Решение по делу № 2-3016/2018 от 08.06.2018

Дело № 2-3016/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года                                    г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Ершовой А.Е.,

с участием с участием представителя ответчика Зуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Людмилы Сергеевны к САО «ВСК» о возврате страховой премии,

установил:

Смирнова Л.С. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии 50696,55 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., расходов на оплату услуг представителя 20000 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по которому составила 59107,55 руб. ДД.ММ.ГГГГ Смирнова Л.С. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора. ДД.ММ.ГГГГ. ей возвращена страховая премия не в полном объеме, а в размере 8411 руб., что является нарушением п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, поскольку в случае отказа страхователя от договора страхования в срок установленный п. 1 Условий, до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. За нарушение прав потребителя, согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 руб., а также расходы, понесенные истцом в связи с защитой нарушенного права, на оплату представителя 20000 руб.

Истица в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика в суде с иском не согласен. Смирнова Л.С. одновременно застрахована от несчастных случаев, болезней и потери дохода, путем заполнения заявления, после чего был заключен полис-оферта № по рискам несчастный случай и болезнь, а также по добровольному медицинскому страхованию «Приоритет жизни» данные риски и страховая сумма по ним предусмотрена п. 3.2 страхового полиса. Страховая премия составляет 59107,55 руб. В соответствии с п. 9.6 Правил страхования возврат страховой премии предусмотрен только по рискам 3.1.1-3.1.4, что составляет 14,23 % страховой премии. По рискам 3.2.1-3.2.2 возврат страховой премии не предусмотрен Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У. Страховая премия по рискам п. 3.1 страхового полиса в размере 8411 руб. возвращена Смирновой Л.С. ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГг. между Смирновой Л. С. и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор. В тот же день на основании письменного заявления Смирновой Л.С. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №. По условиям которого САО «ВСК» обязалось за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случаях наступления предусмотренных программой (программами) страхования, установленных приложениями к полису-оферте, событий (страховые риски: п. 3.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней; п. 3.2 по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни»), в соответствии с условиями полиса-оферты и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Страховая премия составила 59107,55 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания).

Пунктом 1 Указания, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 4 Указаний, предусмотрены случаи осуществления добровольного страхования, на которые требования Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, не распространяются, к ним в т.ч. относится осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с полисом-офертой, САО «ВСК» осуществлено страхование, в том числе в соответствии с п. 3.2 по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни»), а именно п. 3.2.1 возникновение необходимой оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; п. 3.2.2. страховым случаем по настоящему договору является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

Пунктом 9.6 полиса-оферты предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1-3.1.4, что составляет 14,23 % от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1.-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования, истец не возражал против данных условий договора, был ознакомлен с условиями и согласен, также согласился с тем, что услуга по страхованию ему не навязана, выбрана добровольно, что страховая премия уплачивается единовременно. Факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии судом не установлен.

Смирновой Л.С. своевременно возвращена страховщиком часть страховой премии, соответствующая договору страхования от наступления рисков несчастный случай и болезнь (пункты 3.1.1-3.1.4 Полиса). Требование остальной части премии не основано на условиях договора страхования и положениях Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У. Иных правовых оснований для возврата страховой премии не существует.

Поскольку оснований для возврата истцу страховой премии, оплаченной по риску застрахованных расходов на медпомощь за границей по п. 3.2 полиса-оферты, не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Смирновой Л.С. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии в размере 50696,55 руб. надлежит отказать, как и в удовлетворении производных от основного требования, а именно о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя и расходов на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении требований Смирновой Людмилы Сергеевны к САО «ВСК» о возврате страховой премии 50696,55 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., возмещении судебных расходов 20000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий