Решение от 28.04.2021 по делу № 2-1277/2021 от 10.03.2021

Дело № 2-1277/2021             74RS0017-01-2021-001211-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    28 апреля 2021 года                         город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

    председательствующего Шевяковой Ю.С.

    при секретаре Валиахметовой Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Захаровой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Захаровой М.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79659 рублей 65 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2589 рублей 79 копеек (л.д. 5-6).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» (Банк) и Захаровой М.А. (Заемщик) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. По условиям достигнутого сторонами соглашения сумма кредитования составила 70 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время Захарова М.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Захаровой М.А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 79659 рублей 65 копеек, из которых 69678 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 8919 рублей 26 копеек – задолженность по уплате процентов, 1061 рубль 80 копеек – штрафы и неустойки. Ссылаясь на допущенные Захаровой М.А. нарушения своих обязательств по вышеуказанному соглашению о кредитовании, АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5об., 59-61).

Ответчик Захарова М.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.62). В письменном заявлении указала, что с исковыми требованиями АО «АЛЬФА-БАНК» согласна, размер и наличие задолженности не оспаривает, дело просила рассмотреть в свое отсутствие (л.д.64).

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. ст. 2, 61, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» (Банк) и Захаровой М.А. (Заемщик) в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым заёмщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 45000 рублей, процентная ставка составила 24,49 % годовых (л.д. 15-17).

В соответствии с условиями дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к вышеуказанному договору потребительского кредитования процентная ставка по договору составила 33,99 % годовых, установлена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1190 рублей ежегодно (л.д.18).

В порядке, предусмотренном п. 18 Индивидуальных условий кредитования, лимит кредитования с ДД.ММ.ГГГГ был увеличен банком до 70000 рублей (л.д. 11, 16 оборот).

В силу п. 6.1 Индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по договору должно было осуществляться ежемесячно минимальными платежами в течение платежного периода.

Согласно п. 6.2 Индивидуальных условий кредитования, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора.

В соответствии с п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, в течение срока действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Размер минимального платежа и порядок его расчета предусмотрен п. 4.2 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (л.д. 19-21).

При подаче заявления о предоставлении кредита ответчик Захарова М.А. подтвердила, что она ознакомлена с условиями договора о комплексном банковском обслуживании, обязуется их выполнять. Также в заявлении ответчик указала на то, что она ознакомлена с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» и правилами обслуживания партнерских карт. Этим же заявлением Захарова М.А. дала согласие на списание банком денежных средств с карты, в счет погашения любого денежного обязательства (л.д. 15).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 8), выпиской по счету (л.д. 9-14), в то время как ответчиком, принятые обязательства по возврату заёмных средств надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

По заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Захаровой М.А. задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79659 рублей 65 копеек, который был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д.31).

Согласно представленному истцом расчету (л.д.29-30), задолженность Захаровой М.А. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 79659 рублей 65 копеек, из которых 69678 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 8919 рублей 26 копеек – задолженность по уплате процентов, 385 рублей 25 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 676 рублей 55 копейка – неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

Суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности в виде неустойки на основании следующего.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем, действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Из условий заключенного с Захаровой М.А. кредитного договора следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что неустойка в размере 0,1 % начислялась на проценты и основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом в указанный период банк продолжал начислять проценты, что противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд считает, что при продолжении начисления процентов на сумму основного долга неустойка должна исчисляться исходя из 20 % годовых.

На этом основании расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (23 дня):

1847 руб. 11 коп. х 20%: 366 х 23 = 23 руб. 22 коп.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней):

3843 руб. 49 коп. х 20%: 366 х 30 = 63 руб. 01 коп.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день):

5657 руб. 90 коп. х 20%: 366 х 31 = 95 руб. 84 коп.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дней):

7437 руб. 87 коп. х 20%: 366 х 7 = 28 руб. 45 коп.

Итого общая сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 210 рублей 52 копейки (23 руб. 22 коп.+ 63 руб. 01 коп.+ 95 руб. 84 коп.+ 28 руб. 45 коп.).

Расчет неустойки на несвоевременную уплату основного долга должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (23 дня):

3452 руб. 89 коп. х 20%: 366 х 23 = 43 руб. 40 коп.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней):

6756 руб. 51 коп. х 20%: 366 х 30 = 110 руб. 76 коп.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день):

9842 руб. 10 коп. х 20%: 366 х 31 = 166 руб. 72 коп.;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дней):

12762 руб. 13 коп.х 20%: 366 х 7 = 48 руб. 82 коп.

Итого общая сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 369 рублей 70 копеек (43 руб. 40 коп.+ 110 руб. 76 коп.+ 166 руб. 72 коп.+ 48 руб. 82 коп.).

Согласно п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд по своей инициативе, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая размер неисполненного обязательства, период допущенной просрочки, суд оснований для снижения неустойки, начисленной за несвоевременное погашение основного долга и уплату процентов, не находит.

Таким образом, общая задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с Захаровой М.А. в пользу истца, составляет 79178 рублей 07 копеек, из которых 69678 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 8919 рублей 26 копеек – задолженность по уплате процентов, 210 рублей 52 копейки – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 369 рублей 70 копеек– неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1294 рублей 89 копеек, что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

При подаче заявления о выдаче судебного приказа истцом была оплачена госпошлина в размере 1294 рублей 90 копеек, что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

В соответствии с пп.13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа подлежит зачету в счет уплаты госпошлины при подаче иска.

Таким образом, истцом оплачена госпошлина в общей сумме 2589 рублей 79 копеек.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела суд признал обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО «АЛЬФА-БАНК» в объеме 99,4% от первоначально заявленного (79178,07/79659,65)х100), с Захаровой М.А. в счет возмещения понесенных истцом расходов на оплату государственной пошлины подлежит взысканию 2574 рубля 25 копеек (2589,79 х 99,4%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 79178 ░░░░░░ 07 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 69678 ░░░░░░ 59 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 8919 ░░░░░░ 26 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, 210 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, 369 ░░░░░░ 70 ░░░░░░– ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2574 ░░░░░░ 25 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 81752 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 32 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                 ░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05 ░░░ 2021 ░░░░.