Решение по делу № 2-501/2016 (2-7357/2015;) от 10.12.2015

Гражданское дело № 2-501/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2016 года Орджоникидзевский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи        Бахмет Н.Н.

при секретаре             Старковой Р.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Капустьян В.В. к ПАО"В" об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Капустьян В.В. обратился в суд с иском к ПАО"В" (далее по тексту - Банк) об обязании предоставить документы.

В обоснование заявленных требований указал, что между ПАО"В" и истцом был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Он в свою очередь обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

<дата обезличена> в адрес Банка была направлена претензия об истребовании копий документов по своему кредитному делу, а именно: договора, приложения к нему, графика платежей, расширенной выписки за весь период, ввиду отсутствия указанных документов. Ответа на данную претензию получено не было. Считает, что Банком были нарушены положения ст. 26 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и Банковской деятельности».

Также указал, что выписка по лицевому счету необходима для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также расчета процентов за пользование чужими денежными средствами.

Считает, что недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списание средств с лицевого счета заемщика является нарушением ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В нарушение требований действующего законодательства Банк не предоставляет ему информацию об оказываемых услугах в рамках кредитного договора. Также указывает, что данная информация должна быть предоставлена ему бесплатно. Таким образом, с учетом того, что он является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона, полагает, что ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, и ее непредставление расценивается как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных действующим законодательством.

Просит обязать ответчика предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора и приложение к нему, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи заявления в суд (л.д. 3-4).

Истец Капустьян В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, прости рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО"В" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Банком представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Руководствуясь п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации декларирует о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1,4 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Федеральный закон № 395-1) кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 Федерального закона № 395-1).

По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абз. 12 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Капустьян В.В. и ПАО"В" заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты путем присоединения к Условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ПАО"В" с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Истцу предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. под 19% годовых.

Неотъемлемыми частями заключенного договора являются анкета-заявление, Правила, Тарифы, Расписка в получении карт, Уведомление о полной стоимости кредита. С указанными документами истец был ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать.

    Договор был заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта Банка оферты истца, содержащейся в анкете-заявлении на получение кредита наличными и Правилах, Тарифах, Уведомлении о полной стоимости кредита.

    Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, акцептировав оферту истца путем зачисления суммы кредита на его счет.

Из толкования ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что у кредитной организации имеется обязанность указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей; условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита подлежат указанию с учетом процентных ставок по платежным периодам.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При подписании анкеты-заявления истец согласился, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются анкета-заявление, Правила, Тарифы, Уведомление о полной стоимости кредита, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись в указанных документах.

Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор, который содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Истец, обращаясь в суд с вышеуказанными требованиями, также указал на то, что ответчик в нарушение закона не предоставляет ему информацию о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору на выпуск кредитной карты и данная информация должна быть предоставлена ему бесплатно.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П (действовавшему на момент возникновения правоотношений сторон), а также действующих с 01 января 2013 года Правил, утвержденных ЦБ РФ 16 июля 2012 года N 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. В частности, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам.

Анализ вышеуказанной нормы законодательства свидетельствует о том, что к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте, положениями данной нормы также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Таким образом, за предоставлением информации истец вправе обратиться лично в офис банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно ч. 2 данной статьи сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

<дата обезличена> Капустьян В.В. в адрес Банка была направлена претензия о расторжении договора на выпуск кредитной карты, необходимости произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислении денежных средств, незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика, в счет погашения основной суммы долга, а также выдачи копии договора с приложением, расширенной выписки по счету. Претензия направлены в адрес Банка почтовым отправлением (л.д. 5). При этом истец указывает, что ответ на претензию от Банка не последовал.

Доказательства, подтверждающие получение Банком указанной претензии, материалы дела не содержат.

Предоставленный в материалы дела реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет достоверно установить, что претензия была отправлена лично клиентом – Капустьян В.В., в указанном реестре в качестве отправителя указано ООО «Э».

Копия реестра почтовых отправлений с отметкой почтового отделения г. Казани, в которой от имени Капустьян В.В. направлено 3 претензии разным кредитным организациям (при этом Капустьян В.В. зарегистрирован и проживает в г. Магнитогорске), не позволяет идентифицировать фактического отправителя и правомочность его действий в интересах истца.

При этом данная копия достоверно не подтверждает получение указанного почтового сообщения банком.

Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Таким образом, из содержания представленных истцом копии почтового реестра, невозможно установить соблюдение порядка обращения в Банк за истребованием соответствующих документов, составляющих банковскую тайну, отсутствуют доказательства направления в Банк сведений, требуемых для идентификации заемщика. Сведений об обращении Капустьян В.В. в офис Банка и отказ в предоставлении истребуемой информации материалы дела не содержат.

Таким образом, доводы истца об отсутствии у него возможности получения информации о задолженности по кредиту, о получении истребуемых копий договора и их приложения являются несостоятельными. Истцом нарушен порядок обращения в Банк с заявлением о предоставлении истребуемых документов.

В силу принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в обоснование их правовой позиции.

Закон предусматривает судебную защиту гражданских прав в случае, если гражданские права нарушены или оспорены (пункт 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К возражениям по исковым требованиям ответчиком представлены: заявление-анкета, расписка в получении международной банковской карты, Уведомление о полной стоимости кредита, выписка по счету.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу предоставлена полная и достоверная информация о вышеуказанном кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком необходимой информации, наличии у истца препятствий в получении копии договора, приложений к нему, информации о ссудной задолженности, наличие отказа со стороны Банка в предоставлении данной информации, либо недостаточности информации об оказываемой услуге, в материалах дела не имеется.

Судом указанные обстоятельства не установлены, истцом доказательств в обоснование своих доводов не представлено.

Анализ исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к выводу об отсутствии у истца препятствий для получения истребуемых документов, информации о ссудной задолженности по вышеуказанному кредитному договору в порядке, предусмотренным законодательством, а также отказа со стороны Банка в предоставлении истребуемой информации, в связи с чем, доводы стороны истца о нарушении ответчиком ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необоснованны.

При этом истцом не оспариваются какие-либо действия банка, связанные с непредставлением информации, предусмотренной ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», что свидетельствует о том, что необходимая информация была предоставлена заемщику Банком до заключения договора.

Более того, Капустьян В.В. запрашивает у Банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность которой применительно к кредитному договору предусмотрена ст. 8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а требует предоставление копий документов, часть из которых была получена им при заключении договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств, направления истцом в адрес Банка претензии об истребовании документов, содержащей сведения, требуемые для идентификации клиента, доказательств личного обращения истца в офис Банка за предоставлением соответствующих документов, доказательств свидетельствующих о непредставлении Банком необходимой информации об услуге при заключении договора, наличии у истца препятствий в получении копии договора, его приложения, информации о ссудной задолженности, информации о Тарифах и Условиях предоставления кредитов, наличие отказа со стороны Банка в предоставлении данной информации, либо недостаточности информации об оказываемой услуге, равно как и доказательств, того, что Банком за представление истребуемой информации с истца взималась плата, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанный кредитный договор не содержит положений, противоречащих Закону «О защите прав потребителей», в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

При таких обстоятельствах, исковые требования Купустьян В.В. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Капустьян В.В. к ПАО"В" об истребовании документов отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинской областной суд через Орджоникидзевский районный суд города Магнитогорска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: