Решение по делу № 2-889/2018 от 17.09.2018

                                                                                                                   Дело № 2-889/2018

                                                                                                                          Строка № 168г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Россошь                                                                                              1 ноября 2018 г.

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Гладько Б.Н.

при секретаре Литвиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по

иску /Тюнин Р.В./ к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

Представитель истца по доверенности /Зверева Н.А./ предъявила в суде иск /Тюнин Р.В./ к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса (о защите прав потребителя), указывая в обоснование исковых требований на следующее.

22.01.2018 между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» и /Тюнин Р.В./ был заключен кредитный договор № 74750380208, согласно которому /Тюнин Р.В./ были предоставлены денежные средства (кредит) в сумме 213000 рублей сроком на 60 месяцев под 25,10% годовых. В кредитный договор (п. 2.1.1.) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика (ООО СК «Ренессанс Жизнь»). В соответствии с данным условием банком была списана со счёта сумма в размере 63000 рублей в качестве оплаты страховой премии. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Так, 27.08.2018 в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» /Тюнин Р.В./ направил претензию с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду его отказа от договора страхования, в связи с утратой интереса. Однако, его требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Фактически истец пользовался услугами страхования с 22.01.2018 (дата заключения договора) по 27.08.2018 (дата направления претензии) 7 месяцев.

Со ссылками на нормы действующего законодательства, считая права потребителя нарушенными, представитель истца просит: взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу /Тюнин Р.В./ часть страховой премии в сумме 55650 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2260 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы (3-5).

Представитель истца в письменном заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя (л.д. 26).

Определением судьи Россошанского районного суда от 19.09.2018 к участию в деле привлечено в качестве соответчика общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (л.д. 29).

        Истец /Тюнин Р.В./ в судебное заседание не явился, в письменном заявлении исковые требования поддержал в полном объёме, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 27).

     Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности /П/ представил в суд письменный отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в иске отказать, указав, кроме прочего, на следующее. Доводы истца противоречат положениям Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. Причина отказа от договора страхования, а именно «утрата интереса» не прописана в Законе и не является основанием для возврата суммы страховой премии ни в силу закона, ни в силу условий договора страхования. Кроме того, /Тюнин Р.В./ пропустил досудебный срок на обращение с требованием об отказе от договора страхования № 174750380208 от 22.01.2018, регламентированного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015, а также разработанным в соответствии с данным указанием Полисным условиям, а именно п. 6.3. Полисных условий от 12.05.2016. В силу Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Как следует из искового заявления, истец обратился в адрес страховщика 27.08.2018, то есть по истечении пятидневного установленного срока. В силу положений п. 11.3 Полисных условий к договору страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, по истечении пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита. В данном случае /Тюнин Р.В./ факт досрочного погашения кредита не доказан. Вся информация о страховании доведена до истца в заявлении о добровольном страховании. Предполагается, что, подписав заявление, он с ним ознакомился и согласился. Из этого следует вывод, что услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления клиента, который добровольно выразил свое согласие на страхование (л.д. 36-41).

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности /С/ в судебное заседание не явилась, направила в суд письменный отзыв, в котором просила в иске отказать, рассмотреть дело без участия представителя Банка, указала, кроме прочего, на то, что Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора. Порядок предоставления дополнительных услуг при предоставлении кредита установлен частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013, согласно которому предусмотрена обязанность в случае представления дополнительной услуги обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Особо просила обратить внимание на то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. В заявлении о добровольном страховании заёмщик /Тюнин Р.В./ изъявил желание и просил ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования ознакомлен, возражений не имеет, обязался их выполнять. Указал на то, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и выбрана им добровольно, выдача кредита от которой не зависит. Заемщик имел возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Однако истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил (л.д. 62-65).

По правилам статьи 167 ГПК РФ суд считает необходимым рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22 января 2018 г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и /Тюнин Р.В./ был заключен кредитный договор № 74750380208, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 213000 рублей на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев, а заемщик, в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором. Кредитный договор подписан лично /Тюнин Р.В./ на каждой странице. В пункте 2.1.1 индивидуальных условий кредитного договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 63000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 67, 68-70).

При заключении кредитного договора 22.01.2018 истцом написано заявление о добровольном страховании по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между Тюниным Р.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 73, 74).

Согласно пункту 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования, Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Данное заявление подписано истцом, что свидетельствует о том, что с Условиями страхования он ознакомлен и с ними согласен.

В соответствии с пунктами 3,4,5 договора страхования, срок страхования установлен 60 месяцев, страховая сумма составила 150000 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 63000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (л.д. 74).

Истец 24.08.2018 направил к ООО СК «Ренессанс Жизнь» претензию об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в размере 55650 рублей (л.д. 51).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора в части страхования истец добровольно согласился на указанные условия и дополнительно оформил заявление об участии в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, письменно дал согласие на оплату страховой премии, просил банк включить стоимость участия в программе страхования в сумму кредита, поэтому в пункте 11 кредитного договора одной из целей использования кредита, кроме цели - на неотложные нужды, указано - на оплату страховой премии, что не является подтверждением навязывания страховой услуги.

Установив данные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что требования о взыскании с ответчика части суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса, удовлетворению не подлежат.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Поскольку данная услуга была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, правовых оснований для взыскания с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца каких-либо денежных сумм суд не усматривает.

В связи с тем, что судом не установлен факт виновных действий ответчика, повлекших нарушение личных неимущественных прав истца, то оснований для удовлетворения требований истца о возмещении компенсации морального вреда не имеется.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из анализа приведенной нормы следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно статьям 329, 421 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - пункт 1 статья 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Кроме того, в силу пункта 1 (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред.при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

В данном случае истец отказался от договора добровольного страхования более чем через 7 месяцев, то есть пропустил 14-дневный срок, в течение которого имел возможность отказаться от договора страхования и получить страховую премию.

Доказательств досрочного погашения кредита истцом суду не представлено.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении иска /Тюнин Р.В./ к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о взыскании части суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса (о защите прав потребителя).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

судья                                                                                                                 Б.Н. Гладько