Решение по делу № 2-3494/2012 от 03.10.2012

Дело № 2-3494/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2012 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Погудиной М.И.,

при секретаре Чугайновой П.Г.,

с участием: представителя истца Борисовца Д.О. – Черепанова В.М., действующего на основании доверенности, представителя ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» - Тарасовой Е.П., действующей на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисовца Д.О. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании комиссии за зачисление денежных средств на счет, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил

Борисовец Д.О. обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании комиссии за зачисление денежных средств на счет, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что Дата между Борисовец Д.О. и ОАО «Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей ... копеек со сроком возврата до Дата, с условием оплаты процентов в размере 15% годовых. В порядке исполнения своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, заемщиком уплачено в пользу банка комиссия в размере ... рублей ... копеек. Поскольку условия кредитного договора о взимании указанной комиссии являются противоречащими Закону «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, исходя из ставки рефинансирования на Дата – 8,5%, ... рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Ответчик представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором иск не признал, указав, что при предоставлении кредита безналичным путем, открытие счета клиенту является обязательным. Ответчику по договору банковского счета, а не в рамках кредитного договора открывается текущий счет, который клиент может использовать по своему усмотрению, а не ссудный. Следовательно, обязательства по оплате комиссии возникают у клиента не по кредитному договору, а по договору банковского счета, что в силу положений ч.1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ, ст. 5 и ч.1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правомерно. С учетом положений ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, определении условий заключаемого договора. Борисовец Д.О. самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора на предложенных условиях. Кроме этого, ответчик не согласен с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, так как истец включил в расчет процентов сумму неоплаченной комиссии с Дата по Дата. Исходя из ст. 395 Гражданского кодекса РФ суд может удовлетворить требование на день предъявления иска или на день вынесения решения. Истцом начислены проценты на Дата.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает в полном объеме.

Представитель истца Черепанов В.М. в судебном заседании на иске настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст» в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно ст.1103 Гражданского кодекса РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке.

Как установлено в судебном заседании Дата между Борисовцом Д.О. и ОАО «Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор №..., по условиям которого Борисовцу Д.О. предоставлен кредит в сумме ... рублей ... копеек, на срок 60 месяцев с условием оплаты процентов за пользование кредитом 15% годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита заемщик оплачивает Банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%, кроме того, согласно графику платежей заемщик оплачивает единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, что также подтверждается тарифами ОАО НБ «Траст» (л.д.7-20).

Дата истцом в адрес ответчика была направлена письменная претензия о возмещении убытков в части уплаты комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Претензия в добровольном порядке не удовлетворена.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю в отношении ОАО НБ «Траст» составлены протоколы об административном правонарушении и выданы предписания от 14.10.2011 №№1009, 1010, от 21.10.2011 №№ 1017, 1017, от 24.10.2011 № 1024, согласно которым Банку предписано прекратить нарушение пп.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», выразившееся во включении в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством, в частности условий, которыми предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, а также единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента. В установленные в предписаниях сроки Банку предписано привести условия кредитных договоров в соответствие с требованиями действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей. Решениями Арбитражного суда Пермского края от 05.03.2012 по делу №А50-25003/2011 и от 13.03.2012 по делу №А50-25685/2011 в удовлетворении заявления ОАО НБ «Траст» о признании недействительными указанных предписаний отказано. Решениями Арбитражного суда Пермского края установлено, что комиссии за расчетное обслуживание и единовременные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента обоснованно признаны Управлением Роспотребнадзора незаконными и ущемляющими права потребителя, противоречащими ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Постановлениями Семнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 22.05.2012 №17АП-3962/2012-АК по делу №А50-25685/2011, от 31.05.2012 №17АП-3646/2012-АК по делу №А50-25003/2011 решения Арбитражного суда Пермского края от 05.03.2012 и 13.03.2012 оставлены без изменения.

Решением Куйбышевского районного суда г. Омска от 07.12.2011 по делу №2-7230/2011 действия ОАО «Национальный банк «Траст» по включению в кредитные договоры, заключаемые с потребителями, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета признаны противоправными и нарушающими законные интересы неопределенного круга лиц.

В соответствии со ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда.

Указанные решения Арбитражного суда Пермского края от 05.03.2012 и 13.03.2012, решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 07.12.2011 имеют преюдициальное значение для данного дела.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании комиссии за зачисление денежных средств на счет, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает подлежащим удовлетворению требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

На основании ст. ст. 166, 167, 168 Гражданского кодекса РФ, суд полагает подлежащими применению последствия недействительности ничтожности условия сделки в части обязательства заемщика (истца), установленных кредитными договорами по уплате в пользу Банка комиссии за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств на счет клиента. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанные комиссии, уплаченные истцом в пользу Банка. Суд согласен с доводами ответчика, что истец необоснованно включил в расчет суммы уплаченной комиссии суммы комиссий с Дата по Дата, так как факт зачисления денежных средств на счет истца с Дата по Дата не подтвержден, а взыскание будущих платежей действующим законодательством не предусмотрено. Размер уплаченных комиссий подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика на Дата и составляет за период с Дата по Дата - ... рублей ... копейки (...*...+...).

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку суд пришел к выводу о неправомерности взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств на счет клиента, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению. Истцом и ответчиком представлены расчеты процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса РФ на Дата. Расчеты обеих сторон судом проверены и признаны неверными. Истец и ответчик необоснованно рассчитали проценты исходя из ставки рефинансирования 8,5%, поскольку указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования установлена в размере 8,25%. По расчету суда размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... рублей ... копеек.

Дата оплаты	Дата расчета процентов	Сумма комиссии	Ставка рефинансирования						Количество дней просрочки	Сумма процентов
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	397	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	366	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	334	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	305	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	273	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	243	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	214	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	182	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	153	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	123	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	92	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	61	...
Дата	Дата	...	8,25	:	100	:	360	*	31	...
Итого		...								...

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что виновными действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, поскольку Банком необоснованно в кредитные договоры были включены условия об оплате комиссий, являющиеся ничтожными, в добровольном порядке ответчиком требования истца удовлетворены не были, претензия истца ответчиком оставлена без ответа, что также является нарушением прав потребителя, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд за защитой своих прав. Учитывая характер и степень нравственных страданий истца, компенсационный характер возмещения морального вреда, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда ... рублей.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком при получении претензии, а впоследствии и искового заявления, получив которое ответчик имел возможность удовлетворить требования в добровольном порядке, требования потребителя в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика следует взыскать штраф в размере ... рубль ... копейка ((...+...+...):2).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ст. 89 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам относит и расходы на оплату услуг представителей.

Так как, истцом в материалы дела представлен договор об оказании юридических услуг (л.д.39), суд считает требования Борисовца Д.О. о взыскании расходов в размере ... рублей, понесенных в связи с оплатой услуг представителя являются обоснованными, подлежат удовлетворению.

При том, что при подаче искового заявления Борисовцом Д.О. государственная пошлина уплачена не была на основании п.п.4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, то есть ... рублей ... копеек (...).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования ФИО2 к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» удовлетворить частично.

Признать недействительными пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, поданного на основании кредитного договора №... от Дата, заключенного между Борисовцом Д.О. и Открытым акционерным общество «Национальный банк «Траст».

Взыскать в пользу ФИО4 с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» комиссию за расчетно-кассовое обслуживание и зачисление денежных средств на счет клиента по кредитному договору № ... от Дата в размере ... рублей ... копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать в пользу ФИО5 с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» ... рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рубля ... копеек.

Взыскать в пользу ФИО6 с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» ... рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» в доход бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья М.И. Погудина