Решение по делу № 2-943/2024 (2-6117/2023;) от 13.11.2023

Дело № 2-943/2024

УИД 39RS0016-01-2023-000714-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 г.                             г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при секретаре Егоровой К.Н.,

с участием ответчика Маркеловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Маркелова Н.В., Маркелов С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в Неманский городской суд с исковым заявлением к Маркелову С.В., Маркеловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 01.03.2022 выдало ФИО1 (заемщик) кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 05.07.2014 заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 17.11.2021. 18.09.2017 заемщик обратился в Банк с заявлением на получение карты МИР (№ счета карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 13.10.2020 заемщик подал заявление на подключение смс-банка, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 01.03.2022 заемщиком в 13:21 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 01.03.2022 в 13:21 должнику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 01.03.2022 в 13:23 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 01.03.2022 в 13:25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и отчету по банковской карте клиента № (выбран должником для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 01.03.2022 в 13:25 банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. в платежную дату - <данные изъяты> числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно Реестра наследственных дел, наследственное дело после смерти заемщика заведено. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ее дети - Маркелов С.В., Маркелова Н.В. По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: денежные средства в размере 9461,76 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №, исходящий остаток на 18.07.2023 – 4556,61 руб.; денежные средства в размере 1981,04 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №, исходящий остаток на 18.07.2023 – 10 руб.

Исходя из расчета цены иска за период с 16.12.2022 по 04.09.2023 сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 103 778,84 руб., из которых: 85 338,39 руб. - просроченная ссудная задолженность; 18 440,45 руб. - просроченные проценты. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным и в силу положений ст. 450 ГК РФ достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора. Просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору № от 01.03.2022 за период с 16.12.2022 по 04.09.2023 в размере 103 778,84 руб., из которых 85 338,39 руб. - просроченная ссудная задолженность; 18 440,45 руб. - просроченные проценты и сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 3275,58 руб., расторгнуть кредитный договор № от 01.03.2022.

Определением Неманского городского суда Калининградской области от 13.10.2023 дело передано для рассмотрения по правилам подсудности в Ленинградский районный суд г. Калининграда.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания, в иске просит о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик Маркелова Н.В. в судебном заседании с иском не согласилась.

Ответчик Маркелов С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о рассмотрении дела. Ранее в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что в наследство не вступал и наследственное имущество не принимал.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Суд определил провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежаще.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Исходя из п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из материалов дела установлено, что 05.07.2014 ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и с заявлением на получение карты «Мир Социальная личная». 13.10.2020 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на предоставление доступа к смс-банку, предоставив номер своего мобильного телефона. На основании кредитного договора № от 01.03.2022 банк выдал ФИО1 (заемщик) кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. С содержанием Общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен. Погашение кредита производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 8 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления денежных средств на счет клиента, что подтверждается представленной в материалы дела копией лицевого счета.

В материалы дела предоставлены доказательства, подтверждающие получение кредита с использованием услуг Сбербанк Онлайн, что по сути ответчиком не оспаривается. В силу п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, данные Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежаще заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенным между сторонами договором банковского обслуживания. В рамках ДБО клиент имеет право заключать с баком кредитный договор с использованием системы «Сбербанк Онлайн». В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита клиент вправе инициировать заключение кредитного договора, путем направления в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (п. 3.9). Исходя из Условий банковского обслуживания под аналогом собственноручной подписи понимаются в том числе код, пароль, используемые для подтверждения волеизъявления клиента, удостоверяющие факт подписания договора в электронном виде, заключаемые через удаленные каналы обслуживания. Таким образом, заемщиком был подписан договор потребительского кредита в электронном виде аналогом собственноручной подписи, с использованием кода подтверждения, в соответствии с Условиями банковского обслуживания.

Согласно расчету задолженности, отражающему поступление денежных средств, платежи в счет погашения задолженности заемщиком не производились с декабря 2022 г.

Исходя из расчета цены иска, по состоянию на 04.09.2023 образовалась задолженность в размере 103 778,84 руб., из которых 85 338,39 руб. - просроченная ссудная задолженность; 18 440,45 руб. - просроченные проценты.

В связи с образованием задолженности банк 02.08.2023 направил Маркеловой Н.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора, в котором наследнику добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и расторгнуть кредитный договор в срок не позднее 01.09.2023. Требование добровольно исполнено не было.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять погашение кредита путем внесения минимальных ежемесячных платежей в сумме 3552,12 руб.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (свидетельство о смерти II-PE № от 02.12.2022). Банком заемщику направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту по состоянию на 15.04.2023.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчиком Маркеловой Н.В. не представлены суду какие-либо доказательства, подтверждающие погашение кредита или несогласия с расчетом истца.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследственное дело № открытое к имуществу ФИО1 заведено нотариусом Неманского нотариального округа Калининградской области ФИО5 на основании заявления дочери наследодателя Маркеловой Н.В. Ко дню смерти наследодателю принадлежали два земельных участка по адресу: <адрес>, а также денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк.

Исходя из материалов дела усматривается, что заявленные требования не превышают стоимости полученного наследником Маркеловой Н.В. в наследство имущества. При этом наследнику было известно о наличии кредитных обязательств, о чем она в том числе уведомлялась нотариусом. Кроме того, нотариусом ФИО5 направлялось Маркелову С.В. извещение о заведении наследственного дела и о получении причитающейся ему доли. В тоже время судом установлено, что Маркелов С.В. в права наследования не вступал, зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>. Наследодатель проживала по иному адресу: <адрес>.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" N 9 от 29 мая 2012 года, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

02.05.2023 Маркелова Н.В. обратилась в банк с заявлением, в котором сообщила, что умерла ее мать ФИО2, в связи с чем просила не начислять проценты, сообщить о страховании кредита.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" N 9 от 29 мая 2012 года, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу вышеуказанных требований закона смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования имущества.

Таким образом, к ответчику Маркеловой Н.В., принявшей наследство, перешло обязательство по возврату долга в порядке универсального правопреемства. Спорные правоотношения допускают правопреемство, которое состоялось, поэтому обязанность по возврату долга и уплате процентов за пользование денежными средствами перешло к ответчику в порядке наследования по закону.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении путем взыскания с Маркеловой Н.В. в пользу ПАО Сбербанк 103778,84 руб. в счет погашения по кредитному договору № от 01.03.2022 за период с 16.12.2022 по 04.09.2023, в пределах стоимости наследственного имущества.

Учитывая, что вторым ответчиком Маркеловым С.В. наследство после смерти матери не принималось, в права наследования он не вступил, требования ПАО Сбербанк к нему удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком Маркеловой Н.В. в счет погашения задолженности по кредиту, путем внесения ежемесячных платежей, является существенным нарушением договора, что лишает возможности банк возврата денежных средств.

С учетом изложенного, требование истца ПАО Сбербанк о досрочном расторжении кредитного договора является правомерным и подлежит удовлетворению.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с Маркеловой Н.В. подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3275,58 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк (7707083893) удовлетворить частично.

Взыскать с Маркелова Н.В. (№) в пользу ПАО Сбербанк 103778,84 руб. в счет погашения по кредитному договору № от 01.03.2022 за период с 16.12.2022 по 04.09.2023, в пределах стоимости наследственного имущества, а также взыскать судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 3275,58 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 01.03.2022, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

В требованиях к Маркелов С.В. (№) отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2024.

Судья                                 Пичурина О.С.