублей 40 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63797 рублей 60 копеек.

В соответствии с пунктом 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования до оформления заявления банком до Малятиной П.А. была доведена информация о том, что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка.

Таким образом, вопреки доводам искового заявления, с Условиями страхования истец была ознакомлена, согласна с ними, возражений не имела и обязалась их исполнять.

Малятина П.А. дала поручение банку на перечисление денежных средств с ее счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 79747 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д.38-45).

В соответствии с п.2.2. Договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

До оформления заявления до истца доведена информация, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, в том числе, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на электронном сайте Банка ВТБ.

Подписав указанное заявление, Малятина П.А. подтвердила, что приобретает услуги Банка ВТБ по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирая осуществление страхования у страховщика.

Малятина П.А. была ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п.2 заявления).

Согласно содержанию заявления о включении в число участников программы коллективного страхования страхователь Малятина П.А. действует добровольно и в собственных интересах, осознавая, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

С условиями страхования, в том числе с перечнем страховых рисков, с порядком и условиями страховой выплаты Малятина П.А. была ознакомлена, все их положения ей разъяснены и понятны, о чем свидетельствуют подписи истца в заключенном договоре.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5.5 условий договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № к договору коллективного страхования) страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). В данном случае возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, а также документов, подтверждающих наличие вышеуказанных обстоятельств.

В силу п.5.7 условий договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Из раздела 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

Малятина П.А. ДД.ММ.ГГГГ произвела досрочное погашение кредитных обязательств перед банком в размере 300000 рублей, путем внесения денежных средств на карту банка. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, и не оспаривалось лицами, участвующими в рассмотрении дела.

Малятина П.А., полагая, что ею исполнены обязательства по погашению кредита и необходимость в участии в программе коллективного страхования отпала, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением об отказе от коллективного страхования и возврате части денежных средств (л.д.16), которое оставлено банком без удовлетворения.

Принимая во внимание, что полная стоимость кредита составляет 379 747 рублей, в то время как Малятина П.А. произвела погашение кредита лишь в его части – 300000 рублей, у суда не имеется оснований полагать, что кредитные обязательства исполнены ею в полном объеме. В ходе судебного заседания истец подтвердила, что продолжает исполнять обязательства по кредитному договору до настоящего времени.

Иных оснований для прекращения действия договора страхования, заключенного в отношении истца, как застрахованного, при рассмотрении гражданского дела не установлено.

Учитывая изложенное, а также положения статьи 421 ГК РФ, суд находит несостоятельными доводы искового заявления о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от приобретения услуг по страхованию заемщика; не было предоставлено возможности заключить договор страхования с иным страховщиком; до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита и условиях страхования, поскольку они опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, а именно анкетой-заявлением, индивидуальными условиями договора, заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), условия которых подробно изложены в тексте решения суда.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований Малятиной П.А. о признании договора участия в программе страхования расторгнутым, исключении ее из программы коллективного страхования и взыскании излишне уплаченных денежных средств в счет услуг по страхованию в размере 70877 рублей 93 копеек, не имеется.

Поскольку сумма задолженности до настоящего времени в полном объеме истцом не погашена, Банком правомерно начисляются проценты за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу истца убытков в виде неправомерно начисленных процентов в размере 10262 рублей 63 копеек.

С учетом отказа в удовлетворении указанных требований, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, являющихся производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Малятиной П. А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора участия в программе страхования, возврате страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение 1 месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Гаврилова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 05 февраля 2019 года.