Решение по делу № 33-3302/2018 от 28.06.2018

Судья Христолюбов Ю.Л. дело № 33-3302/18

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Ступак Ю.А.,

судей Хохлова И.Н., Аккуратного А.В.,

при секретаре Вахрушевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 23 июля 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 14 марта 2018 года, которым исковые требования Кузнецовой Натальи Васильевны к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворены частично. С закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» взыскана страховая сумма в размере 39 116,74 рублей. С закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Кузнецовой Натальи Васильевны взыскана компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей. С закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход государства взыскана государственная пошлина в размере 1 673,48 рублей. В остальной части исковые требований Кузнецовой Натальи Васильевны оставлены без удовлетворения;

заслушав доклад судьи Ступак Ю.А.,

УСТАНОВИЛА:

Кузнецова Наталья Васильевна (далее – Кузнецова Н.В., истец) обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», ответчик), в котором с учетом заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) просила признать страховым случаем по договору коллективного страхования № 32-0-04/05-2014 по Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования № 3) от 9 декабря 2015 года установление истице инвалидности 2 группы; взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение в размере 39 116,74 рублей, убытки в размере 325 972,83 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф. Требования мотивированы следующим. 9 декабря 2015 года между истицей и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор. В тот же день на основании заявления истец был присоединен к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (Банк). Страховым риском по Договору является, в том числе, наступление инвалидности второй группы в результате несчастного случая и болезни. 11 октября 2016 года у истицы произошел <данные изъяты> в связи с чем с 6 февраля 2017 года ей установлена вторая группа инвалидности. В приеме документов на страховую выплату в дополнительном офисе Банка ей 16 февраля 2017 года отказали, приняли документы лишь 28 февраля 2017 года. 4 сентября 2017 года истицей получено письмо Банка, из которого следовало, что документы по страховому случаю находятся на рассмотрении страховщика, предложено предоставить дополнительные документы. 8 сентября 2017 года истица направила в адрес страховщика и Банка письма с требованием выплатить страховое возмещение. 21 сентября 2017 года страховщик произвел АО «Россельхозбанк» выплату в размере 479 930 рублей. В результате внесения ежемесячных платежей по кредиту за период с 6 февраля 2017 года по 16 октября 2017 года у истицы возникли убытки, также подлежащие возмещению ответчиком.

В соответствии с ч.ч. 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие сторон, третьего лица АО «Россельхозбанк», извещенных о времени и месте судебного заседания. Ответчиком, третьим лицом представлено заявление о рассмотрении дела без их участия.

В судебном заседании представители истца Добко С.А., Кузнецов В.Ю. исковые требования поддержали.

В письменных возражениях ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» исковые требования не признал, указав, что выплата страхового возмещения произведена истице исходя из размера 12 месячных платежей по кредитному договору, в предусмотренный условиями Программы страхования № 3 Договора страхования срок после предоставления истицей всех необходимых документов.

В письменных возражениях третье лицо АО «Россельхозбанк» просил в иске отказать, полагая, что наступившее событие не является страховым случаем.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Поскольку ответчик исполнил свои обязательства своевременно и в полном объеме, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежало. Включение в расчет страховой выплаты платежа по кредиту за тринадцатый полный календарный месяц является необоснованным.

Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы в порядке ст. 113 ГПК РФ. Ответчиком представлено заявление с просьбой рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 9 декабря 2015 года между кредитором АО «Россельхозбанк» и заемщиком Кузнецовой Н.В. заключен кредитный договор № 1528081/0554 на сумму 170 000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,5 % годовых.

В этот же день Кузнецовой Н.В. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования № 3), в котором она выразила согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховщик). Страховым риском по договору является, в том числе, инвалидность первой группы и инвалидность второй группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 3, истцом назначен Банк.

Согласно справке МСЭ от 16 февраля 2017 года Кузнецовой Н.В. установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок с 6 февраля 2017 года до 1 марта 2018 года.

28 февраля 2017 года Кузнецова Н.В. обратилась в Удмуртский филиал АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату, представив следующий пакет документов: копию доверенности уполномоченного лица, копию заявления заинтересованного лица на присоединение к Программе коллективного страхования, справку банка о сумме полной задолженности застрахованного лица перед банком на дату наступления страхового случая; нотариально заверенную копию справки об установлении инвалидности № 1457525 от 16 февраля 2017 года, заверенную медицинским учреждением копию акта медико-социальной экспертизы № 243.3.18/2017 от 16 февраля 2017 года, выписку из истории болезни № 194400, копию паспорта.

4 апреля 2017 года данный пакет документов был переслан Удмуртским филиалом АО «Россельхозбанк» в ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

19 апреля 2017 года ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» направило письмо в АО «Россельхозбанк» с просьбой направить в адрес страховщика в целях уточнения причин и обстоятельств заявленного Кузнецовой Н.В. события, на основании пунктов 3.9.1 и 3.9.5 Договора страхования, заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально копию направления на медико-социальную экспертизу или протокола проведения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности; заверенную печатью выдавшего учреждения выписку из медицинской карты Кузнецовой Н.В. с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с начала ведения по 6 февраля 2017 года.

8 сентября 2017 года истица обратилась в АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением выплате страхового возмещения. Также просила предоставить ей копию договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

15 сентября 2017 года АО «Россельхозбанк» направил страховщику дополнительный пакет документов для выплаты страхового возмещения по страховому случаю - кредитный договор № 1528081/0554 от 9 декабря 2015 года Кузнецова Наталья Васильевна, с приложением графика платежей.

В письме от 21 сентября 2017 года Банк сообщил Кузнецовой Н.В. о нахождении документов по страховому случаю у страховщика. В предоставлении копии договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», истице отказано, поскольку она не является стороной договора.

25 сентября 2017 года АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило Кузнецовой Н.В. о том, что для принятия решения о выплате в Обществе отсутствовал необходимый для расчёта суммы страховой выплаты документ - Кредитный договор, который был предоставлен банком - Выгодоприобретателем в Общество 12 сентября 2017 года. Рассмотрев все представленные выгодоприобретателем документы, Общество признало установление истице 6 февраля 2017 года инвалидности второй группы страховым случаем, 21 сентября 2017 года произвело выплату выгодоприобретателю - АО «Россельхозбанк» в размере 479 930,07 рублей.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь условиями Договора коллективного страхования № 32-О-04/5-2014, заключенного 26 декабря 2014 года между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», суд первой инстанции пришел к выводу о наступлении страхового случая и обязанности страховщика произвести страховую выплату. С учетом частичного удовлетворения страховщиком требования истца о страховом возмещении, суд довзыскал с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя страховую выплату в размере 39 116,74 рублей, исходя из условий договора коллективного страхования № 32-О-04/5-2014, заключенного 26 декабря 2014 года между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк».

Не оспаривая наступление страхового случая, ответчик в жалобе ссылается на исполнение им обязательства по страховой выплате истцу в полном объеме. С указанным доводом судебная коллегия не может согласиться в силу следующего.

Как установлено, условия договора личного страхования, заключенного между сторонами, определены в договоре коллективного страхования № 32-О-04/5-2014 и Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования № 3).

Согласно п. 3.6.3 договора коллективного страхования № 32-О-04/5-2014 при наступлении с застрахованным по Программе страхования № 3 лицом страхового случая «Инвалидность второй группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата равна сумме месячных платежей по кредитному договору за срок нетрудоспособности, подтвержденной справкой медико-социальной экспертизы (МСЭ) об установлении группы инвалидности, а также сумме просроченной задолженности, сумме процентов за пользование кредитом, штрафов и пеней на дату наступления страхового случая.

Аналогичное положение содержится в Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования № 3) в разделе «Размер страховой выплаты».

Из объяснений представителя ответчика следует, что размер выплаченной страховой суммы определен страховщиком исходя из месячного платежа по кредитному договору (39116,74 рублей) за 12 месяцев нетрудоспособности с учетом просрочки по процентам в размере 10 529,19 рублей.

Указанный размер задолженности по уплате процентов на дату наступления страхового случая истицей не оспаривается.

Вместе с тем, согласно справке МСЭ от 16 февраля 2017 года инвалидность установлена истцу на срок с 6 февраля 2017 года до 1 марта 2018 года, то есть на 12 месяцев 23 дня. Согласно графику погашения кредита в указанный период истцу следовало осуществить тринадцать месячных платежей в погашение кредита (платежи с № 14 (дата платежа 16 февраля 2017 года) по № 26 (дата платежа 16 февраля 2018 года)). Таким образом, вывод районного суда о взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя доплаты страховой суммы в размере месячного платежа 39 116,74 рублей является правильным. Довод апелляционной жалобы о неверном расчете страховой выплаты не соответствует обстоятельствам дела.

Согласно ст. 15 Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», положения которого распространяются на правоотношения между истцом и ответчиком, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что при рассмотрении дела районным судом установлено нарушение прав потребителя со стороны ответчика в виде незаконного отказа в страховой выплате в полном объеме, выводы суда в части взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, вопреки доводу жалобы, соответствуют положениям приведенной нормы права.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения в любом случае, судом не допущено. В связи с чем законность и обоснованность решения суда в не обжалованной части не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 14 марта 2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - без удовлетворения.

Председательствующий                        Ю.А. Ступак

Судьи                                    И.Н. Хохлов

А.В. Аккуратный