Решение по делу № 2-48/2016 от 14.01.2016

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Мухоршибирь 17 февраля 2016 года

Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Бадармаевой О.Н.,

при секретаре Фефеловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к И. И. П. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №, согласно условиям которого, Иванову И.П. были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей. Заемщик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей по основному долгу и <данные изъяты> рубля по процентам. Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также уплаченную госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала в полном объеме, согласна на вынесение заочного решения.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Ответчик Иванов И.П., судебную корреспонденцию лично не получает, судебная повестка на судебное заседание по рассмотрению иска банка по существу вручена супруге ответчика ФИО2 с ее согласия для передачи мужу Иванову И.П.

Согласно данным МО СП «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ Иванов И.П. проживает по адресу указанному в иске и ФИО2 является членом его семьи, зарегистрирована совместно с ним по тому же адресу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о надлежащем уведомлении Иванова И.П. в порядке ч. 2 ст. 116 ГПК РФ о дне, времени и месте рассмотрения дела. Ответчик Иванов И.П. в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, что в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Согласно ранее поданному возражению Иванов И.П. не согласен с образовавшейся задолженностью и ссылается на следующее.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Банк в устной форме обусловил обязательным заключение договора страхования здоровья заемщика, согласно которого установлена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, с уплатой процентов <данные изъяты> годовых, в то время как закон не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в обязательном порядке. Заёмщик был вынужден принять условия договора о страховании, в виду возможного отказа в выдаче кредита, возможности отказаться от страхования не имелось. В этой части действия банка противоречат действующему законодательству, что согласно ч. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителя» влечет недействительность таких условий. В силу ст. 168 ГК РФ, ч. 4 ст. 12 закона «О защите прав потребителя» указывает на ничтожность сделки.

Просит отказать в удовлетворении требований банка.

Изучив заявление представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Иванову И.П. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, который последний должен был погашать ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты> рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере <данные изъяты> которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным (пп. 2.2 Условий предоставления кредита).

Как следует из выписки из лицевого счета Иванов И.П. не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Из требования банка от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Иванову И.П., следует, что требование банка о досрочном возврате кредита обусловлено неоднократным нарушением заемщиком сроков возврата кредита и процентов.

Согласно представленному расчету к взысканию причитается всего <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей – начисленные проценты, что также подтверждается сведениями лицевого счета заемщика. Требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита не исполнено.

Представленный расчет суд находит обоснованным, стороной ответчика не оспаривается. Возражений относительно истребуемой суммы задолженности ответчиком не заявлено.

Судом проанализированы доводы возражения Иванова И.П.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

     В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.    

     Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Частью 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

          В соответствии с ч.8 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор №.

Согласно условиям данного договора Иванову И.П. предоставлен кредит на <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> годовых, указана полная стоимость кредита в размере <данные изъяты> годовых, что подтверждается информационным графиком платежей, с которым Иванов И.П. был ознакомлен, имеется подпись заемщика. Также из договора следует, что, истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, в том числе с информацией о размере предоставляемых кредитных средств, процентной ставке, получил график погашения кредита, о чем свидетельствует подпись в договоре и не оспаривается.

Из заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заёмщик Иванов И.П. был ознакомлен, понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредита (также являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), с которым был ознакомлен до подписания заявления о выдаче кредита. При этом выразил волеизъявление заключении договора личного страхования с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», по которому выгодоприобретателем является банк. Согласно примечаниям к заявлению, также подписанному Ивановым, указано, что форма заявления на выдачу кредита носит рекомендательный характер, при желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме отличной от представленной банком. Договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента путем проставления галочки в соответствующем поле заявления, страховая компания указывается выбранная клиентом.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     Пунктом 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

         В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (документ утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с изданием Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №), Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливал порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

     В силу п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита (п.7).

Применяя указанные нормы в совокупности с представленными в материалы дела доказательствами, суд усматривает, что размер полной стоимости кредита, определенный в процентах годовых, а также указанный в виде денежной суммы, подлежащей выплате заемщиком, доведен до истца до заключения кредитного договора. Доказательств обратного, суду не представлено.

     Таким образом, доводы о том, что банк не предоставил истцу подробную информацию полной стоимости кредита, являются не состоятельными.

Оценивая довод ответчика о том, что он являлся экономически слабой стороной, был лишен возможности влиять на условия типового кредитного договора, и основанное на этом указание о признании условий кредитного договора недействительными, суд пришел к выводу, что в силу ст. 421 ГК РФ истец свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе иной кредитной организации, поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение ответчика к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. При этом суд учитывает, что указанный кредит не был навязан ответчику, он действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, о чем свидетельствуют подписи Иванова И.П. в документах и им не оспариваются.

С учетом изложенного, суд находит доводы возражения в указанной части, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, бездоказательными.

По аналогичным основаниям суд также находит доводы возражения в части навязывания заключения договора страхования, недействительности и ничтожности сделки, несостоятельными.

При указанных обстоятельствах, поскольку суду не представлено доказательств нарушений прав ответчика, оснований для отказа в удовлетворении требований банка не имеется.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска банка, поскольку факт нарушения заемщиком Ивановым И.П. принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и процентов за его пользованием стороной истца в порядке ст. 56 ГПК РФ нашел свое подтверждение.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку при подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей, следовательно, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию указанная сумма госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО «Росбанк» к И. И. П. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с И. И. П. в пользу ПАО «Росбанк» <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия.

Судья подпись О.Н. Бадармаева

Копия верна. Судья О.Н. Бадармаева