Решение по делу № 2-4192/2019 от 06.06.2019

Дело №2-4192/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при секретаре судебного заседания – Григоренко К.А.,

с участием представителя ответчиков Мельниковой А.А. и Мананковой Е.Н. – Балапановой С.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 03 октября 2019 в городе Волгограде гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к Мельниковой А. А., Рассохину И. М., Мананковой Е. Н., Казуровой Е. Г. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Мельниковой А. А. к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчикам с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО-Банк» (Банк или Истец) и Мельникова А.А. (Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор №.../ПК/16/159 (Кредитный договор).

Кредитный договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредитования (Индивидуальные условия) и присоединения к Общим условиям кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк (АО) (Общие условия) в соответствии с п. 1.1. Общих условий.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 2134890 руб.

Срок предоставленного кредита составил 84 месяца, при этом, стороны установили ежемесячный график погашения кредита сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а также определили сумму для ежемесячного погашения в размере 45018 руб.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 35,90% годовых, с даты, следующей за датой первого очередного платежа 17,90%.

Банк исполнил, принятые на себя обязательства по Кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет Заемщика открытый в КБ «ЛОКО-Банк (АО).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Рассохиным И.М. заключен договор поручительства №.../ПК/ДП/16/159 (Поручитель, Ответчик).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Мананковой Е.Н. заключен договор поручительства №.../ПК/ДП1/16/159 (Поручитель, Ответчик).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Казуровой Е.Г. заключен договор поручительства №.../ПК/ДП2/16/159 (Поручитель, Ответчик).

Согласно условиям кредитного договора п. 10. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по Договору является поручительство физического лица.

В соответствии с условиями договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком по всем обязательствам Заемщика, возникшим и тем, которые возникнут у Заемщика перед Банком в соответствии с Договором потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения этих обязательств Заемщиком.

В соответствии с условиями договора поручительства, Поручитель принял па себя обязательство перед Банком в полном объеме отвечать за неисполнение Заемщиком всех обязательств, возникших из заключенного между ним и Банком Кредитного договора. Ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Рассохиным И.М. заключен договор залога транспортного средства №.../ПК/ДЗ/16/159, на основании которого указанный Ответчик передал Банку в залог транспортное средство автомобиль марки ..., VIN: №..., цвет белый, 2013 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Мананковой Е.Н. заключен договор залога транспортного средства №.../ПК/ДЗ1/16/159, на основании которого указанный Ответчик передал Банку в залог транспортное средство автомобиль марки ..., VIN: №..., цвет бежевый, 2007 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Мананковой Е.Н. заключен договор залога транспортного средства №.../ПК/ДЗ2/16/159, на основании которого указанный Ответчик передал Банку в залог транспортное средство автомобиль марки ..., VIN: №..., цвет белый, 2014 года выпуска.

В соответствии с п. 3.7. Общих условий, Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а так же в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Кредитным договором, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда.

Залоговая стоимость автомобиля ... VIN: №..., цвет белый, 2013 года выпуска, согласно отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля, составляет 455000 руб.

Залоговая стоимость автомобиля ..., VIN: №..., цвет бежевый, 2007 года выпуска, согласно отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля, составляет 335000 руб.

Залоговая стоимость автомобиля ..., VIN: №..., цвет белый, 2014 года выпуска, согласно отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля, составляет 363000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по возврату денежных средств, а также в связи с образовавшейся задолженностью по Кредитному договору, Банк направил уведомление о наличии просроченной задолженности в адрес Заемщика и Поручителей от ДД.ММ.ГГГГ, которое Ответчиками исполнено не было.

Впоследствии, Банком были направлены требования о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени обязательства по возврату кредита Ответчиками не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1900480,22 руб. и включает в себя: задолженность по уплате основного долга - 1756119,98 руб.; задолженность по начисленным процентам - 137788,06 руб.; задолженность по начисленным процентам по просроченной задолженности - 6572,18 руб.

На основании вышеизложенных обстоятельств, истец просит по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскать солидарно с Ответчиков в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) сумму задолженности по кредитному договору №.../ПК/16/159 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1900480,22 руб., а также взыскать солидарно сумму расходов на оплату государственной пошлины в размере 23702,40 руб.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно на транспортное средство ... VIN: №..., цвет белый, 2013 года выпуска, установив начальную продажную стоимость указанного предмета залога в размере 455000 руб.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно на транспортное средство ..., VIN: №..., цвет бежевый, 2007 года выпуска, установив начальную продажную стоимость указанного предмета залога в размере 335000 руб.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно на транспортное средство ..., VIN: №..., цвет белый, 2014 года выпуска, установить начальную продажную стоимость указанного предмета залога в размере 363000 руб.

В свою очередь Мельникова А.А. заявила встречные исковые требования к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о расторжении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.../ПК/16/159, заключенного между КБ «Локо-Банк» и Мельниковой А.А.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что имеются основания для расторжения кредитного договора, так как имеет место быть одностороннее изменение сроков кредитного договора Банком. Для Мельниковой Л.Л. данное условие является существенным, так как при подписании договора Заемщик рассчитывал на срок возврата суммы по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. На иных условиях она бы не стала подписывать согласие на выдачу кредита.

Согласно исковым требованиям, Банк просит взыскать задолженность по кредитному договору без требования о расторжении договора, оставляя тем самым за собой право после взыскания всей суммы кредита начислять согласно условиям кредитного договора проценты и неустойку, данное обстоятельство ставит Заемщика в очень сложное материальное положение. Указанное обстоятельство, свидетельствует о злоупотреблении правом.

Извещения о расторжении Договора потребительского кредита, приложенные к первоначальному исковому заявлению, свидетельствует о намерении банка расторгнуть договор, что является основанием для удовлетворения встречных исковых требований.

На основании изложенных обстоятельств, просит расторгнуть договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.../ПК/16/159, заключенный между КБ «Локо-Банк» и Мельниковой А.А.

В судебном заседании представитель Мельниковой А.А. и Мананковой Е.Н. – Балапанова С.Ш. возражала против требований Банка, считает их необоснованными. Обратила внимание на то, что Банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, что является основанием для оставления исковых требований без рассмотрения. На удовлетворении встречных исковых требований настаивала.

Другие стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с этим, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований Банка и о полном отказе в удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО-Банк» (Банк или Истец) и Мельникова А.А. (Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор №.../ПК/16/159 (Кредитный договор).

Кредитный договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредитования (Индивидуальные условия) и присоединения к Общим условиям кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк (АО) (Общие условия) в соответствии с п. 1.1. Общих условий.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 2134890 руб.

Срок предоставленного кредита составил 84 месяца, при этом, стороны установили ежемесячный график погашения кредита сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а также определили сумму для ежемесячного погашения в размере 45018 руб.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 35,90% годовых, с даты, следующей за датой первого очередного платежа 17,90%.

Банк исполнил, принятые на себя обязательства по Кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет Заемщика открытый в КБ «ЛОКО-Банк (АО).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Рассохиным И.М. заключен договор поручительства №.../ПК/ДП/16/159 (Поручитель, Ответчик).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Мананковой Е.Н. заключен договор поручительства №.../ПК/ДП1/16/159 (Поручитель, Ответчик).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Казуровой Е.Г. заключен договор поручительства №.../ПК/ДП2/16/159 (Поручитель, Ответчик).

Согласно условиям кредитного договора п. 10. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по Договору является поручительство физического лица.

В соответствии с условиями договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком по всем обязательствам Заемщика, возникшим и тем, которые возникнут у Заемщика перед Банком в соответствии с Договором потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения этих обязательств Заемщиком.

В соответствии с условиями договора поручительства, Поручитель принял па себя обязательство перед Банком в полном объеме отвечать за неисполнение Заемщиком всех обязательств, возникших из заключенного между ним и Банком Кредитного договора. Ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Рассохиным И.М. заключен договор залога транспортного средства №.../ПК/ДЗ/16/159, на основании которого указанный Ответчик передал Банку в залог транспортное средство автомобиль марки ..., VIN: №..., цвет белый, 2013 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Мананковой Е.Н. заключен договор залога транспортного средства №.../ПК/ДЗ1/16/159, на основании которого указанный Ответчик передал Банку в залог транспортное средство автомобиль марки ..., VIN: №..., цвет бежевый, 2007 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, между КБ «ЛОКО-Банк (АО) и Мананковой Е.Н. заключен договор залога транспортного средства №.../ПК/ДЗ2/16/159, на основании которого указанный Ответчик передал Банку в залог транспортное средство автомобиль марки ..., VIN: №..., цвет белый, 2014 года выпуска.

В соответствии с п. 3.7. Общих условий, Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а так же в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Кредитным договором, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда.

Залоговая стоимость автомобиля ... VIN: №..., цвет белый, 2013 года выпуска, согласно отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля, составляет 455000 руб.

Залоговая стоимость автомобиля ..., VIN: №..., цвет бежевый, 2007 года выпуска, согласно отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля, составляет 335000 руб.

Залоговая стоимость автомобиля ..., VIN: №..., цвет белый, 2014 года выпуска, согласно отчету об оценке рыночной стоимости автомобиля, составляет 363000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по возврату денежных средств, а также в связи с образовавшейся задолженностью по Кредитному договору, Банк направил уведомление о наличии просроченной задолженности в адрес Заемщика и Поручителей от ДД.ММ.ГГГГ, которое Ответчиками исполнено не было.

Впоследствии, Банком были направлены требования о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени обязательства по возврату кредита Ответчиками не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1900480,22 руб. и включает в себя: задолженность по уплате основного долга - 1756119,98 руб.; задолженность по начисленным процентам - 137788,06 руб.; задолженность по начисленным процентам по просроченной задолженности - 6572,18 руб.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями материалов кредитного дела, а также расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные Банком требования о взыскании суммы задолженности подлежат удовлетворению. Предоставленный Банком расчет задолженности суд признает обоснованным и арифметически правильным.

Доводы стороны ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора ошибочны и опровергаются копией переписки сторон, в том числе копиями уведомлений о наличии просроченной задолженности, извещений о досрочном истребовании кредита и извещений о расторжении кредитного договора.

Правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются. Однако суд решает определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, проводимых в соответствии с требованиями действующего законодательства, с установлением начальной стоимости реализации предмета залога на основании Федерального закона Российской Федерации от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В части требований истца об определении конкретной начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации суд решает отказать, так как данные требования противоречат Федеральному закону Российской Федерации от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении встречных исковых требований суд решает отказать, поскольку исходя из материалов кредитного дела потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ №.../ПК/16/159, заключенный между КБ «Локо-Банк» и Мельниковой А.А. расторгнут Банком в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом этого понесенные Банком судебные расходы на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к Мельниковой А. А., Рассохину И. М., Мананковой Е. Н., Казуровой Е. Г. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Мельниковой А. А., Рассохина И. М., Мананковой Е. Н., Казуровой Е. Г. в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности по кредитному договору №.../ПК/16/159 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1900480,22 руб., а также взыскать солидарно сумму расходов на оплату государственной пошлины в размере 23702,40 руб.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно на транспортное средство RENAULT DUSTER, VIN: №..., цвет белый, 2013 года выпуска. Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, проводимых в соответствии с требованиями действующего законодательства, с установлением начальной стоимости реализации предмета залога на основании Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Обратить взыскание на предмет залога, а именно на транспортное средство VOLKSWAGEN PASSAT, VIN: №..., цвет бежевый, 2007 года выпуска. Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, проводимых в соответствии с требованиями действующего законодательства, с установлением начальной стоимости реализации предмета залога на основании Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Обратить взыскание на предмет залога, а именно на транспортное средство HYUNDAI SOLARIS, VIN: №..., цвет белый, 2014 года выпуска.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, проводимых в соответствии с требованиями действующего законодательства, с установлением начальной стоимости реализации предмета залога на основании Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В остальной части требований КБ «ЛОКО-Банк» (АО) об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно об определении конкретной начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Мельниковой А. А. к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о расторжении договора – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда.

Судья-                                      подпись                               О.А. Полянский