Решение от 18.02.2016 по делу № 2-150/2016 от 25.01.2016

Дело № 2-150/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

       18 февраля 2016г.                                                              пгт. Лучегорск

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Мандрыгиной И.А. при секретаре Хрипаченко Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дорофеевой ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Дорофеева Л.А. обратилась в суд с указанным иском к ПАО «Совкомбанк». В обоснование иска истица указала, что при заключении кредитного договора ей не была предоставлена полная и достоверная информация, а именно, не указана полная сумма кредита и процентов, подлежащая выплате. При заключении договора был нарушен баланс интересов сторон, так как договор был заключен на условиях, предложенных банком, а истец, как заемщик был лишен возможности изменять условия договора, т.е. был не свободен в выборе условий договора, соответственно, его права должны подлежать особой правовой защите. Считает, что сумма неустойки, удержанная банком, в размере <данные изъяты>., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, потому подлежит возмещению ответчиком и на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. Неправомерными условиями договора нарушены права потребителя, чем причинены нравственные страдания, которые она оценивает в 5 000 руб. Просит расторгнуть кредитный договор; признать условия кредитного договора недействительным в части недоведения информации о полной стоимости кредита до заемщика до подписания договора; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать в её пользу начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>., штрафы в размере <данные изъяты>., а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за неисполнение требований покупателя.

Истица в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

При таких обстоятельствах дело подлежит рассмотрению в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как предусмотрено п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, Дорофеева Л.А. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой, согласно которому просила заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании.

Исходя из содержания заявления, составными частями договора являются заявление-оферта, Условия кредитования.

Подписав заявление-оферту, Дорофеева Л.А. тем самым подтвердила, что ознакомлена с условиями договора и согласна с ними.

Из содержания заявления-оферты следует, что были установлены следующие условия кредитного договора: кредит предоставлен на 36 месяцев с момента заключения договора о потребительском кредитовании с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., с процентной ставкой по кредиту 29% годовых, комиссией за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых, минимальным обязательным платежом <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) (далее - Федеральный закон № 395-1) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей по кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона № 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На дату заключения спорного кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 года № 2008-У (далее - Указания Банка России), действовавшим на момент заключения кредитного договора, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания Банка России кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 названного Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

При этом вышеприведенными положениями закона на банк возложена обязанность указания полной стоимости кредита в процентах, а не в валюте предоставления кредита.

Как следует из ст. 16 Закона о защите прав потребителя условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания предоставленных истцу при заключении кредитного договора документов следует, что в них указана информация о полной стоимости кредита в виде процентов годовых (раздел «Ж» заявления-оферты).

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора потребительского кредита, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может значительно различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Согласно представленному истцом заявлению-оферте, при заключении кредитного договора Дорофеевой Л.А. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, истец имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Дорофеевой Л.А. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных её прав.

Таким образом, приведенные выше положения Федерального закона № 395-1 и Указаний Банка России были соблюдены ответчиком при заключении договора, информация о полной стоимости кредита доведена до истца в установленном законом порядке.

Из содержания заявления-анкеты Дорофеевой Л.А. (раздел «Б»), являющейся неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора, следует, что за неоплату кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрено взимание неустойки в размере 120% от суммы просроченного платежа в день.

В связи с ненадлежащим исполнением Дорофеевой Л.А. условий договора, ответчиком произведено начисление неустойки и дальнейшее списание задолженности в полном объеме.

Доводы искового заявления относительно несоразмерности суммы удержанной неустойки последствиям нарушения обязательств и необходимости ее возврата истице не являются основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно материалам дела, сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ согласованы условия договора, в том числе размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с заемщика в случае нарушения порядка погашения задолженности. При этом Дорофеева Л.А. при заключении договора, как указывалось выше, была ознакомлена с данными условиями договора и вправе была отказаться от его заключения.

Исходя их того, что кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен в добровольном порядке, до истицы была доведена информация о полной стоимости кредита, Дорофеева Л.А. не воспользовалась правом предложить заключить договор на иных условиях и не отказалась от его заключения, размер неустойки был согласован сторонами при заключении договора, принимая во внимание, что оспариваемый договор заключен в соответствии с требованиями ст. ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Дорофеевой Л.А. действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя», постольку не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2016░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                             ░░░░░░░░░░ ░.░.