Решение по делу № 2-1649/2023 от 28.06.2023

Дело № 2-1649/2023

УИД 33RS0014-01-2022-003694-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 августа 2023 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Макаровой Т.В.

при секретаре Балашовой Ю.Р.,

с участием ответчика Цыбузгиной С.М.,

представителя ответчика Подгорнова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефремова А.Н. к Цыбузгиной С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Ефремов А.Н. обратился в суд с иском к Цыбузгиной С.М. и, уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № (номер) от 31.07.2013 года в сумме 60 000 руб., в том числе: 13 237,22 руб. - проценты по кредиту за период с 22.07.2021 по 19.07.2022; 30 000 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга за период с 22.07.2021 по 19.07.2022; 16 762, 78 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов (13 237,22 руб.) за период с 20.07.2022 по 24.08.2023, а также взыскать неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов, начиная с 25.08.2023 года по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от задолженности по процентам (13 237,22 руб.); расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что между АО Банк «Советский» и Цыбузгиной С.М. 31.07.2013 года был заключен кредитный договор (номер), на сумму 80 000 руб., под 26,90% годовых, со срок до 31.05.2028 года и пени 1% в день. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов уклоняется. Решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28.08.2018 года АО Банк «Советский» признан несостоятельным (банкротом), в отношении должника введено конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены ГК «Агентство по страхованию вкладов». 28.03.2022 года между ГК «Агентство по страхованию вкладов» и Ефремовым А.Н. заключен договор уступки прав требования (цессии) № 2022-3864/122, право требования по кредитному договору, заключенному с Цыбузгиной С.М. перешло к Ефремову А.Н.

Мировым судьей судебного участка № 4 города Мурома и Муромского района вынесен судебный приказ от 11.11.2021 года о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период, предшествующий обращению с заявлением к мировому судье. Судебный приказ был предъявлен в службу судебных приставов на принудительное исполнение. В рамках исполнительного производства требования исполнительного документа исполнены в период с 28.06.2022 года по 19.07.2022 года, всего взыскано 79 350,74 руб. За период неисполнения договорных обязательств у ответчика по состоянию на момент перехода прав образовалась задолженность по кредитному договору в размере 103 753,98 руб.

Учитывая оплату части долга, остаток задолженности ответчика составил 60 000 руб. При этом истец самостоятельно снизил размер неустойки.

Истец Ефремов А.Н., будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Цыбузгина С.М. в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что, заявляя уточненные исковые требования, истец не выразил свою позицию по первоначальному заявленному требованию о взыскании с ответчика остатка основного долга - 11 270 руб. 86 коп. Также расчеты, приведенные в первоначальном иске и в уточненном исковом заявлении противоречат друг другу. В связи с этим, считает, что истцом заявлены новые исковые требования, а не уточненные.

Вместе с тем, как следует из п. 3.10 Условий предоставления Овердрафта АО Банк «Советский», пени в размере 1 % за каждый календарный день просрочки начисляется на просроченную часть минимального обязательного платежа. Согласно п.п. 1.1.19, 1.1.29, 3.8, 3.9 данных условий под минимальным обязательным платежом понимается минимальная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок установленный данными Условиями. Сумма обязательного ежемесячного платежа состоит из 5 % суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода, суммы начисленных за расчетный период процентов. Расчетным периодом является период времени, равный одному календарному месяцу, в течение которого клиент воспользовался расходным лимитом, а Банк учел расчетные операции по счету. В течение срока действия льготного периода минимальный обязательный платеж устанавливается в равным 5 % от суммы судебной задолженности на конец расчетного периода. Исходя из буквального толкования указанных условий сумма пени в размере 1% за каждый календарный день просрочки начисляется на просроченную часть минимального обязательного платежа, который состоит из 5 % суммы судной задолженности на конец расчетного периода. Таким образом, оснований для взыскания пени в указанном размере не имеется.

Заявленная истцом неустойка явна несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и в случае удовлетворения заявленных требований просят уменьшить ее, а также учесть полное погашение долга и длительное не обращение истца в суд за ее взысканием.

Ответчик просит применить последствия пропуска истцом сроков исковой давности по заявленным в иске требованиям и отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Подгорнов Н.В. в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку долг погашен, а также истцом пропущен срок исковой давности по заявленным в иске требованиям.

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, между АО «Банк «Советский» и ответчиком заключен кредитный договор № (номер) от 31.07.2013 на срок - 31.05.2028 года на сумму 80 000 руб. с уплатой 26,90 % годовых, пени 1 % в день.

Договор заключен путем направления ответчиком в адрес Банка предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил: на условиях, указанных в предложении, а также изложенных в условиях предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт, а также открыть в Банке на его имя карточный счет, выпустить и предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете.

В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п.2.2 Предложения.

Банк принял (акцепт) предложение ответчика, в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

Предложение и условия являются неотъемлемыми частями кредитного договора и, в совокупности, включают в себя условия договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте.

Согласно договору заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5 % от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п.1.1.19., 3.8., 3.9. Условий).

Согласно п. 1.1.19 условий предоставления Овердрафта в российских рублях, открытия и ведение карточного Счета и предоставления банковской Карты, следует, что минимальный обязательный платеж - минимальная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок, установленный данными условиями. Сумма обязательного ежемесячного платежа состоит из: 5% суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода, сумму начисленных за расчетный период процентов. В течении срока действия льготного периода минимальный обязательный платеж устанавливается равным 5% от суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода. При нарушении условий льготного периода первый минимальны обязательный платеж после истечения срока льготного периода включает в себя проценты, причем расчетным периодом для них является весь срок льготного периода.

Согласно п. 3.8 ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в соответствии с п.1.1.19 условий.

Согласно п. 3.9. минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойку) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10 Условий).

Ответчик был ознакомлен с условиями, о чем в предложении содержится подпись ответчика.

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился.

Банком в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, досрочном возврате суммы кредита по правилам ст.811 ГК РФ и уплате начисленных процентов.

Решением Арбитражного суда г. Санкт - Петербурга и Ленинградской области от 28 августа 2018 года по делу № А56-94386/2018 АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего АО Банк «Советский» возложена на Государственную корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

На основании договора уступки прав требования (цессии) № 2022-3864/122 от 28 марта 2022 года, заключенного между ОАО Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и Ефремовым А.Н. право (требование) по указанному кредитному договору, в том числе, право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, перешло и принадлежит Ефремову А.Н., являющемуся новым кредитором.

Условиями кредитного договора предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе, не имеющему право на осуществление банковской детальности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

В связи с признанием судом Банка банкротом, начисление процентов и штрафных санкций приостановлено 28 августа 2018 года, в договоре цессии отражена сумма задолженности на данную дату.

Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 60 000 руб., в том числе:

13 237,22 руб. - проценты по кредиту за период с 22.07.2021 по 19.07.2022; 30 000 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга за период с 22.07.2021 по 19.07.2022; 16 762, 78 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов (13 237,22 руб.) за период с 20.07.2022 по 24.08.2023, а также взыскать неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов, начиная с 25.08.2023 года по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от задолженности по процентам (13 237,22 руб.)

Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа. 11.11.2021 мировым судьей судебного участка № 4 г. мурома и Муромского района выдан судебный приказ о взыскании с Цыбузгиной С.М. в пользу АО Банк «Советский» задолженности по кредитному договору (номер) от 31.07.2013 в размере 78 079, 55 руб., из них: основной долг -49 907, 045 руб., проценты за период с 01.08.2018 по 21.07.2021- 28 172, 51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - 1271, 19 руб. Судебный приказ вступил в законную силу 10.12.2021 и был предъявлен в ОСП г. Мурома и Муромского района.

20.07.2022 судебным приставом-исполнителем вынесено постановление об окончании исполнительного производства, в связи с фактическим исполнением. Из данного постановления следует, что общая сумма задолженности составляла 79 350, 74 руб. и погашена платежными поручениями от 23.06.2022, 23.06.2022, 24.06.2023, 04.07.2022.

Поступившие платежи в силу условий договора и ст. 319 ГК РФ в первую очередь направлены на оплату государственной пошлины, затем процентов и лишь затем в оплату основного долга.

В результате остаток основного долга оплачен с последнего платежа, поступившего 19.07.2022.

Таким образом, сумма процентов от суммы кредита за период с 22.07.2021 по 19.07.2022 составляет: 13 237,22 руб., исходя из следующего расчета: 49 907, 04 руб. (задолженность)*343 (дня) (с 22.07.2021 по 29.09.2022) /365*26,9 (процентная ставка) = 12 615, 82 руб.; 42 158, 30*20 (с 30.06.2022 по 19.07.2022)/365*26,9= 621, 40 руб.

Расчет неустойки от суммы кредита за период с 22.07.2021 по 19.07.2022 составляет: 179 612, 81 руб., исходя из следующего расчета: 49 907, 04*343 (с 22.07.2021 по 29.06.2022)*1% = 171 181, 15 руб.; 42 158, 30 руб. *20 (с 30.06.2022 по 19.07.2022)*1%= 8 431, 66 руб.

Расчет неустойки от суммы процентов с 20.07.2022 по 24.08.2023 составляет 53 081, 25 руб., исходя из следующего расчета: 13 237, 22 руб. *401*1%.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представила.

Ответчиком Цыбузгиной С.М. заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите нарушенного права.

Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, уистца имеется право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

В п. 17 вышеуказанного постановления разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, кредитный договор с ответчиком был заключен 31.07.2013. Последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком внесен согласно представленному графику погашения задолженности 11.02.2020.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 26.12.2022.

При таких обстоятельствах, истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным исковым требованиям, в связи с чем, исковые требования Ефремова А.Н. подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3.10 Условий за просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, договором предусмотрены пени (неустойка) за каждый день просрочки вплоть по день фактической оплаты долга.

В соответствии с п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершению работ).

Расчет суммы процентов, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банкам и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст.70 Закона об исполнительном производстве).

В случае неясности, судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

С учетом изложенных положений законодательства исковые требования о взыскании процентов по кредиту, начиная с 25.08.2023 по день фактического исполнения обязательств по ставке 1 % за каждый день от задолженности по процентам (13 237, 22), также подлежат удовлетворению.

Довод ответчика Цыбузгиной С.М. о том, что истец не выразил свою позицию по первоначальному заявленному требованию о взыскании остатка основного долга в размере 11 270 руб. 86 коп., судом отклоняется, поскольку истцом исковые требования уточнены в части того, из чего складывается основанная сумма долга. Сумма заявленных требований при предъявлении первоначального и уточненного исков осталось неизменной: 60 000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198,235,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ефремова А.Н. удовлетворить.

Взыскать в пользу Ефремова А.Н. (ИНН (номер)) с Цыбузгиной С.М. ((дата) года рождения, паспорт (номер)) задолженность по кредитному договору (номер) от 31.07.2013 в размере 60 000 руб.: 13 237, 22 руб. проценты по кредиту за период с 22.07.2021 по 19.07.2022; 30 000 руб.- неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга за период с 22.07.2021 по 19.07.2022; 16 762, 78 руб. - неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов (13 237,22) за период с 20.07.2022 по 24.08.2023.

Взыскать в пользу Ефремова А.Н. (ИНН (номер)) с Цыбузгиной С.М. ((дата) года рождения, паспорт (номер)) неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов начиная с 25.08.2023 по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от задолженности по процентам по процентам (13 237, 22).

Взыскать с Цыбузгиной С.М. в пользу Ефремова А.Н. расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                         Т.В. Макарова

Мотивированное решение изготовлено 31 августа 2023 года