Решение по делу № 2-439/2022 от 24.02.2022

Гр. дело № 2-439/2022

68RS0013-01-2022-000869-49

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 апреля 2022 года                                                            г. Мичуринск

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Сергеева А.К.,

при секретаре Невзоровой Л.Е.,

с участием ответчика Емельяновой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-439/2022 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Емельяновой О.И. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

24.02.2022 Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Мичуринский городской суд Тамбовской области с иском к Емельяновой О.И. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, взыскании судебных расходов. В заявлении истец указал, что 15.07.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Емельяновой О.И. заключено соглашение № F0T... о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ... от ..., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 109000 рублей, проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В связи с нарушением условий заключенного договора Емельяновой О.И., истец просил суд взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0T... в размере 114481,66 рубля, из которых: 100000 рублей - просроченный основной долг, 13379,46 рубля - начисленные проценты, 1102,20 рубля - начисленные штрафы и неустойки, а также просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3489,63 рубля.

В судебное заседание представитель истца - Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» не явился, в материалах гражданского дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Емельянова О.И. в судебном заседании исковые требования истца не признала, просил суд в их удовлетворении отказать, в обоснование возражений указала, что она действительно заключила соглашение с истцом № F0T... о кредитовании на получение кредитной карты, она пользовалась выданной ей кредитной картой, но в установленные условиями сроки погашала полностью все снятые кредитные средства. Пояснила, что указанная в иске задолженность в размере 100000 рублей образовалась в результате совершения неустановленным лицом платежей в пользу сайта «Одноклассники» в количестве 6 шт. на общую сумму 90000 рублей (по 15000 рублей - каждый платеж), и платежа в пользу ООО «В Контакте» на сумму 10000 рублей. Все платежи были произведены 27.03.2021 в период с 16:12 по 16:26 часов. По данному факту Емельянова О.И. обращалась с заявлением в ОМВД России по г. Мичуринску и по ее заявлению было возбуждено уголовное дело, где она была признана потерпевшей. Также указала, что с ООО «В Контакте» по ее заявлению был произведен возврат денежных средств в размере 10000 рублей, данный возврат истцом не был учтен при расчете задолженности, считает, что требовать с нее возврата денежных средств у истца нет оснований, так как в отношении нее было совершено преступление - мошенничество.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 15.07.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Емельяновой О.И. на основании заявления последней заключено соглашение №F0T... о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ... от 18.06.2014 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 109000 рублей, проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, коме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета .... Факт получения Емельяновой О.И. банковской карты подтверждается распиской ответчика от 15.07.2019.

Указанные обстоятельства ответчиком не отрицаются.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора от 28.01.2019) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений и PUSH-уведомлений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В судебном заседании установлено, что 27.03.2021 со счета ответчика, открытого в АО «АЛЬФА-БАНК» было совершено 6 операций по оплате услуг оператора «Одноклассники» на общую сумму 90000 рублей и операция по оплате игры оператора ООО «В КОНТАКТЕ» на сумму 10000 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной суду выпиской по счету (л.д. 18-19) и ответчиком не отрицаются.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, с которыми ответчик была ознакомлена перед заключением соглашения о кредитовании №F0T..., что подтверждается ее подписью в заявлении об открытии счета - с использованием выданной кредитной карты возможны перевод денежных средств, а также безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях (п.3.2), банк может осуществлять безакцептное списание со счета кредитной карты денежных средств, эквивалентных суммам по операциям с использованием кредитной карты и выставленным к оплате банкам и организациям при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п.6.2) (л.д. 25-26).

В указанном заявлении на открытие счета и выдачу кредитной карты Емельяновой О.И. в качестве мобильного телефона для связи и обмена информацией был указан номер +79106500103.

Судом установлено, что операции по оплате услуг оператора «ОДНОКЛАССНИКИ» и услуг по оплате игры оператора ООО «В КОНТАКТЕ» были осуществлены в мобильном приложении «Альфа-Мобайл», с применением метода 3D-SECURE (технологии, обеспечивающей безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет), для совершения которой использовались одноразовые пароли, которые направлялись банком-эмитентом карты посредством PUSH-уведомления на номер истца, переводы были осуществлены только после ввода в соответствующее поле экранной формы одноразового пароля. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными выписками со счета ответчика, информацией Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Северо-Западном федеральном округе Центрального Банка Российской Федерации (л.д. 59-60). Факт отправки банком соответствующих PUSH-уведомлений с одноразовыми паролями 27.03.2021 с 16:12 до 16:15 на номер истца +79106500103 подтверждается представленным истцом реестром СМС-сообщений (л.д. 87-90). Также нашел свое подтверждение факт входа в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» в указанное время с мобильного телефона (смартфона) марки Samsung SM-A315F (л.д. 99). Ответчик в судебном заседании не отрицала, что пользуется телефоном марки Samsung SM-A315F, номер ее мобильного телефона +79106500103 (л.д. 82).

Согласно п. 2.14. Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с п. 1.7 указанного Положения безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Как установлено судом, оспариваемые ответчиком операции были осуществлены Банком на основании распоряжений, подтвержденных сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе «Альфа Мобайл» и совершения самих операций, направленных посредством PUSH-уведомлений на номер телефона ответчика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что из материалов дела следует, что оспариваемые операции произведены с вводом одноразового кода, отправленных посредством PUSH-уведомлений на номер телефона, принадлежащий ответчику, такой ввод одноразового кода является поручением клиента на перевод денежных средств, то операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

В отношении доводов ответчика, что по факту совершения указанных операций СО ОМВД России по г. Мичуринску было возбуждено уголовное дело, где она была признана потерпевшей, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании судом были исследованы материалы уголовного дела ..., возбужденного 25.04.2021 СО ОМВД России по г. Мичуринску. При этом было установлено, что уголовное дело было возбуждено на основании заявления Емельяновой О.И. В ходе предварительного расследования были установлены вышеизложенные факты совершения спорных операций по оплате услуг оператора «ОДНОКЛАССНИКИ» и услуг по оплате игры оператора ООО «В КОНТАКТЕ» с вводом одноразового кода, отправленных посредством PUSH-уведомлений на номер телефона, принадлежащий ответчику. При этом, доказательств того, что указанные операции осуществлялись не ответчиком, а другим лицом, в деле не содержатся, обвинение в совершении указанных действий по делу никому не предъявлено, производство предварительного расследования по делу приостановлено 25.01.2022 в связи с неустановлением лица, совершившего преступление в соответствии с п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что данные обстоятельства не являются основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности.

Более того, ни договором, ни нормами действующего законодательства не предусмотрена ответственность банка за совершение третьими лицами неправомерных действий. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для наступления уголовной и (или) гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда или неосновательного обогащения, в связи с чем Емельянова О.И., признанная потерпевшей в рамках уголовного дела, не лишена права предъявления регрессных требований к виновному лицу в случае его установления.

Определяя размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика суд учитывает, что ООО «В КОНТАКТЕ» после обращения Емельяновой О.И. были возвращены на ее счет в АО «АЛЬФА-БАНК» ранее переведенные средства в размере 10000 рублей. Данный факт подтверждается информацией ООО «В КОНТАКТЕ» (л.д. 52-53), а также представленными истцом в суд выписками по счету Емельяновой О.И., при этом в выписке за период с 01.01.2021 по 08.07.2021 эта сумма указана как исходящий остаток (л.д.18), за период с 09.07.2021 по 05.01.2022 - одновременно как входящий остаток и исходящий остаток (л.д. 19).

В связи с этим суд определяет, что взысканию с ответчика подлежит просроченный основной долг в размере 90000 рублей. В связи с уменьшением подлежащей взысканию суммы основного долга соответственно подлежат уменьшению размер подлежащих взысканию процентов и штрафов в соответствии с соглашением о кредитовании.

На основании изложенного суд взыскивает с Емельяновой О.И. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0T... от 15 июля 2019 года в размере 103033,49 рубля, из которых: 90000 рублей - просроченный основной долг, 12041,51 рубля - начисленные проценты, 991,98 рубля - начисленные штрафы и неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного суд взыскивает с Емельяновой О.И. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3260,67 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Емельяновой О.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Емельяновой О.И. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0T... от 15 июля 2019 года в размере 103033,49 рубля, из которых: 90000 рублей - просроченный основной долг, 12041,51 рубля - начисленные проценты, 991,98 рубля - начисленные штрафы и неустойки.

Взыскать с Емельяновой О.И. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3260,67 рубля.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда, которое должно быть изготовлено в срок не более чем пять дней со дня объявления резолютивной части решения, то есть до 19 апреля 2022 года.

Председательствующий судья                                                     А.К. Сергеев

Резолютивная часть решения объявлена 12 апреля 2022 года.

Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2022 года.

Председательствующий судья                                                     А.К. Сергеев