Решение по делу № 2-4900/2016 от 02.09.2016

Дело №2-4900/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

          Именем Российской Федерации

3 октября 2016 г.                                                                                       г. Улан-Удэ            Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Мотошкиной О.В., при секретаре судебного заседания Цыдендамбаевой Я.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.С. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

            Обращаясь в суд, истец просит признать недействительными пункты 1.1.4,2.2.7,2.2.6 кредитного договора ... от ***, взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу истца платежи в размере 11015,65 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2677,02 руб., взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу истца штраф за отказ от добровольного удовлетворения в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы., взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оформление доверенности по конкретному делу в размере 1000 руб.

            В обоснование исковых требований истец указал, что между истцом и ответчиком *** заключен договор ..., в рамках которого с истца была взыскана комиссия за совершение заемщиком первой расходной операции с ТБС в размере 10485,65 руб. согласно п.1.1.4 договора, а также комиссия за внесение наличных денежных средств через кассу в размере 330 руб. (п.2.2.7 договора), комиссия за внесение наличных денежных средств через терминал в размере 200 руб. (п.2.2.6 договора) Итого 11015,65 руб. Выдача заемщику наличных денежных средств через кассу и расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком первой расходной операции с ТБС заемщика через кассу банка, представляют собой стандартные действия Банка, которые не являются самостоятельной банковской услугой, поэтому Банк обязан за свой счет совершить действия по созданию условий предоставления и погашения заемщиком кредита. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, предусмотренной ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливает приобретение одной услуги (по получению кредита) другой услугой (оплатой комиссии за совершение первой расходной операции, внесение платежей через кассу банка и банкомат, комиссии за внесение изменений в кредитный договор). В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Период просрочки составляет с *** по *** – 1025 дней, проценты за пользование чужими денежными средствами составили 2677,02 руб.

            Истец Борзыкина С.П. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила в суд своего представителя.            В судебном заседании представитель истца Дармаева М.Д. исковые требования поддержала в полном объеме.

            Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.            Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.            Судом установлено, что *** между истцом и ответчиком был заключено кредитное соглашение на сумму ... руб. на 60 мес. с процентной ставкой 19% годовых.             Пунктом 1.1.4. соглашения предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку платеж за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка в размере 1,9% от суммы кредита.            Пунктом 2.2.6 и 2.2.7 кредитного соглашения установлена комиссия (платеж) за внесение денежных средств через терминалы самообслуживания банка в размере 50 рублей и платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика в кассу банка в размере 110 рублей.            Проверяя довод о незаконности данных комиссий (платежей) суд приходит к следующему.            В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.            Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от *** N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.            Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от *** N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.           Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.            В силу положений ст. 30 указанного Федерального закона РФ, клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.           Из приведенных норм права следует, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения ( комиссии ) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.            Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается банком, прежде всего, в своих интересах. Возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не установлена. Данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, в этой связи суд считает обоснованными довод стороны истца о том, что взимание банком комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассы банка, а также за внесение сумм на ТБС в кассу банка или через терминалы является неправомерным и нарушает права заемщика.            Названные комиссии были установлены банком за совершение стандартных действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, поэтому не могут быть признаны услугой в смысле 779 Гражданского кодекса РФ.           Такие условия договора в части п.п. 1.1.4, 2.2.6, 2.2.7 являются ничтожными в силу статья 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).           Таким образом, подлежит взысканию оплаченные заемщиком комиссии за совершение первой расходной операции с ТБС в размере 10485,65 руб.

          Требования о взыскании комиссии за внесение наличных денежных средств через терминал в размере 200 руб., комиссии за внесение наличных денежных средств через кассу в размере 330 руб., подлежат частичному удовлетворению, поскольку часть представленных квитанций не относятся к данному кредитному договору, исходя из даты оплаты и номера счета. Итого, подлежит взысканию комиссия за внесение наличных денежных средств через терминал в размере 50 руб., а также комиссия за внесение наличных денежных средств через кассу в размере 220 руб.                      Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.           Расчет, представленный истцом суд считает неверным, поскольку пунктом 84 постановления Пленума ВС РФ от *** ... отменён пункт 2 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от *** ..., согласно которому ранее при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принималось равным соответственно 360 и 30 дням. Кроме того, период просрочки по данным комиссиям разный.           На основании изложенного, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за взимание комиссии за совершение первой расходной операции с ТБС в размере 10485,65 руб. (период с *** по ***), которые составляют 2511,67 руб. Расчет выглядит следующим образом:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Сибирскийфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

10 485,65

***

***

565

8,25%

365

1 339,07

10 485,65

***

***

14

10,89%

365

43,80

10 485,65

***

***

30

10,81%

365

93,16

10 485,65

***

***

33

9,89%

365

93,76

10 485,65

***

***

29

9,75%

365

81,23

10 485,65

***

***

30

9,21%

365

79,37

10 485,65

***

***

33

9,02%

365

85,51

10 485,65

***

***

28

9%

365

72,39

10 485,65

***

***

17

7,18%

365

35,07

10 485,65

***

***

24

7,18%

366

49,37

10 485,65

***

***

25

7,81%

366

55,94

10 485,65

***

***

27

9%

366

69,62

10 485,65

***

***

29

8,81%

366

73,20

10 485,65

***

***

34

8,01%

366

78,02

10 485,65

***

***

28

7,71%

366

61,85

10 485,65

***

***

29

7,93%

366

65,88

10 485,65

***

***

17

7,22%

366

35,16

10 485,65

***

***

33

10,50%

366

99,27

Итого:

1025

8,54%

2 511,67

          Проценты за пользование чужими денежными средствами за взимание комиссии за внесение наличных денежных средств через терминал в размере 50 руб. и             комиссии за внесение наличных денежных средств через кассу в размере 110 руб. за период с *** по *** составляют 37,59 руб.:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентная ставка,Сибирскийфед. округ	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
160	***	***	545	8,25%	365	19,71
160	***	***	14	10,89%	365	0,67
160	***	***	30	10,81%	365	1,42
160	***	***	33	9,89%	365	1,43
160	***	***	29	9,75%	365	1,24
160	***	***	30	9,21%	365	1,21
160	***	***	33	9,02%	365	1,30
160	***	***	28	9%	365	1,10
160	***	***	17	7,18%	365	0,54
160	***	***	24	7,18%	366	0,75
160	***	***	25	7,81%	366	0,85
160	***	***	27	9%	366	1,06
160	***	***	29	8,81%	366	1,12
160	***	***	34	8,01%	366	1,19
160	***	***	28	7,71%	366	0,94
160	***	***	29	7,93%	366	1,01
160	***	***	17	7,22%	366	0,54
160	***	***	33	10,50%	366	1,51
Итого:			1005	8,54%	37,59

               Проценты за пользование чужими денежными средствами при взимании комиссии за внесение наличных денежных средств через кассу в размере 110 руб. за период с *** по *** составили 26,36 руб.

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентная ставка,Сибирскийфед. округ	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
110	***	***	565	8,25%	365	14,05
110	***	***	14	10,89%	365	0,46
110	***	***	30	10,81%	365	0,98
110	***	***	33	9,89%	365	0,98
110	***	***	29	9,75%	365	0,85
110	***	***	30	9,21%	365	0,83
110	***	***	33	9,02%	365	0,90
110	***	***	28	9%	365	0,76
110	***	***	17	7,18%	365	0,37
110	***	***	24	7,18%	366	0,52
110	***	***	25	7,81%	366	0,59
110	***	***	27	9%	366	0,73
110	***	***	29	8,81%	366	0,77
110	***	***	34	8,01%	366	0,82
110	***	***	28	7,71%	366	0,65
110	***	***	29	7,93%	366	0,69
110	***	***	17	7,22%	366	0,37
110	***	***	33	10,50%	366	1,04
Итого:			1025	8,54%	26,36

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, т.к. в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред (физические и нравственные страдания) причиненные потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.            Суд, учитывая характер и объем причиненных истцу нравственных и физических страданий и обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в качестве компенсации за причиненный истцу моральный вред в сумме 1 000 рублей.            Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.            Принимая во внимание данную правовую норму, а также то, что банком не были удовлетворены требования претензии истца о возврате комиссии, суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с Банка штраф в размере 7165,68 руб. (10485,65+50+220+2511,76,+37,59+26,36+1000)/2.             В соответствии со ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. А также по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя определяется в разумных пределах. В качестве доказательства понесенных расходов суду представлены договор на оказание юридических услуг от *** между Б.С. и ФИО4, согласно которому стоимость услуг составляет 10000 руб. Согласно расписке Б.С. переданы ФИО4 в счет оплаты юридических услуг за написание претензии, составление искового заявления, ведение дела в суде первой инстанции, ведение исполнительного производства 10000 руб. Сумму расходов суд считает разумной и обоснованной и при отсутствии доказательств их чрезмерности со стороны ответчика считает необходимым взыскать ее с ответчика в полном объеме. Также подлежат взысканию с ответчика расходы, понесенные на оформление доверенности в сумме 1000 руб., поскольку она конкретизирована данным гражданским делом.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход МО <адрес> госпошлина в размере 833,25 руб. (533,25 руб. от суммы удовлетворенных требований имущественного характера и 300 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

         Исковые требования Б.С. удовлетворить частично.         Признать недействительными пункты 1.1.4, 2.2.6 и 2.2.7 кредитного соглашения ... от ***, заключенного между Б.С. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

         Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Б.С. денежные средства в виде уплаченных комиссий в размере 10755,65 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2575,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 7165,68 руб., расходы на представителя в размере 10000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 1000 руб., всего 32496,95 руб.

         В остальной части исковых требований отказать.         Взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход бюджета муниципального бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 833,25 руб.

         Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

         Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

        Судья                                                                                      О.В.Мотошкина

Заочное решение в окончательной форме

изготовлено ***.