Решение по делу № 2-1150/2021 от 25.03.2021

    Дело № 2-1150/2021

УИД: 55RS0026-01-2021-001339-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 11 мая 2021 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерное общество «Тинькофф Банк» к Гриценко В.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к Гриценко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что 08.12.2019 между клиентом Гриценко В.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0444659676 с лимитом задолженности 39 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы согласно тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2ОО8-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по уговору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 22.09.2020 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 55 862,41 рублей, из которых: сумма основного долга 41 150,08 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 12 518,49 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2 193,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного истец просит, взыскать с Гриценко В.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.04.2020 по 22.09.2020 включительно в размере 55 862,41 рублей, из который 41 150,08 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 12 518,49 рублей – просроченные проценты, 2 193,84 рублей – штрафные проценты за неуплаченные срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 875,87 рублей.

Представитель истца акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Гриценко В.В. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, причины неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика Гриценко В.В. - Юриков А.С., действующий на основании доверенностей, в судебном заседании заявленные исковые требования не признавал, указав, что его доверитель имеет заболевание в виде шизофрении. От назначения судебной психиатрической экспертизы по делу отказался.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 30.11.2019 Гриценко В.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Оферта фактически акцептирована АО «Тинькофф Банк» путем выдачи заемщику кредитной карты, тарифный план: кредитная карта ТП 7.51 (рубли РФ).

Действия, совершенные АО «Тинькофф Банк», по мнению суда, по перечислению денежных средств на счет Гриценко В.В. соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, 08.12.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № 0444659676 с лимитом задолженности до 300 000 руб.

Своей подписью в заявлении заемщик Гриценко В.В. удостоверил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (редакция 7) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: - для договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; - для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета и отражения банком первой операции по картсчету; - для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; - для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом.

Банк предоставляет информация о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

Согласно п. 5.6, 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в котором формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется детой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не мене чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8), банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно нормам Положения ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу положений п. 1.8 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года № 1619, 11 сентября 2001 г. № 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года № 70-71, от 19 сентября 2001 года № 57-58) (далее - Положение Банка России № 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно Тарифному плану ТП 7.51: процентная ставка в беспроцентный период (до 55 дней) – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа 28,9%; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9%. Плата за обслуживание карты 590 рублей. Комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 рублей. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страхования защита 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.

Из выписки по счету видно, что ответчик карту активировал 04.01.2020, кредитными денежными средствами воспользовался, совершая покупки и снятие наличных АТМ. Из выписки по счету видно, что с апреля 2020 года образовалась задолженность по возврату кредита и процентов, в связи с чем Банк начислил штраф.

Таким образом, истцом доказан факт заключения договора кредитной карты, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору.

Представитель ответчика в судебном заседании задолженность не оспаривал.

Истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет от 22.09.2020 об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 23.09.2020 в размере 55 862,41 рублей. Однако данное требование оставлено ответчиком без внимания.

Согласно представленному истцом расчету, справке о размере задолженности сумма задолженности ответчика по договору № 0444659676 составляет 55 862,41 рублей, из которых: основной долг – 41 150,08 рублей, проценты – 12 518,49 рублей, комиссии и штрафы– 2 193,84 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности, находит его верным.

В ходе судебного разбирательства нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору, а также нарушения графика погашения кредита.

Таким образом, с Гриценко В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию денежная сумма в размере 55 862,41 рублей, из которых: основной долг – 41 150,08 рублей, проценты – 12 518,49 рублей, комиссии и штрафы– 2 193,84 рублей.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1 875,87 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 220 от 22.12.2020 и № 573 от 25.09.2020, суд считает возможным взыскать с Гриценко В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в заявленной сумме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гриценко В.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № 0444659676 от 08.12.2019 за период с 18.04.2020 по 22.09.2020 в размере 55 862,41 рублей, из которых: основной долг – 41 150,08 рублей, проценты – 12 518,49 рублей, комиссии и штрафы– 2 193,84 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 875,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                    Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 мая 2021 года.