Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1490/2018 ~ М-830/2018 от 23.03.2018

№(2018)

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    13 июня 2018 года Ачинский городской суд <адрес>

    в составе:

    председательствующего судьи Панченко Н.В.,

    с участием истца Наконечной Т.В.,

    представителя истца Беловой Т.Е.,

    третьего лица Королевой О.А.,

    при секретаре Лазаревой В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наконечной Т. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании заболевания страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов, обязании произвести выплату кредитору, суд

    У С Т А Н О В И Л:

Наконечная Т.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возмещении вреда здоровью, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом Наконечным Ю.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 262 000 руб., под 21,80% годовых. Заключенный кредитный договор относится к договорам присоединения, условия которого определяются банком в стандартных формах, является типовым. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплатить за счет кредита страховой взнос (премию) на личное страхование. Данное условие является обязательным. Оплата страхового взноса осуществлена Наконечным Ю.В. единовременно ДД.ММ.ГГГГ и составила 26 069 руб. Условие о необходимости страховаться в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по единственно названной программе страхования было включено банком в кредитный договор в одностороннем порядке. Форма заявления без страхования заемщику предложена не была. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым с заранее определенными условиями, а значит Наконечный Ю.В., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. ДД.ММ.ГГГГ Наконечный Ю.В. умер. В ответ на обращение ответчик направил письмо о том, что смерть Наконечного Ю.В. не является страховым случаем, в связи с чем, она считает договор страхования недействительным и просит взыскать в ее пользу страховую премию в сумме 26 069 руб., судебные расходы за составление искового заявления в сумме 3 000 руб. (л.д.2-3).

    В ходе рассмотрения дела истцом подано уточненное исковое заявление к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании заболевания страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов, по аналогичным мотивам, указав, что она является наследником первой очереди после смерти Наконечного Ю.В., вступившим в наследство. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая компания обязана погасить задолженность по кредитному договору, выплатив страховое возмещение выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России, а также просит взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплаченную ею после смерти супруга сумму 161 575,88 руб. в счет погашения кредита, судебные расходы за составление искового заявления в сумме 3 000 руб. (л.д.47).

    В судебном заседании истец Наконечная Т.В., ее представитель Белова Т.Е., действующая на основании письменного ходатайства (л.д.37), заявленные требования поддержали в уточненной редакции, представитель Белова Т.Е. дополнительно пояснила, что на момент подписания заявления на страхование Наконечный Ю.В. не имел заболеваний, о которых ему было известно, проблемы со здоровьем у него начались после получения кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора Наконечному Ю.В. не были выданы Условия страхования.

    Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела не явился. В отзыве представитель ответчика А.А. Потапов, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, против требований Наконечной Т.В. возражал, указав, что в связи с наличием заболевания Наконечный Ю.В. был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Поскольку смерть Наконечного Ю.В. наступила в результате заболевания желудочно-кишечного тракта, имевшегося до ДД.ММ.ГГГГ, страховой случай не наступил (л.д.25-28).

    Третье лицо Королева О.А. исковые требования Наконечной Т.В. поддержала по аналогичным основаниям.

    Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела не явился. В отзыве представитель ответчика Д.Е. Рудов, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, против заявленных требований возражал по основаниям, указанным в письменном отзыве (л.д.99).

    Выслушав истца, ее представителя, третье лицо, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Наконечной Т.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    На основании ч.1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ).

    Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940, 969 ГК РФ ).

    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

              В соответствии с п.2 ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

    Как следует из материалов дела, соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и ОАО «Сбербанк России» (после приведения наименования в соответствие ПАО «Сбербанк России») определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (п. 2), приложением к которому являются Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.65-82).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Наконечным Ю.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 262 000 рублей под 21,80% годовых сроком на 60 мес. (л.д.6-7).

                В день заключении кредитного договора Наконечный Ю.В. подписал заявление на страхование, согласно которому он выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» на срок 60 месяцев, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» (л.д.60).

              В заявлении на страхование Наконечный Ю.В. согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях стандартного и ограниченного покрытия.

              Как следует из заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование (л.д. 124-126), с которыми заемщик был ознакомлен, при стандартном покрытии страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности. Стандартное покрытие применяется для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п.1.2 настоящего заявления: недееспособные лица, лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 лет и более 65 лет, лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере, лица, страдающие онкологическими заболеваниями, вызванными воздействием радиации, лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно- сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печение, желудочно-кишечного тракта (за исключением пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеванием крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом, инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы, военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные, обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными.

    Для лиц, относящимся к указанным категориям применяется ограниченное покрытие и страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, Наконечный Ю.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-БА № (л.д.5).

    Таким образом, в судебном заседании установлено наступление смерти застрахованного лица как одного из страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

    В феврале 2017 г. супруга умершего Наконечного Ю.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по факту его смерти, на которое был дан ответ о том, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с тем, что на дату заполнения заявления на страхование Наконечному Ю.В. был установлен диагноз «<данные изъяты>», следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (л.д.13).

               Из выписки из амбулаторной карты следует, что Наконечный Ю.В. наблюдался в поликлинике КГБУЗ «АМРБ» с 2011 года, ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования, ему был установлен диагноз «<данные изъяты>» (л.д.59).

                Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ 5г. смерть Наконечного Ю.В. наступила в результате <данные изъяты> (л.д.35).

                В судебном заседании свидетель Жукова О.А., врач-терапевт КГБУЗ «АМРБ» суду пояснила, что из амбулаторной карты следует, что до 2016 года у Наконечного Ю.А. имелись заболевания <данные изъяты>, однако возможно болезнь протекала незаметно или он не обращал на нее внимания. Его смерть наступила в результате <данные изъяты>.

      При таких обстоятельствах доводы истца о том, что у Наконечного Ю.В. не было заболевания желудочно-кишечного тракта, несостоятельны.

           Согласно «Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По заболеваниям желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к программе страхования.

           В Правилах страхования определено понятие несчастного случая – это фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

       В соответствии с п. 3.2. Условий страхования, страхование на условиях Ограниченного покрытия осуществляется в отношении категорий лиц, указанных в п. 3.3. Условий Страхования. Страхование на условиях Стандартного покрытия осуществляется в отношении лиц, которые не относятся к категориям, указанным в п. 3.3. Условий страхования.

    К лицам, в отношении которых страхование осуществляется на условиях Ограниченного покрытия, относятся, в частности, лица, страдающие заболеваниями желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений и гастрита) (п. 3.3 Условий).

    Поскольку Наконечный Ю.В. в течение последних 5 лет (до заключения договора) имел заболевание желудочно-кишечного тракта, соответственно, он был застрахован на условиях ограниченного покрытия, предусмотренного заявлением на страхование, подписав которое застрахованный согласился с указанными условиями страхования, и для него страховым риском являлась только смерть в результате несчастного случая.

     Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, учитывая то, что Наконечный Ю.В. умер от заболевания – желудочно-кишечное кровотечение, страховое событие и страховой случай не наступили, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Наконечной Т.В. о признании заболевания страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов, обязании произвести выплату кредитору отказать.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                      Р Е Ш И Л:

                ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░                                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░