Решение по делу № 2-423/2015 (2-8027/2014;) от 17.11.2014

Дело № 2-423/14 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

15 января 2015 года г. Москва

Савеловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Цыплаковой Е.Н., при секретаре Тогбоол С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Черкесовой Л. М. и Меремкуловой М. Р. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк», ООО «ППФ Страхование Жизни (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), ООО «Хоум кредит Страхование» (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») о расторжении договоров страхования, обязании уменьшить сумму кредита, произвести перерасчет задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» с иском о расторжении договора страхования, заключенного между истцами и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», обязать ответчика исключить из суммы кредита по кредитным договорам, заключенным истцом Меремкуловой ДД.ММ.ГГГГ № и Черкесовой ДД.ММ.ГГГГ № суммы страховых премий, уменьшив сумму кредита до <данные изъяты> у истца Меремкуловой и до <данные изъяты> у истца Черкесовой, произвести перерасчет суммы задолженностей по договорам. Свои требования истцы мотивировали тем, что в указанные даты они заключили с ООО «ХКФ Банк» вышеуказанные кредитные договоры, при заключении которых специалисты банка не ставили их в известность об обязанности заключить договоры страхования жизни и здоровья, и договор страхования от потери работы. Не предоставив необходимой информации, в том числе о стоимости кредита, правилах кредитования, правилах страхования, сотрудники банка самостоятельно включили в кредитные договоры указанные условия. Согласия на заключение договоров страхования истцы не давали. Указанные услуги были им навязаны, истцам не была предоставлена возможность выбора страховой компании.

С учетом характера спорных правоотношений определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «ППФ Страхование Жизни (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), ООО «Хоум кредит Страхование» (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Общее страхование»).

Истец Черкесова Л.М., действующая на основании доверенности также в качестве представителя истца Меремкуловой М.Р., в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности Голубев К.С. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам ранее представленных возражений, указывая на то, что при заключении кредитных договоров до истцов была доведена полная информация об условиях договоров, в том числе и о сумме и стоимости кредита. Договоры страхования истцы заключали добровольно, кредитные договоры не содержали условия об обязательном заключении таких договоров.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование Жизни» по доверенности Плотникова Е.Д. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, указывая, что договоры страхования истцы заключили добровольно, кроме того, в настоящее время срок действия договоров истек. До обращения в суд истцы с требованием к страховщику о расторжении договоров страхования не обращались.

Представитель ответчика ООО «Дженерале ППФ Общее страхование» по доверенности Берсенева Н. В. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, указывая, что договоры страхования истцы заключили добровольно, кроме того, в настоящее время срок действия договоров истек. До обращения в суд истцы с требованием к страховщику о расторжении договоров страхования не обращались.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Меремкуловой и ООО «ХКФ Банк» в форме заявки на открытие банковского счета заключен кредитный договор № был заключен кредитный договор, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе предоставление кредита в сумме <данные изъяты> для получения наличных в кассе банка, <данные изъяты> для оплаты страхового взноса на добровольное страхование жизни в ООО «ППФ Страхование Жизни (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни»), <данные изъяты> для оплаты страхового взноса на добровольное страхование финансовых рисков в ООО Дженерали ППФ Общее страхование (прежнее наименование ООО «Хоум кредит страхование»)

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 44,90 %годовых (п. 2 договора), полной стоимостью кредита 56, 58 % годовых (п. 4 договора), истец принял на себя обязательство уплатить 24 ежемесячных платежа (п. 7 договора), размер каждого из которых составляет <данные изъяты> руб. (п. 9 договора). (л.д. 89).

График погашения был предоставлен Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора. График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком, и, график погашения этой суммы.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, графика погашения и тарифов Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, в том числе предоставлена информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей); о порядке погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию Заемщика указана в п.5 раздела V Условий Договора.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Меремкуловой М.Р. и ООО «Хоум кредит страхование» (в настоящее время ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков, при участии страхового агента, путем вручения Меремкукуловой М.Р. страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ № № № на основании ее письменного заявления. Выгодоприобретателем по договору страхования являлась Меремкулова М.Р. Страховая премия по договору страхования, которую должна была оплатить Меремкулова страховщику составила <данные изъяты>Договор страхования был заключен на 720 дней.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом Меремкуловой М.Р. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (в настоящее время ООО «ППФ Страхование Жизни») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти и постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая), путем вручения Меремкуловой М.Р. страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ № № на основании ее письменного заявления. Выгодоприобретателем по договору страхования являлась Меремкулова М.Р. Страховая премия по договору страхования, которую должна была оплатить Меремкулова страховщику составила <данные изъяты> Страховая сумма по полису составила <данные изъяты> Договор страхования заключен на 720 дней

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Черкесовой Л.М. и ООО «ХКФ Банк» в форме заявки на открытие банковского счета заключен кредитный договор № был заключен кредитный договор, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, в том числе предоставление кредита в сумме <данные изъяты> для получения наличных в кассе банка, <данные изъяты> для оплаты страхового взноса на добровольное страхование жизни в ООО «ППФ Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), <данные изъяты> для оплаты страхового взноса на добровольное страхование финансовых рисков в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» (прежнее наименование ООО «Хоум кредит страхование». Договор страхования был заключен на срок 540 дней.

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 54,90 %годовых (п. 2 договора), полной стоимостью кредита 73,08 % годовых (п. 4 договора), истец принял на себя обязательство уплатить 18 ежемесячных платежей (п. 7 договора), размер каждого из которых составляет <данные изъяты> руб. (п. 9 договора). (л.д. 76).

График погашения был предоставлен Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора. График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком, и, график погашения этой суммы.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, графика погашения и тарифов Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, в том числе предоставлена информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей); о порядке погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию Заемщика указана в п.5 раздела V Условий Договора.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Черкесовой Л.М. и ООО «Хоум кредит страхование» (в настоящее время ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков, при участии страхового агента, путем вручения Черкесовой Л.М. страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ № № № на основании ее письменного заявления. Выгодоприобретателем по договору страхования являлась Черкесова Л.М. Страховая премия по договору страхования, которую должна была оплатить Черкесова страховщику составила <данные изъяты> Договор страхования был заключен на 540 дней.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом Черкесовой Л.М. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (в настоящее время ООО «ППФ Страхование Жизни») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти и постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая), путем вручения Черкесовой Л.М. страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ № № на основании ее письменного заявления. Выгодоприобретателем по договору страхования являлась Черкесова Л.М. Страховая премия по договору страхования, которую должна была оплатить Черкесова страховщику, составила <данные изъяты> Страховая сумма по полису составила <данные изъяты> Договор страхования был заключен на срок 540 дней.

Таким образом, на момент заключения кредитных договоров и договоров страхования истцам в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по Договорам, в том числе о добровольной услуге страхования, о возможности заключения договора о предоставлении кредита без заключения договора страхования.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору. Банк зачислил на счет истцов денежные средства в размере, указанном в п. 1 кредитных договоров, составляющих общую сумму кредита, и в тот же день по поручению истцов, изложенному в Распоряжении Клиента, выдал Черкесовой наличными через кассу офиса Банка денежные средства в размере <данные изъяты>, а денежные средства в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты> перевел в пользу страховщиков, Меремкуловой выдал <данные изъяты> через кассу банка, а денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> перечислил в пользу Страховщика.

Доводы истцов о том, что при заключении кредитного договора им не была предоставлена информация о стоимости кредита с учетом указанного являются несостоятельными.

Напротив, договор с Заемщиком заключен Банком надлежащим образом на основании свободного волеизъявления Заемщика в порядке ст. ст. 420, 421, 432 ГК РФ, подписан сторонами, и, следовательно, между Заемщиком и Банком достигнуто соглашение по всем условиям Договора, в том числе, и по очередности погашения поступающих на счет Заемщика сумм.

Рассматривая доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана, истцы не имели право выбора страховой компании, суд приходит к выводу о том, что указанные доводы истцов не состоятельны в силу следующего:

Как указано в письменных возражениях ответчика и подтверждается подписанными истцами тарифами банка, вся необходимая информация по условиям предоставления кредита, в том числе о размере процентной ставки, условиях погашения кредита, истцам ответчиком предоставлена.

Кроме того, заключая кредитные договоры, истцы согласились быть застрахованными у страховщиков по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком). Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком - Страхователем и Страховщиком.

Согласно п. 5 раздела V Условий Договора: Услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

В соответствии с п. 5.раздела V Условий Договора: услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск его не возврата. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

При оформлении Договора истцы имели возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы, и/или застраховать движимое имущество (товар) по программе индивидуального добровольного страхования.

При этом в Договоре определенно установлено, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Собственноручная подпись истцов в заявлениях на страхование подтверждает то, что истцы проинформированы о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита; истцы выражает свое согласие с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления средств на расчетные счета Страховщика с расчетного счета Заемщика в ООО «ХКФ Банк».

Кроме того, подпись истцов в Заявлениях на страхование подтверждает получение ими Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договоров страхования, страховых полисов, а также подтверждает ознакомление и согласие с условиями Правил страхования и страховых полисов и обязательство соблюдать данные условия.

Соглашения, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, при заключении договоров страховая между истцами и страховщиками достигнуты.

Страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщика, в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет.

Таким образом, данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, договоры страхования были также заключены в полном соответствии с действующим законодательством, а потому никаких оснований для обязания ООО ХКФ Банк исключить из суммы кредитов суммы страховых премий, произвести перерасчет суммы задолженности, предоставив расчет пересчитанной задолженности, не имеется.

Требования о расторжении договоров страхования удовлетворению также не подлежат, поскольку никаких оснований для расторжения указанных договоров в настоящее время не имеется.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. При таких обстоятельствах, никаких оснований для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

До подачи искового заявления в суд, истцы непосредственно к страховщикам с требованиями о расторжении договоров страхования, возврате уплаченных страховых премий, не обращались. Как установлено судом и указано выше, договоры страхования между истцами и ответчиками были заключены на определенный срок. К моменту, когда страховым компаниям стало известно о привлечении их к участию в деле, а равно и к моменту вынесения решения по делу, сроки действия договоров страхования истекли, а потому, в силу закона указанные договоры прекратили своё действия и не могут быть расторгнуты решением суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черкесовой Л. М. и Меремкуловой М. Р. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк», ООО «ППФ Страхование Жизни (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), ООО «Хоум кредит Страхование» (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») о расторжении договоров страхования, обязании уменьшить сумму кредита, произвести перерасчет задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Савеловский районный суд города Москвы.

Судья

Решение в окончательной форме принято 02.03.2015 г.

Дело № 2-423/14 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Савеловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Цыплаковой Е.Н., при секретаре Тогбоол С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Черкесовой Л. М. и Меремкуловой М. Р. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк», ООО «ППФ Страхование Жизни (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), ООО «Хоум кредит Страхование» (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») о расторжении договоров страхования, обязании уменьшить сумму кредита, произвести перерасчет задолженности,

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черкесовой Л. М. и Меремкуловой М. Р. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк», ООО «ППФ Страхование Жизни (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»), ООО «Хоум кредит Страхование» (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Общее страхование») о расторжении договоров страхования, обязании уменьшить сумму кредита, произвести перерасчет задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Савеловский районный суд <адрес>.

Судья