Решение от 14.03.2014 по делу № 2-219/2014 от 09.01.2014

Дело № 2-219/2014 ~ М-29/2014 14 марта 2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кронштадтский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Слесаренко Е.Ю.

При секретаре П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Тер-Антоновой Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Тер-Антоновой Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору № "..." от "..." в сумме "...".

В судебное заседание представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивала в полном объеме (л.д. 27).

В судебном заседании ответчица Тер-Антонова Д.К. исковые требования признала, не оспаривая ни период образования задолженности, ни ее размер.

Выслушав объяснения ответчицы, исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит проценты на нее.

В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что "..." Тер-Антонова Д.К. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме "..." руб. сроком на "..." месяцев и с условием уплаты "..."% годовых для приобретения товара.

Предложение Тер-Антоновой Д.К. Банком было одобрено, и на ее имя был открыт текущий счет № "...", на который и были зачислены денежные средства в сумме "..." руб., перечисленные впоследствии по письменному распоряжению заемщика в ООО «"..."» на приобретения товара.

Указанная кредитная сделка была зарегистрирована в базе Банка "..." под № "...". Кроме того, Тер-Антоновой Д.К. в качестве предложения о заключении Соглашения была выдана карта со сроком действия "..." г., с указанием индивидуальных условий предоставления Потребительской карты.

Тер-Антонова Д.К., согласившись с условиями нового кредитного соглашения, приняла решение о его заключении путем совершения юридически значимых действий, сообщила Банку о намерении воспользоваться его предложением.

Во исполнение соглашения Банк перечислил Тер-Антоновой Д.К. на счет кредитной карты денежные средства в сумме "..." руб., согласованной с заемщиком. "..." Тер-Антонова Д.К. активировала потребительскую карту, тем самым, подтвердив свое согласие с тем, что обслуживание потребительской карты осуществляется Банком в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, и Общими условиями и Тарифами. С моменты активации ответчицей карты, между сторонами было заключено новое кредитное соглашение за № "..." от "..." ( л.д. 7, 12-13,16-19).

По условиям данного соглашения Тер-Антонова Д.К. в свою очередь приняла на себя обязательство ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, включающего в себя сумму, равную "..."% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее "..." руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом в размере "..." % годовых, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (п.п. 4.1, 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты).

Тер-Антонова Д.К. вышеуказанное соглашение не оспаривала и каких-либо встречных требований не заявляла.

Как следует из справки по кредитной карте по счету № "...", Тер-Антонова Д.К. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету, на момент предъявления иска составила: "..."., из которой:

"...". – основной долг;

"...". -проценты за пользование кредитом;

"...".- начисленные неустойки;

"...". - комиссия за обслуживания счета (л.д. 6-11 ).

Факт неисполнения обязательств по своевременному погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии с условиями соглашения, равно как расчет данной задолженности и период ее образования Тер-Антоновой Д.К. не оспаривался, что в силу ст. 68 ГПК РФ является для суда основанием признать его доказанным.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Учитывая, что Тер-Антонова Д.К. до настоящего времени свои обязательства по соглашению о кредитовании не выполнила, суд находит требования Банка о взыскании с нее задолженности в сумме основного долга – в сумме "...".; процентов за пользование кредитом – в сумме "...".; начисленной неустойки и штрафов- в сумме "..." руб., а всего в сумме "...". законными и обоснованными.

Рассматривая и разрешая по существу заявленные Банком требования о взыскании с Тер-Антоновой Д.К. задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме "..."., суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 4.2 общих условий выдачи кредитной карты, за обслуживание текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствие с тарифами (л.д.18).

Суд считает, что данное условие не основано на законе и нарушает права Тер-Антоновой Д.К., как потребителя.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 указанного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Статья 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" относит к банковским операциям деятельность по привлечению и размещению денежных средств от своего имени и за свой счет.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета являются функциональными действиями банка, направленными на создание условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Поскольку открытие и ведение ссудного счета является функциональной обязанностью банка, то при осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать расходы по соблюдению установленных для кредитной организации правил на заемщика, компенсируя, таким образом, понесенные им расходы.

По вышеизложенным обстоятельствам, следует признать, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а, следовательно, условие соглашения об обслуживании кредитной карты, заключенного с Тер-Антоновой Д.К. о взимании ежемесячной комиссии за ведение текущего счета не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика, как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате указанной услуги по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ, условие договора о комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. 2).

При этом согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оснований полагать, что соглашение о выдаче и обслуживании кредитной карты не было бы заключено без включения в него условия об оплате комиссии за ведение счета, не имеется

В связи с тем, что условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, то требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере "...". являются незаконными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ требования истца о возмещении ему расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению, но в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, исчисленном в порядке, установленным ст.333.19 НК РФ что составляет "..." ( "..." -"..." х 2 : 100 + "...").

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░ ░░░-░░░░░░░░░ ░.░., "..." ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ "..." ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» (░░░ "...", ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ "...") ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № "..." ░░ "..." ░ ░░░░░ "...", ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ "..."

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 14 ░░░░░ 2014 ░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2014 ░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 14.05.2014