Решение по делу № 2-2884/2016 от 23.03.2016

Дело № 2-2884/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                                              18 июля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Богатовой Я.В.,

с участием представителя истца Абрамовой Е.В.,

представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - Ртищева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карлова В.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в интересах Карлова В.В. с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя с требованиями о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих обязанность заемщика уплатить страховой взнос, взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере 72 000 руб., уплаченной в качестве оплаты страховой премии, 4 746 руб. 20 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Требования мотивированы тем, что между Карловым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 272 000 руб. При заключении данного договора были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплатить страховую премию в размере 72 000 руб. Истец считает, что условия кредитного договора по уплате страховых взносов не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Истец Карлов В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, доверил представление своих интересов Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей»

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Абрамова Е.В. в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что истец добровольно застраховался в страховой компании, он мог обратиться в другую страховую компанию, мог отказаться от страхования, мог внести собственные средства в оплату страховой премии.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, между Карловым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 272 000 руб. сроком на 60 месяцев под 25,90% годовых (л.д. 6-7).

По условиям договора общая сумма кредита, предоставленного КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) истцу Карлову В.В., составляет 272 000 рублей, которая включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования по Кредитному договору.

Пунктом №.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента в оплату страховой премии часть кредита в размере 72 000 рублей по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из заявления Карлова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании следует, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» разъяснено Карлову В.В., что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом: как наличным или безналичным, так и за счет предоставленного кредита. Клиент вправе застраховать любые риски в страховой компании по своему выбору. Заемщику предоставляется возможность путем проставления соответствующих отметок отказаться от заключения договора страхования. Карлов В.В. подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Указанное заявление, а также имеющаяся в нем подпись Карлова В.В. подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее уплаты.

Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Страхователем Карловым В.В. в тот же день был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, согласно которому определен срок действия договора страхования: 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Договором определены следующие страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Размер страховой суммы равен 72 000 руб.. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначен КБ «Ренессанс кредит» (ООО). В Дополнительных условиях данного Договора указано, в том числе, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю. Своей подписью Карлов В.В. подтвердил, что Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления жизни застрахованного определенных событий и дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме. С назначением Выгодоприобретателей согласен.

Как следует из выписки по счету № в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета Карлова В.В. списано 72 000 руб.

Факт перечисления в указанном размере страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтверждается выпиской из реестра Договоров Страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 10.1 агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ каждая из сторон вправе отказаться от исполнения настоящего Договора в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением другой стороны за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения настоящего договора. Однако данным правом Карлов В.В. не воспользовался.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердил собственноручной подписью свое желание заключить договор страхования жизни заемщика и попросил ответчика осуществить перечисление страховой премии по заключенному им договору страхования за счет кредитных средств, о чем подписал заявление, будучи уведомлен о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом, условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанности по страхованию.

Кроме того, суд исходя из анализа представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условие об общей стоимости кредита в размере 272 000 рублей, в которую включен размер комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, по мнению суда согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с кредитной организацией кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения вышеназванного кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита в выдаче кредита ему будет отказано.

Согласно содержанию кредитного договора истец обязался выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, что объективно подтверждается материалами дела.

Таким образом, перед принятием решения о получении потребительского кредита истец получил от сотрудника Банка полную информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

В дополнительных условиях договора страхования определено, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю. Как указано выше, своей подписью Карлов В.В. подтвердил, что Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления жизни застрахованного определенных событий и дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме. С назначением Выгодоприобретателей согласен.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что до заключения кредитного договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита, ему разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Более того, при подписании заявления о добровольном страховании истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и выбрана им (истцом) добровольно. Истец также подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. При заполнении заявления у истца имелась возможность поставить отметку в соответствующем поле в случае нежелания заключить вышеуказанный договор страхования.

Возможность включения в стоимость кредита суммы страховой премии, подлежащей перечислению Страховщику, законодательством РФ не запрещена.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части оплаты страховой премии Страховщику по договору страхования жизни заемщиков кредита, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования и заключение кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе, и по оплате страховой премии в связи с заключением договора страхования.

Программа страхования клиентов является дополнительной услугой Банка и осуществляется по желанию клиента.

Исходя из положений указанных нормативных актов, а также из условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, с учетом выраженного им намерения принять участие в программе страхования ему и оказана данная услуга.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования, потому сумма страховой премии обоснованно включена Банком в общую стоимость кредита и указана в кредитном договоре. Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, что видно из подписанного им заявления.

Таким образом, присоединение к упомянутой программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения, доказательств навязывания ответчиком данной услуги истцом не предоставлено и в материалах дела не имеется, потому оснований для признания недействительным пункта 2.1.1 Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не имеется.

Положения кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков являются выражением согласованной воли сторон договоров и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные банком.

В связи с изложенным суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя, в связи, с чем отказывает в удовлетворении исковых требований.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карлова В.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                  Е.В. Герасименко