Решение от 21.10.2020 по делу № 2-2530/2020 от 21.09.2020

Дело № 2-2530/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград                            21 октября 2020 года

Краснооктябрьский районный суд гор. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Земсковой Т.В.,

при секретаре Свиридовой Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности восстановить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности восстановить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указала, что 27 марта 2020 года между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 2242152 руб. сроком на 60 месяцев, из которых сумма в размере 242152 руб. составила стоимость страхования в АО «СОГАЗ».

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,5 %.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 12,5%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

7 апреля 2020 года ФИО1 обратилась в АО «Согаз» с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного с АО «Согаз», денежные средства в размере 242152 руб. были перечислены на счет истца.

10 апреля 2020 года истец заключила договор страхования заемщика кредита № LIL128094963 со СПАО «Ингосстрах» на 2010000 руб., что полностью покрывает сумму задолженности по кредитному договору, на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО), что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая.

10 апреля 2020 года истцом направлено в Банк ВТБ (ПАО) уведомление о заключении договора страхования, к которому были надлежащим образом заверенные копии полиса страхования и квитанция об оплате страховой премии.

Однако в приложении онлайн-банк ФИО1 обнаружила увеличение процентной ставки, рассчитанной без учета дисконта.

8 мая 2020 года истец обратилась к ответчику с претензией о применении дисконта и восстановлении процентной ставки в размере 7,5 %, которая по результатам рассмотрения была оставлена без удовлетворения.

Истец считает, что все условия кредитного договора ею соблюдены и исполнены, а потому повышение процентной ставки является незаконным и необоснованным.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд возложить обязанность на ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору № от 27 марта 2020 года, заключенному с ФИО1, в размере 7,5%, начиная с 08 мая 2020 года, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 7,5%; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рулей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, возместить расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО5 исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

На основании пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не -предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (пункт 1 статьи 927 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что 27 марта 2020 года между ФИО1 и БАНК ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2 242 152 руб. сроком на 60 месяцев.

В пункте 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали следующий размер и порядок определения процентной ставка на дату заключения договора – 7,5.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни им здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее – страхование жизни).

В случае прекращение заемщиком Страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Базовая процентная ставка составляет 12,5 %

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с изложенными в нем условиями.

При заключении кредитного договора 27 марта 2020 года, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования на условиях, указанных в полисе по программе страхования «Оптима».

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства согласно поручению заемщика, что истцом не оспаривается.

Списание денежных средств на страховую премию по Полису страхования от 27 марта 2020 года произведено на основании распоряжения ФИО1

Именно от действия данного договора страхования зависит размер процентной ставки по кредиту, как он определен п.4 кредитного договора.

Между тем 7 апреля 2020 года ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», страховая премия в размере 242 152 руб. возвращена Страховщиком истцу.

10 апреля 2020 года истец заключила полис страхования заемщика кредита № в СПАО «Ингосстрах» на 2 010 000 руб., что полностью покрывает сумму задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО)

10 апреля 2020 года истцом направлено в Банк ВТБ (ПАО) уведомление о заключении договора страхования № в СПАО «Ингосстрах» от 10 апреля 2020 года, к которому были надлежащим образом заверенные копии полиса страхования и квитанция об оплате страховой премии.

Между тем, ответчиком принято решение о неприменении дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки – 12,5 %.

8 мая 2020 года истец обратилась к ответчику с претензией о применении дисконта и восстановлении процентной ставки в размере 7,5 %, которая по результатам рассмотрения была оставлена без удовлетворения.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в размере 7,5%, начиная с 08 мая 2020 года, произвести перерасчет задолженности и платежей, поскольку сторонами при заключении кредитного договора было согласовано, что процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Сторонами кредитного договора также было согласовано, что в случае прекращения Заёмщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором договор страхования прекращен и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Таким образом, на стадии заключения договора истец, ФИО1, располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования предусмотренных кредитных договором рисков. Своим добровольным волеизъявлением, истец приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, и имела право отказаться от его заключения, однако данным правом не воспользовалась.

Подписав кредитный договор, истец, согласилась с размером процентной ставки при расторжении ранее заключенного договора страхования.

Между тем, в нарушение п. 4.1 договора, заемщик в период действия кредитного договора расторгла со страховой компанией АО «СОГАЗ» договор личного страхования по программе «Оптима» путем направления страховщику заявления о расторжении договора, тем самым прекратила страхование жизни и здоровья, которые являлись условием для предоставления дисконта к процентной ставки.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Доводы стороны истца о навязывании банком конкретной страховой компании при заключении кредитного договора правового значения не имеют, поскольку в рамках настоящего спора условия кредитного договора не оспаривались.

Кредитный договор недействительным как в целом, так и в части не признан.

Как указано выше, условие кредитного договора о невозобновлении дисконта к процентной ставке в случае расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика было согласовано между банком и заемщиком.

Каких-либо условий о возобновлении дисконта в случае заключения нового договора страхования кредитный договор не содержит.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что Банк правомерно применил базовую процентную ставку по кредитному договору, во исполнение п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, общая сумма ежемесячного платежа рассчитана исходя из процентной ставки 12,5% годовых, и не усматривает оснований для ее изменения.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом в удовлетворении основных требований отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, являющимися производными от первоначального требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований и требований о взыскании судебных расходов истцу следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░        ░.░. ░░░░░░░░