Решение по делу № 2-635/2015 от 13.01.2015

     Дело № 2-635/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2015 года г. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи        А.С. Квасова,

при секретаре                    М.О. Худяковой,

с участием представителя ответчика Ебгажуковой К.М. (доверенность от 21.01.2015),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осокиной Т.Н. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части условия о добровольном страховании, взыскании удержанных по договору денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей»,

У С Т А Н О В И Л:

Осокина Т.Н. (далее – истец, Осокина Т.Н.) обратилась в суд с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ исковым заявлением к (ОАО) НБ «ТРАСТ» (далее – ответчик, банк) о признании недействительным кредитного договора, заключенного сторонами <…> в части условия о добровольном страховании по кредиту (п. 1.2.17.3 договора), взыскании <…> руб. удержанных денежных средств, <…> руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, <…> руб. неустойки, <…> руб. в счет компенсации морального вреда, штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Понесенные по делу судебные издержки в размере <…> руб. за оказанные юридические услуги истец просит отнести на ответчика и взыскать в свою пользу.

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что между ней и банком в <…> был заключен кредитный договор на сумму <…> руб. При этом фактически кредит был предоставлен в размере <…> руб. О том, что разница между желаемой суммой кредита и фактически выданной будет удержана банком сообщено не было. Проценты по кредиту банк необоснованно рассчитывал исходя из суммы <…> руб.

В нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ услуга страхования была навязан банком при заключении кредитного договора, что является недопустимым.

Претензия истца, адресованная банку, с требованием возврата удержанных средств, последним была оставлена без удовлетворения.

Истец, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

Из представленных истцом пояснений следует, что при заключении договора банк не довел достоверную информацию по страхованию в части стоимости такой услуги; информация об услуге страхования не является понятной; не был представлен (истцу) необходимый и полный пакет документов об услуге (декларация, условия страхования), для формирования понимания о предоставляемой услуге; истцу не был представлен выбор между страховыми компаниями.

Представитель ответчика заявленные исковые требования не признал. Пояснил, что услуга страхования истцу не была навязана, а предоставлялась исходила из самостоятельного желания быть застрахованным. Осокина Т.Н. имела возможность заключить кредитный договор и без условий о страховании. Заключая договор, истец не был ограничен и в выборе страховой организации. Вся необходимая информация истцу-потребителю была доведена полностью и своевременно.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам в совокупности и во взаимной связи, суд не находит оснований к удовлетворению иска, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Поскольку отношения между Осокиной Т.Н. и банком возникли в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возникшие правоотношения регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из положений ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из представленных в материалы дела доказательств между Осокиной Т.И. и банком <…> заключен кредитный договор № <…>, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере <…> руб. сроком на <…> месяцев. Истец ознакомился с графиком платежей, полной суммой, подлежащей выплате, полной стоимостью кредита.

Из пункта 1.2.17.3 кредитного договора видно, что истец выразил намерение на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ» и: - просил заключить с ним договор организации страхования по указанному выше пакету по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе; - дал кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета <…> % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и Тарифам страховой компании и банка по пакетам страховых услуг, включающих возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования в размере <…> % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора; просил застраховать по пакету услуг по договору на срок с <…> до <…> включительно.

Истец-заемщик подтвердил, что при выборе страховой компании, указанной в заявлении, действует добровольно; ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в условиях страхования, тарифах страхования, памятке застрахованного лица по пакету услуг по договору; подтвердил, что состояние его здоровья и/ или сведения о его работе на дату заключения договора соответствуют условиям страхования, указанным в памятке, о чем сообщено им в декларации застрахованного лица и в заявлении.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из положений ст. 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как смерть заемщика, потеря здоровья, потеря постоянного источника дохода.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни, здоровья, а также на свободный выбор страховой компании.

Обращаясь в банк, истец при заполнении анкеты к заявлению на получение потребительского кредита указала о своем согласии на подключение пакета услуг № 2 добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (раздел анкеты «Информация о пакетах страховых услуг»).

Здесь же Осокина Т.Н. проинформирована о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора жизни и здоровья и/ или от потери работы между ней и любой страховой компанией ее усмотрению.

Страховая компания согласована сторонами – ОАО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ».

В Условиях страхования, с которыми истец был ознакомлен, (абз. 6 п. 1.2.17.3 кредитного договора), указано, что подключение услуг осуществляется на добровольной основе. Подключение пакета услуг не является обязательным условием заключения кредитного договора (п. 9.2 условий).

Декларацией (заявлением) от <…> истец подтвердила желание быть застрахованной. Также, подписывая декларацию, Осокина Т.Н. подтвердила, что ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета/ пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Желание истца быть застрахованным нашло свое отражение в п. 1.2.17.3 кредитного договора, который непосредственно удостоверен подписью.

Размер платы за предоставление дополнительных услуг банком был доведен до истца с учетом его ознакомления с тарифами страховой компании и банка по пакету страхования, график платежей содержит указание о размере страховой премии.

Таким образом, действуя своей волей и в своем интересе, при этом, будучи свободным в установлении своих гражданских прав и обязанностей истец в самостоятельном порядке изъявил желание подключится к программам страхования, при этом объективно располагая информацией, что данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита, при этом истец был вправе застраховаться самостоятельно в страховой компании или любой другой страховой организации, а, следовательно, такая услуга не может являться навязанной, равно как не может быть поставлена в зависимость для целей получения кредита.

От оформления кредитного договора и получения кредита истец не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний банку не предложил.

Указанная позиция согласуется с изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Суд также не оставляет без внимания, что графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Следовательно, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа. В рассматриваемом же случае графическая отметка в соответствующей графе «я согласен» удостоверена подписью истца-заемщика.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку, как правило, основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит, в том числе от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Включение соответствующих плат в расчет полной стоимости потребительского кредита в полной мере согласуется с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска о признании недействительным кредитного договора в части условия о добровольном страховании судом не усматривается.

Требования истца о взыскании по договору денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» является производным от требования о признании недействительным договора (его части), ввиду чего удовлетворению также не подлежит.

Понесенные истцом судебные издержки, в силу ст. 98 ГПК РФ, остаются на нем и возмещению за счет ответчика не подлежат.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении иска Осокиной Т.Н. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части условия о добровольном страховании, взыскании удержанных по договору денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» отказать.

    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд города Белгорода.

Судья А.С. Квасов

Мотивированный текст решения изготовлен 12.03.2015