Решение по делу № 2-660/2022 от 01.03.2022

УИД № 42RS0040-01-2022-000468-83

Номер производства по делу (материалу) №2-660/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово                                                                              25 апреля 2022 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Колосовской Н.А.

при секретаре Рагулиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Тимониной Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Тимониной Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 12.01.2009 между Тимониной Е.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № (далее - Договор) с лимитом задолженности 104 000 руб.. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 16.04.2015г. по 24.06.2015г.. Заключительный счет был направлен ответчику 24.06.2015г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты формирования. 29.12.2015г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 141 842,07 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящего в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком Договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом, ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. Просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16.04.2015 по 24.06.2015 включительно в размере      141 842,07 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 036,84 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Тимонина Е.В. в судебном заседании требования не признала, суду пояснила, что в счет погашения задолженности 08.04.2022 ею были внесены денежные средства в размере 2000 руб. на счет истца. Кроме того, истцом не учтены все произведенные ей платежи в 2014-2015 годах, однако подтвердить данное обстоятельство она не может, поскольку платежные документы не сохранились. Она созванивалась с представителями истца, предлагала им заключить соглашение о рассрочке платежа, на что ей был предложен новый график платежей, с частичным прошением долга, однако мировое соглашение с ней заключать отказались.

          Заслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов, что предусмотрено пунктами 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Судом установлено, что на основании заявления–анкеты на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ-ПЛАТИНУМ Тимониной Е.В. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тимониной Е.В. был заключен договор кредитной карты (кредитный договор) №, который был заключен в офертно-акцептной форме путем активации ответчиком карты, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Судом также установлено, что ответчик Тимонина Е.В. воспользовалась кредитной картой путем получения наличных денежных средств и оплаты покупок, что не оспаривается и подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с заявлением заемщика и согласно общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик Тимонина Е.В. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором и Тарифным планом комиссии и платы, а также обязалась в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк предоставляет клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и начисленных процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0 беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб., за дополнительные карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных 2,9% плюс 290 руб., процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0,10% в день, при неоплате минимального платежа 0,15% в день, плата за услуги СМС-инфо бесплатно, за предоставление Услуги «СМС-банк» 39 руб. Минимальный платеж -5% от задолженности минимум 500 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 190 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

Судом установлено, что принятые на себя обязательства Тмимонина Е.В. не исполняла надлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора.

Данные обстоятельства не оспариваются, подтверждаются выпиской по счету.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банком был выставлен заключительный счет.

В соответствии с п. 11.1 Общих Условий в адрес ответчика Тимониной Е.В. был направлен заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитный системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживанию карт, 01.07.2015, 31.12.2015, 01.09.2016, 01.06.2017 были заключены Дополнительные соглашения к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, согласно которым Банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к договору.

На основании Акта приема-передачи прав требований, Банк (цедент) уступил ООО «Феникс» (цессионарию) права требования уплаты задолженности ответчика Тимониной Е.В. по кредитному договору № на сумму задолженности 141 842,07 рублей.

Таким образом, Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, о чем в адрес Тимониной Е.В. было направлено уведомление об уступке права требования.

По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 139 843, 63 руб., из которых 110 586, 05 руб. основной долг, 23 150, 93 руб. просроченные проценты, 6 106, 65 руб. штрафы, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

Данный расчёт судом проверен, подтвержден выпиской по счету, в котором отражены действия по карте с учетом произведенных пополнений, ответчиком расчет не оспорен, контррасчета не представлено.

Согласно расчету задолженности размер штрафов за указанный период составляет 6 106, 65 руб..

В пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационную природу неустойки, принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга и процентов, размер штрафа, период просрочки, исходя из принципов разумности и справедливости, а также учитывая требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд считает исчисленный истцом размер штрафа соразмерным последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для его снижения.

Тимонина Е.В. в судебном заседании пояснила, что 08.04.2022 в счет погашения задолженности ею были внесены денежные средства в размере 2 000 руб..

Данные пояснения не оспариваются, подтверждаются представленной ответчиком квитанцией №1-4-604-533-007 об оплате задолженности по договору № в размере 2 000 руб..

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору составляет 139 842,07 руб. (110 586, 05 руб. – 2000 руб. + 23 150, 93 руб. + 6 106, 65 руб.).

28.08.2017 мировым судьей судебного участка № 1 Кемеровского судебного района по заявлению АО «Тинькофф Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору. 13.10.2015 определением мирового судьи судебного участка № 1 Кемеровского судебного района судебный приказ от 28.08.2015 отменен, истцу разъяснено право обращения с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Как видно из платежного поручения от 24.07.2015 при подаче заявления о вынесении судебного приказа АО «Тинькоф Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 1 998, 44 руб.

Из выписки по счету видно, что указанная сумма включена в общий размер задолженности 141 842, 07 руб., который был передан цедентом АО «Тинькофф Банк» цессионарию ООО «Феникс», которым заявлен истцом ко взысканию с ответчика. Однако ввиду отмены судебного приказа оплаченная государственная пошлина не подлежит включению в общий размер задолженности, более того данная сумма уплаченной государственной пошлины заявлена истцом ко взысканию с ответчика в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче настоящего иска.

При таком положении, с учетом исследованных доказательств, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика в возмещение оплаты госпошлины 4 036, 84 руб.

Однако истцом при подаче искового заявления, с учетом ранее оплаченной госпошлины за вынесение судебного приказа, была оплачена государственная пошлина в размере 3 996,87 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 14.12.2021, от 24.07.2015.

При таком положении, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 996, 87 руб., в остальной части возмещения расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к Тимониной Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Тимониной Елены Васильевны в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 12.01.2009, заключенному между Тимониной Еленой Васильевной и «Тинькофф Банк» (ЗАО), образовавшуюся за период с 16.04.2015г. по 24.06.2015г. в размере 139 842,07 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 996, 87 рублей.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Кемеровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения суда).

Мотивированное решение составлено 29.04.2022

Председательствующий: