Решение по делу № 2-500/2022 от 16.03.2022

2-500/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Месягутово                              16 мая 2022 года

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Малинина А.А., при секретаре Петуховой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сахибгареевой Л.А. к ПАО «Банк Уралсиб» о признании действий ответчика незаконными, обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Сахибгареева Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб» о признании действий ответчика незаконными, обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Сахибгареевой Л.А. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1687398 руб. до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 9,90 %годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором. Процентная ставка составляет 18,60 % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «»Уралсиб Страхование», смерть застрахованного лица, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование», страховщик вернул уплаченную страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с АО «Альфа Страхование» аналогичный договор страхования и направила данный договор страхования в ПАО «Банк Уралсиб». ПАО «Банк Уралсиб» данные действия истца расценил в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту до 18,60 % годовых. Со стороны истца условия кредитного договора не нарушены и банк не мог в одностороннем порядке увеличить процентную ставку.

На основании изложенного Сахибгареева Л.А. просит признать действия ПАО «Банк Уралсиб» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредита договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 9,90% до 18,60 % годовых незаконным. Обязать ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 9,90 % годовых. Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу истца, переплату по процентам в размере 125280 руб., моральный вред в размере 10000,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на представителя в размере 50000,00 руб.

Истец Сахибгареева Л.А., в судебное заседание не явилась, надлежащем образом извещена, предоставила заявление о рассмотрении дела без ее участия, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Предоставил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Кроме того, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении искового заявления истца в полном объеме, по доводам изложенным в отзыве на исковое заявления.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление Сахибгареевой Л.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действия на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите, в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положения ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 11 названной статьи указано, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обуславливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериями, установленными кредитором в соответствии с законодательством РФ.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано в последующем.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Сахибгареевой Л.А. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на сумму 1687398,00 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 9,90 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:

- быть ополчен единовременно на все сроки кредитования, но не более, чем на 5 лет;

- включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай, получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращений застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, покрывать полностью сумму основного долга Кредита.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 18,60% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.

Изменения процентов ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договором добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратили свое действие.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ Сахибгареева Л.А. заключила с ООО СК «Уралсиб Страхование» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезни, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Страховыми рисками является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования (Приложение №) дистанционно с использованием аудио – или видеосвязи либо обмена сообщениями и файлами. Период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по риску составляет 1687398,00 руб., страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего полиса составляет 50000,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление об отказе от договора страхования с ООО СК «Уралсиб страхование».

ДД.ММ.ГГГГ Сахибгареева Л.А. заключила договор страхования с АО «Альфа Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ Сахибгареева Л.А. направила полис страхования от несчастных случаев «Защита семьи» №/№ от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Банк Уралсиб».

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.ч.1 - 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

С доводами истца о том, что действия ответчика по увеличению процентной ставки является незаконными, суд не может согласится при этом доводы ответчика изложенные в отзыве обоснованными по следующим основаниям.

Из вышеприведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству РФ.

Из представленного страхового полиса АО «Альфа Страхование» №/№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитором по условиям кредитования договора, поскольку в силу п. 4 индивидуальных условий кредитования договора страхования должен включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщиком на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращений застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, покрывать полностью сумму основного долга Кредита.

Однако из полиса страхования, предоставленного истцом, следует, что к страховым случаям по данному полису относятся: смерть в результате НС, инвалидность 1 или 2 группы в результате НС, травматическое повреждение в результате НС.

При этом по страховым случаям, оплаты страховой компанией обращений Застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использование аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами с АО «Альфа Страхование» не заключен, о чем указывает отсутствие отметки в отношении страхования данных рисков. Кроме того договор АО «Альфа Страхование» №/№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а в п. 4 индивидуальных условиях потребительского кредита указано, что договор страхования жизни или здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет.

Отсутствие страхования рисков, «оплаты страховой компанией обращений Застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использование аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями» и что договор страхования истца с АО «Альфа Страхование» заключен лишь на один год, на указанных условиях не соответствует требованиям кредитора и нарушает имущественные интересы банка.

При таких обстоятельствах, требования истца к ПАО «Банк Уралсиб» о признании действий ответчика незаконными, обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов, не могут быть признаны законными и обоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворения исковых требований Сахибгареевой Л.А. к ПАО «Банк Уралсиб» о признании действий ответчика незаконными, обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья:             .                Малинин А.А.

.

.