Решение по делу № 33-3302/2018 от 28.06.2018

Судья Христолюбов Ю.Л. дело № 33-3302/18

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Ступак Ю.А.,

судей Хохлова И.Н., Аккуратного А.В.,

при секретаре Вахрушевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 23 июля 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 14 марта 2018 года, которым исковые требования Кузнецовой Натальи Васильевны к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворены частично. С закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» взыскана страховая сумма в размере 39 116,74 рублей. С закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Кузнецовой Натальи Васильевны взыскана компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей. С закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход государства взыскана государственная пошлина в размере 1 673,48 рублей. В остальной части исковые требований Кузнецовой Натальи Васильевны оставлены без удовлетворения;

заслушав доклад судьи Ступак Ю.А.,

УСТАНОВИЛА:

Кузнецова Наталья Васильевна (далее – Кузнецова Н.В., истец) обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», ответчик), в котором с учетом заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) просила признать страховым случаем по договору коллективного страхования № 32-0-04/05-2014 по Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования № 3) от 9 декабря 2015 года установление истице инвалидности 2 группы; взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение в размере 39 116,74 рублей, убытки в размере 325 972,83 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф. Требования мотивированы следующим. 9 декабря 2015 года между истицей и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор. В тот же день на основании заявления истец был присоединен к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (Банк). Страховым риском по Договору является, в том числе, наступление инвалидности второй группы в результате несчастного случая и болезни. 11 октября 2016 года у истицы произошел <данные изъяты> в связи с чем с 6 февраля 2017 года ей установлена вторая группа инвалидности. В приеме документов на страховую выплату в дополнительном офисе Банка ей 16 февраля 2017 года отказали, приняли документы лишь 28 февраля 2017 года. 4 сентября 2017 года истицей получено письмо Банка, из которого следовало, что документы по страховому случаю находятся на рассмотрении страховщика, предложено предоставить дополнительные документы. 8 сентября 2017 года истица направила в адрес страховщика и Банка письма с требованием выплатить страховое возмещение. 21 сентября 2017 года страховщик произвел АО «Россельхозбанк» выплату в размере 479 930 рублей. В результате внесения ежемесячных платежей по кредиту за период с 6 февраля 2017 года по 16 октября 2017 года у истицы возникли убытки, также подлежащие возмещению ответчиком.

В соответствии с ч.ч. 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие сторон, третьего лица АО «Россельхозбанк», извещенных о времени и месте судебного заседания. Ответчиком, третьим лицом представлено заявление о рассмотрении дела без их участия.

В судебном заседании представители истца Добко С.А., Кузнецов В.Ю. исковые требования поддержали.

В письменных возражениях ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» исковые требования не признал, указав, что выплата страхового возмещения произведена истице исходя из размера 12 месячных платежей по кредитному договору, в предусмотренный условиями Программы страхования № 3 Договора страхования срок после предоставления истицей всех необходимых документов.

В письменных возражениях третье лицо АО «Россельхозбанк» просил в иске отказать, полагая, что наступившее событие не является страховым случаем.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Поскольку ответчик исполнил свои обязательства своевременно и в полном объеме, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежало. Включение в расчет страховой выплаты платежа по кредиту за тринадцатый полный календарный месяц является необоснованным.

Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы в порядке ст. 113 ГПК РФ. Ответчиком представлено заявление с просьбой рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 9 декабря 2015 года между кредитором АО «Россельхозбанк» и заемщиком Кузнецовой Н.В. заключен кредитный договор № 1528081/0554 на сумму 170 000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,5 % годовых.

В этот же день Кузнецовой Н.В. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования № 3), в котором она выразила согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховщик). Страховым риском по договору является, в том числе, инвалидность первой группы и инвалидность второй группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 3, истцом назначен Банк.

Согласно справке МСЭ от 16 февраля 2017 года Кузнецовой Н.В. установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок с 6 февраля 2017 года до 1 марта 2018 года.

28 февраля 2017 года Кузнецова Н.В. обратилась в Удмуртский филиал АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату, представив следующий пакет документов: копию доверенности уполномоченного лица, копию заявления заинтересованного лица на присоединение к Программе коллективного страхования, справку банка о сумме полной задолженности застрахованного лица перед банком на дату наступления страхового случая; нотариально заверенную копию справки об установлении инвалидности № 1457525 от 16 февраля 2017 года, заверенную медицинским учреждением копию акта медико-социальной экспертизы № 243.3.18/2017 от 16 февраля 2017 года, выписку из истории болезни № 194400, копию паспорта.

4 апреля 2017 года данный пакет документов был переслан Удмуртским филиалом АО «Россельхозбанк» в ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

19 апреля 2017 года ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» направило письмо в АО «Россельхозбанк» с просьбой направить в адрес страховщика в целях уточнения причин и обстоятельств заявленного Кузнецовой Н.В. события, на основании пунктов 3.9.1 и 3.9.5 Договора страхования, заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально копию направления на медико-социальную экспертизу или протокола проведения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности; заверенную печатью выдавшего учреждения выписку из медицинской карты Кузнецовой Н.В. с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с начала ведения по 6 февраля 2017 года.

8 сентября 2017 года истица обратилась в АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением выплате страхового возмещения. Также просила предоставить ей копию договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

15 сентября 2017 года АО «Россельхозбанк» направил страховщику дополнительный пакет документов для выплаты страхового возмещения по страховому случаю - кредитный договор № 1528081/0554 от 9 декабря 2015 года Кузнецова Наталья Васильевна, с приложением графика платежей.

В письме от 21 сентября 2017 года Банк сообщил Кузнецовой Н.В. о нахождении документов по страховому случаю у страховщика. В предоставлении копии договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», истице отказано, поскольку она не является стороной договора.

25 сентября 2017 года АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило Кузнецовой Н.В. о том, что для принятия решения о выплате в Обществе отсутствовал необходимый для расчёта суммы страховой выплаты документ - Кредитный договор, который был предоставлен банком - Выгодоприобретателем в Общество 12 сентября 2017 года. Рассмотрев все представленные выгодоприобретателем документы, Общество признало установление истице 6 февраля 2017 года инвалидности второй группы страховым случаем, 21 сентября 2017 года произвело выплату выгодоприобретателю - АО «Россельхозбанк» в размере 479 930,07 рублей.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 32-░-04/5-2014, ░░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 39 116,74 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 32-░-04/5-2014, ░░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░».

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 32-░-04/5-2014 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 3).

░░░░░░░░ ░. 3.6.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 32-░-04/5-2014 ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 3 ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 3) ░ ░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░».

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (39116,74 ░░░░░░) ░░ 12 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 529,19 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ 16 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░ 6 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ 1 ░░░░░ 2018 ░░░░, ░░ ░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 23 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░ ░ № 14 (░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2017 ░░░░) ░░ № 26 (░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2018 ░░░░)). ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 39 116,74 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 15 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░ 2018 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░░