Решение по делу № 2-3669/2018 ~ М-3916/2018 от 31.10.2018

Дело № 2-3669/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 18 декабря 2018 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В.,

с участием представителя истца Машковцева А.В. по доверенности 43 АА 1154878 от 16.10.2018 Мамоновой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Левановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Машковцева А.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что 13.07.2018 между ним и ПАО «Быстробанк» заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 438059,79 руб. сроком на 5 лет. В соответствии с п. 9 кредитного договора он был обязан заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму кредита на период его погашения. В связи с этим 13.07.2018 заключен договор страхования с ООО СК «Согласие Вита», ИНН 7706217093 со страховой суммой в размере кредитного обязательства 438059, 79, сроком на 5 лет, что подтверждается страховым полисом <данные изъяты>. При заключении договора страхования уплачена страховая премия в размере 61459, 79 руб. путем списания с кредитного счета в банке ПАО «Быстробанк». 22.08.2018 кредит погашен досрочно в полном объеме, в связи с этим в августе 2018 он обратился в страховую организацию с претензией о расторжении договора страхования от 13.07.2018, перерасчете страховой премии пропорционально сроку действия страхового риска и возврате излишне уплаченных денежных средств из расчета срока действия страхового риска. Письмом от 18.09.2018 ему в удовлетворении претензии отказано. С данным отказом истец не согласен, считает, что нарушены его права потребителя, поскольку досрочное погашение кредитного обязательства, исполнение которого обеспечено договором страхования, относится к иным обстоятельствам прекращения страхового риска, в связи с чем считает правомерным требовать возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с 14.07.2018 по 22.08.2018 включительно - 1 мес. и 8 дней). Действиями ответчика причинен моральный вред. Размер компенсации морального вреда оценивает в сумме 10000 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в свою пользу денежные средства в размере 60100 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание Машковцев А.В. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без его участия, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, направил в суд своего представителя (л.д. 55).

Представитель истца по доверенности Мамонова О.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, дала суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, на удовлетворении исковых требований настаивала. Дополнительно пояснила, что страховой компанией «Согласие-Вита» осуществляется только кредитное страхование жизни, в связи с чем, считает, что страхование истца напрямую связано со сроком кредитного договора. Поскольку кредит досрочно погашен, то и договор страхования действие прекратил, в связи с чем, денежные средства за неиспользованный срок страхования подлежат взысканию в пользу истца.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором указал, что с заявленными требованиями не согласен в полном объеме, считает их не обоснованными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства и неверной оценке возникших между сторонами гражданско-правовых отношений. Истец при заключении кредитного договора имел выбор варианта кредитования без условия о заключении договоров страхования, при этом сознательно избрал вариант договора, предусматривающий такое условие и согласился с ним. Машковцев А.В. обязался застраховать свою жизнь и здоровье на срок по 13.07.2019 (включительно), в дальнейшем продлевать страхование до полного погашения кредита. Истцом по собственной воле заключен договора страхования сроком на 61 мес. Требование истца о возврате части страховой премии по Договору страхования, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования. Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 06.09.2018 в адрес Страховщика поступила претензия Машковцева А.В. на возврат страховой премии по Договору страхования от 13.07.2018 в связи с досрочным погашением кредита. Страховщик, рассмотрев обращение Машковцева А.В., направил ответ Страхователю, в котором указал, что оснований для возврата страховой премии нет. Страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Согласно п. 10 «Прочие условия» Договора страхования от 13.07.2018 в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.11.1 Правил страхования, премия не возвращается. Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора, не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по Договору страхования и Договор страхования прекращает свое действие. Машковцев А.В. мог отказаться от исполнения Договора страхования в период охлаждения и получить страховую премию в полном объеме, однако в указанный срок с соответствующим заявлением истец к Страховщику не обращался. Просил суд в удовлетворении исковых требований Машковцеву А.В. отказать в полном объеме (л.д. 25-29,62-63).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК при заключении договора личного страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 13.07.2018 между Машковцевым А.В. и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого Банк обязался предоставить Машковцеву А.В. кредит в размере 438059, 79 руб., под 18% годовых на срок 60 мес., а Машковцев А.В. обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В этот же день между ООО СК «Согласие-Вита» и истцом заключен Договор страхования (полис) <данные изъяты> на случай наступления событий, указанных в п. 4 Договора страхования, со страховой суммой в размере кредитного обязательства 438059, 79 руб., срок действия договора - 61 мес.

Условия заключения Договора страхования <данные изъяты>, а также права и обязанности Страхователя определены в стандартных правилах страхования жизни № 4 от 30.11.2017.

Согласно п. 9 Договора страхования Выгодоприобретателем по Договору страхования является само Застрахованное лицо, то есть Машковцев А.В., выгодоприобретателем по риску «Смерть» являются наследники Застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса.

Согласно договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 23001-1 «О защите прав потребителей», передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования (полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

Истцом при заключении договора страхования уплачена страховая премия в размере 61459, 79 руб. путем списания с кредитного счета в банке ПАО «Быстробанк» (л.д. 9-13).

22.08.2018 согласно справке ПАО «БыстроБанк» кредитные обязательства истцом выполнены досрочно в полном объеме (л.д. 14)

27.08.2018 в адрес ООО СК «Согласие-Вита» истцом направлена претензия с требованием о выплате части страховой премии по Договору страхования от 13.07.2018 в размере 61459, 79 руб. в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 15-17).

Письмом ООО СК «Согласие-Вита» от 18.09.2018 претензия оставлена без удовлетворения, считают, что правовых оснований для возврата Страховщиком страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ и Правил страхования не имеется (л.д. 18-19).

По смыслу ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 10 «Прочие условия» Договора страхования от 13.07.2018 в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.11.1 Правил страхования, премия не возвращается.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», выданными истцу при подписании договора, не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по Договору страхования и Договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю Машковцеву А.В. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки Страхователем по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Машковцевым А.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 8.11.1 Правил страхования предусмотрен порядок отказа от договора страхования в течение «периода охлаждения» - 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования и возврата, уплаченной страховой премии в полном объеме. Машковцев А.В. мог отказаться от исполнения Договора страхования до 28.07.2018 и получить страховую премию в полном объеме, однако в указанный срок с соответствующим заявлением истец к Страховщику не обращался, указанным правом не воспользовался.

В соответствии с п. 8.8.4 Правил страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 8.11.2 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования по истечении периода охлаждения, в частности, если Страхователь и/или Застрахованное лицо является стороной в кредитном договоре, при досрочном прекращении Договора страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

Таким образом, Машковцев А.В. был вправе: заключить договор сроком страхования до 13.07.2019 включительно, продлевать (заключать) договор страхования ежегодно до погашения кредита. Истец сам выбрал срок страхования 61 мес. и до него была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора, в том числе о размере страховой премии, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя возврат какой либо части страховых взносов не производится.

Следовательно, действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, с условиями Договора страхования Страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая, что условия договора страхования не предусматривают возврат какой-либо части страховых взносов, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Машковцева А.В. не имеется.

Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Машковцева А.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Гродникова

Мотивированное решение

изготовлено 24.12.2018