Решение от 21.04.2023 по делу № 2-26/2023 (2-1453/2022;) от 22.04.2022

Дело № 2-26/2023 (№ 2-1453/2022)

УИД 22RS0066-01-2022-000961-54

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2023 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи         Яньшиной Н.В.,

при секретаре                  Тихоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 358213 рублей 67 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что +++ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 467 029 руб. под 19,40 % годовых, сроком на 60 месяцев. На основании договора уступки прав (требований) ...-ДРБ-19 от +++ ООО «ХКФ Банк» передал АО «Всероссийский банк развития регионов» права (требования) по вышеуказанному кредитному договору. В нарушение условий кредитного договора ФИО2 исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафы, пени) устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. Согласно Общим условиям кредитного договора Банк имеет право на взыскание с ФИО2 сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий. Определением мирового судьи судебного участка №5 Железнодорожного района г.Барнаула судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по договору потребительского займа, а также расходов по оплату государственной пошлины отменен. По состоянию на +++ размер задолженности ответчика перед истцом по договору потребительского кредитования ... от +++ составляет 358 213 руб. 67 коп., в том числе: 253 456 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, 384 руб. 58 коп. – неустойка по процентам за период с 04.11.2020г. по 01.02.2021г., 1 050 руб. 95 коп. – неустойка по просроченному основному долгу за период с 04.11.2020г. по 01.02.2021г., 103 321 руб. 27 коп. – убытки за период с 01.02.2021г. по 09.01.2024г.

Определением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от +++ гражданское дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г.Барнаула.

В судебном заседании ответчик ФИО2 против удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что все платежи он совершал до октября 2021 года в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в связи с чем банк необоснованно предъявил требования о досрочном взыскании задолженности..

Представитель ответчика ФИО5 возражал против удовлетворения исковых требований в части требований о взыскании убытков. Пояснил, что оснований для взыскания убытков на будущее не имеется, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не исполнил своего обязательства по уведомлению ответчика о переуступки прав требования, в связи с чем ответчик продолжал перечислять платежи в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Представитель истца АО «Всероссийский банк развития регионов», представитель третьего лица ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российскй Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что иск Банка «ВБРР» (АО) подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» гл.42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что +++ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 467 029 руб. (п.1) под 19,40% годовых (п.4) сроком пользования 60 календарных месяцев (п.2), а заемщик обязался возвратить кредит в срок и осуществлять ежемесячные равные платежи в размере 12 316 руб. 49 коп. (п.6).

Согласно п.1.2. договора кредитор предоставляет заемщику кредит путем зачисления денежных средств (кредита) на текущий банковский счет заемщика ....

Согласно п. 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности во возврату кредита и процентам Банк вправе взимать просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Пунктом 13 договора предусмотрено право кредитора уступать третьим лицам права (требования) по договору.

Согласно графику платежей предусмотрены обязательные ежемесячные платежи в сумме 12 316 руб. 49 коп. (включающий в себя сумму основного долга и проценты) в период с +++ по +++ (последний платеж 11 907 руб. 30 коп.).

Выдача банком заемщику кредита подтверждается банковским ордером ... от +++ на сумму 392 000 руб. и банковским ордером ... от +++ на сумму 75 029 руб.

+++ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (цедент) и АО «Всероссийский банк развития регионов» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) ..., согласно условиям которого, цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять права (требования) на все денежные права (требования) цедента (как кредитора) (включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в Приложении №1 к настоящему договору и связаны с их погашением (п. 1.1).

Согласно дополнительному соглашению ... от +++ к договору уступки прав (требований) ... от +++, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (цедент) и АО «Всероссийский банк развития регионов» (цессионарий) подтверждают, что стороны согласовали перечень прав (требований), подлежащих уступке цессионарию по договору, по состоянию на дату подписания дополнительного соглашения, указанный в реестре перечень уступаемых прав (требований) в Приложении №1 к дополнительному соглашению (п.1).

Как следует из акта приема-передачи прав (требований) от +++ согласно договору уступки прав (требования) ... от +++ цессионарий принял переданные ему цедентом права (требования) в объеме, полностью соответствующем дополнительному соглашению №2 от +++ к договору и утвержденному им реестру (перечню) уступаемых прав (требований). Дата перехода прав (требований) к цессионарию состоялась +++.

Согласно реестру (перечню) уступаемых прав (требований) (выписка из приложения №1 дополнительного соглашения ... от +++ к договору уступки прав (требований) ... от +++, цедентом переданы цессионарию права требования в отношении должника ФИО2 по кредитному договору ..., сумма основного долга составляет 427 380 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом (начисленные, но не погашенные) 3 634 руб. 49 коп. (л.д.64).

В соответствии со ст.ст.382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, надлежащим истцом по рассматриваемому исковому заявлению является акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов».

В нарушение условий кредитного договора, ответчик ФИО2 с ноября 2020 года допускал просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету ФИО2, справкой-расчетом задолженности.

+++ ФИО2 было направлено уведомление о возврате задолженности в размере 465 713 руб. 67 коп., из которых: 10 711 руб. 08 коп. – проценты, 350 245 руб. 79 коп. – основной долг, 1 435 руб. 53 коп. – неустойка, 103 321 руб. 27 коп. – убытки банка. Ответчик данное требование оставил без удовлетворения.

+++ по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ... от +++ в размере 255 142 руб. 32 коп., в том числе: 238 552 руб. 28 коп. – основной долг, 15 173 руб. 36 коп. – проценты за пользование кредитом за период с +++ по +++, 720 руб. 75 коп. – неустойка по просроченному основному долгу за период с +++ по +++, 695 руб. 93 коп. – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с +++ по +++, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 187 руб., всего взыскано 258 329 руб. 32 коп.

+++ в связи с поступившими возражениями от ФИО2, определением мирового судьи судебного участка №5 Железнодорожного района г.Барнаула отменен судебный приказ.

Согласно расчету задолженности, сумма просроченного основного долга составляет 253 456 руб. 87 коп., неустойки по процентам за период с 04.11.2020г. по 01.02.2021г. - 384 руб. 58 коп., неустойки по просроченному основному долгу за период с 04.11.2020г. по 01.02.2021г. - 1 050 руб. 95 коп.

Расчет исковых требований в данной части, представленный истцом, судом проверен и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Ответчиком доказательства, подтверждающие отсутствие или иной размер задолженности, не представлены.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга - 253 456 руб. 87 коп., неустойки по процентам за период с 04.11.2020г. по 01.02.2021г. - 384 руб. 58 коп., неустойки по просроченному основному долгу за период с 04.11.2020г. по 01.02.2021г. - 1 050 руб. 95 коп., подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании убытков за период с +++ по +++ подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключены договоры.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключены договоры потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключены договоры, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании убытков подлежит удовлетворению лишь за период с +++ по день вынесения решения суда (+++) в размере 95 810 руб. 74 коп. В остальной части требования о взыскании убытков суд полагает не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска в суд в размере 6 707 руб. 03 коп.(пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 98%).

Руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░░ ...) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 (░░░░░░░ ... ...) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ... ░░ +++ ░ ░░░░░░░ 350703 ░░░░░░ 14 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 253456 ░░░░░░ 87 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 384 ░░░░░ 58 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ +++ ░░ +++, 1050 ░░░░░░ 95 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ +++ ░░ +++, 95 810 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░ – ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ +++ ░░ +++, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6707 ░░░░░░ 03 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░ 2023 ░░░░.