Решение от 27.08.2015 по делу № 2-1444/2015 от 21.07.2015

Дело № 2-1444/2015

        Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Кем Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

27 августа 2015 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Герасимову Артему Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ОАО «УРАЛСИБ») обратился в суд с иском к ответчику Герасимову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Свои требования мотивирует тем, что между ОАО «УРАЛСИБ» и Герасимовым А.В. был заключен кредитный договор и подписано Уведомление № № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ», Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, являющимися Приложением № к Правилам, Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa lnc.», «MasterCard Wordwide», являющимися Приложением № к Условиям. Согласно условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, зарегистрированных за № 652, в соответствии с п. 10.3.4. Банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать и уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций с использованием карт. Лимит кредитования был увеличен до <данные изъяты> руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора была определена процентная ставка по кредиту в размере 21% годовых.

Согласно п. 1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов Банк открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт. Кредитная карта была выдана Клиенту. В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором, Условиями и Тарифами. Согласно разделу 1 Условий, максимальный льготный период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до её погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами не может превышать 2 календарных месяцев, длительность льготного периода кредитования не постоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте и погашения задолженности. Согласно п. 2.1.7 Дополнительных условий, Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п. 1.9 Дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п. 1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10 Дополнительных условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Согласно п. 12.4, 12.5 Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть договор после направления Банком Клиенту соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения Клиентом всех полученных карт и погашения имеющейся перед Банком задолженности в полном объеме по договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако ответчиком требование Банка не исполнено. Сумма долга заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб., задолженность по пене – <данные изъяты> руб. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Представитель истца ОАО «УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Герасимов А.В. в судебном заседании иск признал частично, пояснил, что действительно оформил в Банке «УралСиб» кредитную карту, пользовался ею, но в связи со сложным материальным положением не мог оплачивать ежемесячные платежи, не возражает взыскать с него в пользу истца задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб., представил письменное заявление об уменьшении размера начисленной пени в сумме <данные изъяты> руб. на основании ст. 333 ГК РФ в связи с затруднительным материальным положением, наличием на иждивении ребенка-инвалида (л.д. 110-116).

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд установил, что согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д. 17-18), Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ» (л.д. 19-23), Условий выпуска, обслуживания и пользования картами (л.д. 24-53) и Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами (л.д. 54-58) ОАО «УРАЛСИБ» ДД.ММ.ГГГГ предоставил Герасимову А.В. кредитную карту со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. под 21% годовых, о чем имеется его подпись в уведомлении о получении карты. За нарушение сроков оплаты кредита предусмотрены пени в размере 0,5% от не перечисленной в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ» (л.д. 19-23), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, являющимися Приложением № к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ» (л.д. 24-53), Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa lnc.», «MasterCard Wordwide», являющимися Приложением № к Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами (л.д. 54-58).

Согласно условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, зарегистрированных за № 652, в соответствии с п. 10.3.4. Банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать и уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций с использованием карт.

Как установлено судом и следует из материалов дела, лимит кредитования ответчика по кредитной карте был увеличен Банком до <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов Банк открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт. В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором, Условиями и Тарифами. Согласно разделу 1 Условий, максимальный льготный период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до её погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами не может превышать 2 календарных месяцев, длительность льготного периода кредитования не постоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте и погашения задолженности. Согласно п. 2.1.7 Дополнительных условий, Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п. 1.9 Дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения задолженности включительно. Согласно п. 1.10 Дополнительных условий пени уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10 Дополнительных условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Согласно п. 12.4, 12.5 Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть договор после направления Банком Клиенту соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения Клиентом всех полученных карт и погашения имеющейся перед Банком задолженности в полном объеме по договору.

Как следует из выписку по картсчету Герасимова А.В. (л.д. 84-10), расчета задолженности (л.д. 6-16), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРАЛСИБ» предоставил ответчику Герасимову А.В. на кредитную карту кредитные средства на оплату услуг в общей сумме <данные изъяты> руб. Поскольку ответчиком в установленный льготный период суммы задолженности по кредитной карте не погашались, в связи с чем истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены ответчику проценты за пользование кредитными средствами в общей сумме <данные изъяты> руб.

Как следует из выписки по счету, ответчик Герасимов А.В. в нарушение принятых на себя обязательств по своевременному внесению и размещению на картсчете кредитной карты денежных средств для погашения имеющейся задолженности и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, платежи производил не регулярно и не в полном объеме, в результате чего у ответчика перед банком образовалась просроченная задолженность и начислена пеня в размере <данные изъяты> руб.

Статья 333 ГК РФ устанавливает право суда снизить размер предъявленной к взысканию пени, как размера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от ДД.ММ.ГГГГ № 263-О); гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (Определение от ДД.ММ.ГГГГ № 13-О).

Из анализа вышеуказанных норм права следует, что снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы ее соразмерности.

Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом характера конкретного дела и его обстоятельств.

При рассмотрении данного дела суд полагает, что заявленный истцом размер пени в сумме <данные изъяты> руб. является чрезмерно высоким, не соразмерен допущенным последствиям нарушения обязательства (задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб.), поэтому суд полагает необходимым применить по заявлению ответчика Герасимова А.В. с учетом его материального положения статью 333 ГК РФ и уменьшить размер пени до 50% и взыскать с ответчика пеню в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 50% = <данные изъяты> руб.).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поэтому суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов – <данные изъяты> руб., задолженность по пене – <данные изъяты> руб.

Истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), которые суд считает необходимым взыскать с ответчика Герасимова А.В. в пользу ОАО «УРАЛСИБ», исходя из цены иска без учета снижения неустойки, поскольку при расчете суммы госпошлины применение судом норм ст. 333 Гражданского кодекса РФ не учитывается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░ 0274062111, ░░░░ 1020280000190, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: 119048 <░░░░░>) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. (<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░: ░░░░░                                ░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░