Решение по делу № 2-2012/2016 от 28.10.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2016 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Комаровой Е. М. к ВТБ 24 ( ПАО) об исключении из кредитного договора условия о погашении кредита путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Комарова Е.М. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) об исключении из кредитного договора условия о погашении кредита путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении информации, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что между нею и ВТБ 24 ( ПАО) заключен договор банковской карты ( карта №), содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, то есть смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Из-за отсутствия потребности в банковском счете и намерении истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными или безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения она обратилась к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора (карта №); предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. При этом истец настаивал на закрытии счета в течение двух дней, остальные действия просил выполнить в десятидневный срок. Заявление получено ДД.ММ.ГГГГ, однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Считает, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, то смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ВТБ 24 (ПАО) на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 г. № 5, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. В связи с незаконными действиями со стороны ВТБ 24 ( ПАО) истица считает, что ответчик должен возместить компенсацию морального вреда и возместить затраты за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления. Истец просит исключить из кредитного договора (карта №), заключенного между Комаровой Е.М. и ВТБ 24 ( ПАО) условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый на имя Комаровой Е.М. в рамках данного кредитного договора и предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от присужденной денежной суммы, расходы на оплату услуг юриста в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание истец Комарова Е.М. не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Задорожный Д.Н. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, предоставил суду отзыв, в котором просил оставить заявление Комаровой Е.М. без удовлетворения. В отзыве также указал, что между Комаровой Е.М. и Банком заключен кредитный договор в соответствии с Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 ( ПАО) ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому Банк предоставил Истцу денежные средства / установил кредитный лимит в сумме <данные изъяты> на <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. В договоре сторонами согласованы его существенные условия, стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета. При этом операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием счета банковской карты №. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковский операций, включая расчетные операции. Вместе с тем правоотношения между ВТБ 24 ( ПАО) и Комаровой Е.М. возникли не исключительно из договора банковского счета, но из кредитного договора, который является смешанным и включает в себя условия о банковском счете. В настоящее время по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, долг истцом не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены. Расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора и приведет к нарушению законных прав банка на исчисление процентов, штрафных санкций и возврат кредита. Банковский счет открыт в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом учета денежных средств, с учетом этого необоснован довод истцы, что закрытие счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору через кассу. Истица вправе прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, надлежащим исполнением в соответствии со ст. 408 ГК РФ.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В материалы дела представителем ответчика представлены анкета-заявление Комаровой Е.М. на выпуск и получение международной банковской карты, расписка в получении карты, Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 ( ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, подписанные истицей. Из указанных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор ( договор банковской карты), сумма кредита ( кредитного лимита) сторонами определена в размере <данные изъяты>, срок действия договора – <данные изъяты>, процентная ставка – <данные изъяты> годовых, истице в рамках данного договора открыт счет № в рублях, определены способы пополнения счета заемщиком, выдана банковская карта №. Договором также установлено, что схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 ( ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 ( ПАО), с которым истица также ознакомлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Таким образом, предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные на открытие, ведение счета, выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на банковский счет, в своей предпринимательской деятельности, и взимать с клиента плату за услуги банка по проведению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, правоотношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, плата за совершение операций по счету № банком не взимается, в связи с чем к указанным правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора законом не предусмотрен.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае в своем заявлении истец просил открыть ему банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора, что свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

При этом договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на момент рассмотрения дела судом также установлено не было.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда Банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Комаровой Е.М. в адрес ВТБ 24 (ПАО) направлено требование об исключении из договора банковской карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета, открытого в рамках договора банковской карты, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации, на которое ответчик не предоставил ответ, иного материалы дела не содержат ( л.д. 20-24).

Требование о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий ВТБ 24 (ПАО) истцом не заявлялось. Доказательств таких нарушений истцом не представлено.

Согласно выписке по контракту клиента ВТБ 24 ( ПАО) Комаровой Е.М. банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, установленный кредитный лимит истицей использован.

Списание денежных средств в счет погашения кредита со счета истца является единственным оговоренным сторонами способом для погашения задолженности по кредиту, предусмотренным кредитным договором, поэтому односторонний отказ от исполнений условий кредитного договора, исходя из обстоятельств дела, и возникших между сторонами правоотношений недопустим.

Основные принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. Напротив, обслуживание текущего счета является бесплатным, что экономически выгодно заемщику, в связи с чем у него отсутствуют экономические основания необходимости закрытия указанного счета.

С учетом изложенного суд считает отказать Комаровой Е.М. в удовлетворении требований об исключении из кредитного договора (карта №), заключенного между Комаровой Е.М. и ВТБ 24 ( ПАО) условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании ответчика закрыть банковский счет, открытый на имя Комаровой Е.М. в рамках данного кредитного договора и предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, в расторжении договора банковского счета и в закрытии счета отказано, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей", а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Комаровой Е. М. к ВТБ 24 ( ПАО) об исключении из кредитного договора (карта №), заключенного между Комаровой Е.М. и ВТБ 24 ( ПАО) условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании ответчика закрыть банковский счет, открытый на имя Комаровой Е.М. в рамках данного кредитного договора и предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере <данные изъяты> от присужденной денежной суммы, расходов на оплату юридических услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья С.А. Охорзина

Мотивированное решение изготовлено 9.01.2017