Решение по делу № 2-1452/2024 от 21.10.2024

Гр. дело № 2-1452/2024 Мотивированное решение

УИД 51RS0007-01-2024-002435-06 изготовлено 18 декабря 2024 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 декабря 2024 г. город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Быковой Н.Б.

при секретаре Зубакиной А.А.,

с участием истца Ереминой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ереминой Нины Ивановны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Еремина Н.И. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 3 декабря 2022 г. с целью оформления ипотечного кредита на приобретение жилого помещения в Республике Беларусь она обратилась в офис ПАО «Совкомбанк», расположенный по адресу: Мурманская область, г.Апатиты, ул.Ферсмана, д.20, где сотрудник банка разъяснил ей, что она заключает с Банком ипотечный договор под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев, на приобретение жилого помещения. 3 декабря 2022 г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор №6829985033, который она в момент подписания она не прочитала, поскольку является слабовидящей. После подписания договора она получила наличными от Банка 300 000 рублей, также ей был вручен график платежей, в соответствии с которым она должна ежемесячно вносить платежи в размере 16 385 рублей 66 копеек. Указывает на несоответствие срока кредита, указанного в индивидуальных условиях (60 месяцев) и в графике платежей (36 месяцев). С целью досрочного погашения кредита она вносила платежи в большем размере, выплатив с января 2023 года по сентябрь 2024 года Банку 380 000 рублей. Весной 2023 года ей стали поступать звонки от представителя Банка о том, что у нее имеется задолженность перед Банком, которую необходимо погасить. 3 сентября 2024 г. она обратилась в офис Банка за разъяснениями, и узнала, что кредит оформлен под 27, 9% годовых и у нее имеется задолженность в размере 192 829 рублей 44 копейки.

Полагает, что при заключении договора ей не была предоставлена полная, необходимая информация, она была введена сотрудником банка в заблуждение относительно срока пользования кредита и ставки. Просит расторгнуть кредитный договор №6829985033 от 3 декабря 2022 г., заключенный между Ереминой Н.И. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Еремина Н.И. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала по доводам, изложенным в иске. В ходе рассмотрения гражданского дела по существу в дополнение пояснила, что ранее кредитный договор не заключала, поэтому не была осведомлена о порядке его заключения. Настаивала на том, что была введена сотрудником банка в заблуждение. Условия кредитного договора при подписании не читала, при этом экземпляр кредитного договора и график платежей получила на руки. Денежные средства в сумме 300000 рублей ей были выданы. Ознакомившись дома с условиями кредитного договора, через два дня после его заключения она обратилась в устном порядке в банк для расторжения договора, в чем ей было отказано. С указанного времени она производила ежемесячные платежи согласно поступающим сообщениям от банка. Считает, что кредитный договор ей исполнен в полном объеме из расчета 9,9 % годовых.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась, дело в своё отсутствие рассмотреть не просила. Ранее в ходе судебного разбирательства требования истца поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, против заявленных требований возражает, в обоснование указав, что истец, подписывая договор потребительского кредита, был ознакомлен со всеми условиями кредитования, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, следовательно, истец как потребитель до заключения договоров потребительского кредита, располагала полной информацией об условиях договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором. При заключении договора истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями договора потребительского кредита, а также права отказаться от его заключения. Кроме того, полагает, что истец в течение определенного времени исполняла обязанности по погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, что свидетельствует о том, что она принимала и была согласна с предоставленными условиями получения кредита.

Суд, руководствуясь частью 5 статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителя истца и представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы настоящего дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных денежных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).

В соответствии с частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 154 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено, что 3 декабря 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ереминой Н.И. заключен договор потребительского кредита №6829985033.

Договор заключен сторонами на следующих условиях: лимит кредитования – 300 000 руб.; срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования; кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования (пункт 1 индивидуальных условий); срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней (пункт 2 индивидуальных условий); валюта, в которой предоставляется кредит - рубли РФ (пункт 3 индивидуальных условий); процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 9,9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования (пункт 4 индивидуальных условий). Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (пункт 14 индивидуальных условий).

До подписания Индивидуальных условий Еремина Н.И. ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, ознакомлена с условиями, при которых сохраняется пониженная процентная ставка, ознакомлена с Индивидуальными условиями, о чем свидетельствуют ее подписи на указанных документах и не оспариваются истцом. ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по условиям кредитного договора выполнило в полном объеме, предоставив Ереминой Н.И. обусловленные договором денежные средства путем выдачи их наличными в офисе Банка.

Информация об условиях кредитного договора, об общих условиях кредитования и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Индивидуальных условиях кредитного договора, и не оспаривается самим истцом, что в договоре его содержание определяется сторонами, заключающими договор. Договор заключается в случае, если каждая сторона согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в конце договора, сторона берет на себя обязанность по выполнению содержания и условий договора, что условие содержится в п. 4 Индивидуальных условий договора, их изложение какого-либо неоднозначного толкования не допускает.

Пунктом 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту - 9,9%. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу добровольного совершения истцом действий, повлекших заключение кредитного договора от 3 декабря 2022 г. № 6829985033 на изложенных в нем условиях, с которыми она была ознакомлена до подписания договора, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами. Истцом не доказано, что ПАО «Совкомбанк» при заключении указанного кредитного договора действовало недобросовестно, вводило истца в заблуждение. Каких-либо возражений и замечаний относительно условий договора истец при его подписании не выразила. Более того, при наличии сомнений в содержании отдельных условий сделки, истец не лишена была отказаться от подписания договора.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не содержит запрета на установление в договоре потребительского займа нескольких процентных ставок. Нарушений Банком принципа свободы договора, которые привели к ущемлению прав потребителя, при рассмотрении дела судом не выявлено.

Подписав договор кредитования, истец дала согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в кредитном договоре, а также Общих условиях, с которыми она была ознакомлена.

В договоре кредитования процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций указаны в п. 4 договора. Применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с заемщиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ей предоставлены. Поскольку истец получила заёмные денежные средства наличными, то применение к расчету имеющейся задолженности процентной ставки 27.9% годовых является правомерным.

Учитывая исполнение истцом кредитного договора с января 2023 г. по сентябрь 2024 г. сомнений в законности условий договора у нее не возникало.

В информационном графике по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита, подписанного истцом, указано, что он содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции, при соблюдении условия использования 80% и более на безналичные операции в Партнерской сети в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. Таким образом, информационный график содержит максимально возможные суммы, является информационным, поскольку зависит от объема и способа использования заемщиком кредитного лимита, основания признавать его не соответствующим индивидуальным условиям отсутствуют.

Ссылка истца на проблемы со зрением, что явилось препятствием ознакомления с условиями договора при его подписании, несостоятельна. Из представленных в материалы дела медицинских выписок, указано, что ей установлен диагноз незрелая катаракта правого глаза, зрелая катаракта левого глаза, а также дальнозоркость средней степени обоих глаз. Данные об установлении истцу инвалидности в связи со значительным снижением остротой зрения отсутствуют. Для заключения указанного кредитного договора истец самостоятельно явилась в офис банка, при этом с учетом состояния здоровья, истец имела возможность воспользоваться помощью иных лиц для ознакомления с условиями кредитного договора.

Оснований полагать, что заемщик была введена в заблуждение кредитором либо ей предоставлена ненадлежащая информация об условиях кредитования, судом не установлено. ПАО «Совкомбанк» выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению истцу полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредит предоставлялся истцу на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми истец согласилась добровольно, выбрав вариант кредитования. Истец, реализуя волю на получение кредитных денежных средств, согласилась на предложение Банка о предоставлении кредита на указанных условиях, ей была предоставлена информация о полной стоимости кредита, а также о размере переменной процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования денежными средствами, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны банка судом не установлено требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ереминой Нины Ивановны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Быкова