Решение по делу № 2-1014/2020 от 04.08.2020

№ 2-1014/2020

УИД 35RS0009-01-2020-001633-23

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2020 года                                                                                                    г. Вологда

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Гвоздевой Н. В.,

при секретаре Шаманине А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Вологодская областная правозащитная общественная организация «Территория справедливости» обратилась в суд в интересах Ефимова П.В. с указанным иском, мотивируя требования тем, что 10 марта 2020 года между Ефимовым П.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 51627921, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 341880 рублей под 15,9% годовых на срок до 10 марта 2025 года. Одновременно Ефимов П.В. подписал заявление, в котором выразил согласие быть страхователем по договору страхования № 53.20.159.51627921 от 10 марта 2020 года, заключенному с ООО «СК Кардиф» на условиях, предусмотренных Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по программе «Максимум» и Перечнем травматических повреждений сроком страхования на 60 месяцев. Денежные средства в размере 115500 рублей в качестве страховой премии были переведены на счет ответчика. В заявлении от 22 марта 2020 года Ефимов П.В. отказался от договора страхования и потребовал возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 115500 рублей. 31 марта 2020 года ООО «СК Кардиф» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. 30 марта 2020 года Ефимов П.В. повторно обратился к ответчику посредством электронной почты. 1 апреля 2020 года «СК Кардиф» письмом повторно уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. 10 июня 2020 года Ефимов П.В. обратился в ООО «СК Кардиф» с претензией, в котором просил досрочно расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию. В ответе от 16 июня 2020 года ООО «СК Кардиф» отказало в возврате страховой премии. 24 июля 2020 года рассмотрение его обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг было прекращено.

Просят суд взыскать с ответчика в пользу Ефимова П.В. страховую премию в размере 115500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание представитель ВООПОО «Территория справедливости», истец Ефимов П.В. не явились, заявили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзыве просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что договор страхования был заключен Ефимовым П.В. добровольно, заявление о расторжении договора страхования было подано им по истечении срока, предусмотренного законом и договором для возврата страховой премии. Указывают, что истцом не представлено доказательств направления заявления о возврате страховой премии 22 марта 2020 года, поскольку данное заявление в адрес ООО «СК Кардиф» не поступало. Указывают также, что возможность наступления страхового случая не отпала.

Представитель третьего лица – АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из требований п.2 статьи 935, ст.421 и ст.329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что 10 марта 2020 года между Ефимовым П.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 51627921, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 341880 рублей под 15,9% годовых на срок до 10 марта 2025 года.

Одновременно с подписанием кредитного договора Ефимов П.В. выразил намерение заключить договор страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по программе «Максимум» и Перечнем травматических повреждений сроком страхования на 60 месяцев, о чем указал в соответствующем заявлении.

На основании данного заявления между Ефимовым П.В. и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования № 53.20.159.51627921 от 10 марта 2020 года, условиями которого размер страховой премии определен равным 115500 рублей, страховая премия перечислена на счет ответчика.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в соответствии с п.1 и п.2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 74 Условий страхования по программе «Максимум» (приложение № 1 к договору страхования) предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения, при этом размер подлежащей возврату страховой премии зависит от того, начал ли действовать указанный договор.

22 марта 2020 года Ефимов П.В. направил в адрес ООО «СК Кардиф» заявление, в котором со ссылкой на отказ от договора добровольного страхования просил возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 115500 рублей.

Доводы ответчика о том, что указанное заявление было направлено Ефимовым П.В. по истечении установленного договором страхования срока на досрочный отказ от договора страхования опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Так, истцом представлена квитанция об отправке заявления курьерской службой доставки СДЭК (номер отправления <данные изъяты>), согласно которой от получения корреспонденции представитель ООО «СК Кардиф» отказался.

Согласно ответу ИП Масаева С.А. на судебный запрос отправление 17893888 было сдано Ефимовым П.В. в пункт выдачи заказов СДЭК в г. Череповце 22 марта 2020 года.

Доказательств обратного представителем ответчика не представлено.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Условиями страхования по программе «Максимум» (пункт 74) предусмотрено, что отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение четырнадцатидневного срока является досрочным отказом, поданным в срок; при этом датой прекращения договора страхования считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Принимая во внимание, что Ефимов П.В. направил в адрес ООО «СК Кардиф» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии в предусмотренный договором четырнадцатидневный срок с даты его заключения, датой начала страхования по условиям договора является 11 марта 2020 года, а датой прекращения договора – 22 марта 2020 года, Ефимов П.В. вправе претендовать на возврат страховой премии за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Учитывая, что срок действия договора страхования сторонами определен с 11 марта 2020 года по 11 марта 2025 года (1826 дней), страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (11 дней), размер которой составит 695 рублей 75 копеек (115500/1826*11 дней).

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Ефимова П.В. подлежит страховая премия в размере 114804 рубля 25 копеек (115500-695,75).

Оснований для взыскания страховой премии в полном объеме суд не усматривает, поскольку Ефимов П.В. отказался от договора страхования после даты начала его действия.

В ответ на заявление Ефимова П.В. от 22 марта 2020 года ООО «СК Кардиф» направило в его адрес письмо, в котором указало на отсутствие законных оснований для возврата страховой премии, то есть не удовлетворило его требования в добровольном порядке.

В соответствии с разъяснением, изложенным в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку Ефимов П.В. заключил договор страхования для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на правоотношения сторон распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав Ефимова П.В., связанный с необоснованным отказом в возврате страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания компенсации морального вреда.

При этом с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости суд определяет размер компенсации равным 5000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что требование истца о возврате страховой премии не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, что подтверждается материалами дела, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика подлежит штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, то есть в размере 59902 рубля 13 копеек ((114804,25+5000)/2).

При этом с учетом положений п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей 50% суммы указанного штрафа подлежат взысканию с ответчика в пользу Ефимова П.В., оставшиеся 50% от данной суммы – в пользу ВОПОО «Территория справедливости», то есть по 29951 рубль 07 копеек в пользу каждого.

С учетом изложенных обстоятельств исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина с учетом размера удовлетворяемых судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.103,194-198, суд

р е ш и л:

исковые требования Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» в интересах Ефимова П.В. удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» в пользу Ефимова П.В. страховую премию в размере 114804 рубля 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 29951 рубль 07 копеек, а всего 149755 (сто сорок девять тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей 32 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» в пользу Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» штраф в размере 29951 (двадцать девять тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 07 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» в доход бюджета государственную пошлину в размере 4794 (четыре тысячи семьсот девяносто четыре) рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья                                                                                                                                      Н.В. Гвоздева

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2020.