Решение по делу № 2-913/2015 от 19.01.2015

Дело №2-913/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2015 года                                                                                                     г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи          М.М.Бирюковой,

при секретаре                                       А.Е.Мисюренко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Сырцовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Сырцовой А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Сырцова А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с установленным кредитным лимитом 45 000 руб. для осуществления операций по счету № с процентной ставкой по кредиту 24 % годовых. Указанный договор заключен посредством подписания заявления - анкеты на выпуск кредитной карты, что является офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета.

Подписав заявление анкету, заемщик согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, «тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковский счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Ответчик был ознакомлен с указанным документами и обязался их исполнять.

В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий, за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых (п. 3 Тарифов).

В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых.

В соответствии с п. 6.3.4 Общих условий, клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленными Общими условиями.

Согласно п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

В соответствии с п. 1.69 Общих условий платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с п. 1.52 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 10 % (десять) процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

Согласно п. 1.84 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с пунктом 7.3.4. Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя в силу п. 1.54 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 88 650, 27 рублей, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 8 920, 62 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 19 701, 77 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1 431, 42 руб., перерасход кредитного лимита - 3 298, 23 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - 55 298, 23 руб.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 88 650, 27 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 859, 51 рублей.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, почтовой корреспонденцией. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сырцова А.В. судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя, действующего по доверенности, Вьюнова К.В., который в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору не оспаривал, однако частично исковые требования не признал, указав, что штраф, начисленный банком в сумме 4 200 рублей, незаконно списан в неустойку, должен быть зачтен в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом. Предусмотренная банком очередность списания денежных средств в счет исполнения обязательств противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Суд, руководствуясь требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные доказательства в совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» ответчику Сырцовой А.В. предоставлена кредитная карта с лимитом 45 000 руб., с процентной ставкой по кредиту 24 % годовых.

Кредитный договор представляет собой Заявление на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы по обслуживанию кредитных карт, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», Правила использования карт ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми заемщик ознакомлен, о чем имеется подпись в заявлении на выпуск карты.

В соответствии с п.п. 8.2.3., 8.2.3.1. Общих условий, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячный платеж уплачивается клиентом в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа). Для обеспечения своевременных расчетов по кредиту клиент предоставляет Банку право в указанные выше сроки без получения дополнительного согласия клиента списывать со счета соответствующую сумму в валюте кредита.

Согласно п. 8.4.1. Общих условий клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором.

Сырцовой А.В. была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 45 000 руб., с процентной ставкой по кредиту 24 % годовых, о чем имеется расписка. Согласно выписке из лицевого счета ответчик воспользовался кредитом.

Данное обстоятельство не оспорено ответчиком и его представителем.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 8.3.1 Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт, тарифный план - Базовый, вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрен штраф за просрочку оплаты минимального платежа в размере 700 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлялось требование о досрочном возврате заемных средств, Сырцовой А.В. оно получено, что подтверждается ее подписью в уведомлении о вручении. Срок исполнения требования: не позднее 30-ти календарных дней с момента отправки указанного требования. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность ответчиком погашена не была.

Как указывает истец, а также следует из расчета задолженности, общая сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 88 650, 27 рублей, из которой: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 8 920, 62 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 19 701, 77 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1 431, 42 руб., перерасход кредитного лимита - 3 298, 23 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - 55 298, 23 руб.

Согласно выписке по кредитной карте, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, содержащей сведения об операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчику 6 раз (ДД.ММ.ГГГГ) начислен штраф в сумме 700 рублей, итого на общую сумму 4 200 рублей.

Начисление указанного штрафа за просрочку уплаты минимального платежа в сумме 700 рублей предусмотрено Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райфайзенбанк» (п.15 Тарифов).

Согласно расчету задолженности, составленному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, штрафы, комиссии списываются в задолженность текущего периода, при наличии перерасхода штрафы, комиссии списываются в перерасход кредитного лимита.

Указанное распределение соответствует п.3.29 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», предусматривающему очередность погашения обязательств Клиента.

Суд считает, что довод представителя ответчика, изложенный в отзыве, о нарушении Банком положений ст. 319 ГК РФ основан на неверном толковании норм материального права.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная норма определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

По данному делу установлено, что в период начисления Банком штрафа, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик гашения суммы долга по кредитному обязательству не осуществлял, поэтому нет оснований указывать, что распределение денежных средств произведено с нарушением ст. 319 ГК РФ.

Вышеуказанными документами подтверждено прав Банка начислять штораф за неисполнение должником обязательств по кредитному соглашению.

В связи с этим суд приходит к выводу об обоснованном начислении ответчику штрафа за просрочку минимального платежа.

Вместе с тем, учитывая, что природа штрафной санкции носит характер неустойки, которая в силу ст. 333 ГК РФ может быть снижена судом ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд учитывает возражения стороны ответчика в качестве заявления о снижении размера неустойки, рассматривая которое судом во внимание принимается исключительные обстоятельства, а именно уведомление ответчиком Банка о невозможности исполнения своих обязательств ввиду уменьшения размера дохода, наличия у супруга ответчика заболевания, требующего длительного ухода, повлекшее установление инвалидности.

В связи с чем суд считает, что штраф подлежит уменьшению до размера 901,77 рублей, то есть на сумму учтенного перерасхода кредитного лимита, в который списан штраф, то есть на сумму 3 298,23 рублей.

На основании изложенного, требования банка о взыскании перерасхода кредитного лимита в сумме 3 298, 23 рублей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд удовлетворяет требования ЗАО «Райффайзенбанк» частично, взыскивает в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85 352,04 рублей, из которой: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 8 920,62 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 19 701, 77 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1 431, 42 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии - 55 298, 23 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2 760, 56 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Сырцовой А.В. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 352, 04 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 760,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г.Барнаула.

Судья:                             М.М.Бирюкова