Решение от 28.12.2020 по делу № 2-788/2020 от 30.10.2020

№2-788/2020 УИД 11RS0016-01-2020-000670-37 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Судья Сыктывдинского районного суда Республики Коми Долгих Е.А.,

при секретаре Анисовец А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании «28» декабря 2020 года в с. Выльгорт гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Виноградовой Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к Виноградовой Н.Г о взыскании задолженности по договору № от 23.05.2019 в размере 66551 рубля 63 копеек и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 2196 рублей 55 копеек. В обоснование исковых требований указано, что между Виноградовой Н.Г. и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», 23.05.2019 заключен договор кредитования №, по которому ответчику предоставлен кредит на сумму 54 837 рублей 60 копеек, сроком до востребования. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом, вследствие чего за период с 20.08.2019 по 08.04.2020 общая задолженность по кредитному договору составляет 66 551 рубль 63 копейки. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим заявлением.

Определением Сыктывдинского районного суда Республики Коми от 02.09.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен супруг ответчика - Виноградов Е.И.

Истец Публичное акционерное общество КБ «Восточный», надлежащим образом извещенное о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, просило рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик Виноградова Н.Г., надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель Виноградовой Н.Г. и третье лицо - Виноградов Е.И. возражал против удовлетворения требований банка, поддержав доводы, изложенные в возражениях.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав представителя ответчика и третье лицо, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Существенными признаются условия о предмете, условия, перечисленные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда их содержание предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.05.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Виноградовой Н.Г. заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере 55 000 рублей.

Договор заключен в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, на основании анкеты-заявления на получение кредита.

На основании заявления с Виноградовой Н.Г. заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, с установлением индивидуальных условий кредитования: валюта кредита рубль, лимит кредитования – 55000 рублей, ставка за проведение безналичных операций – 27% годовых, за проведение наличных операций – 21,50% годовых, за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования 78,9%, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Согласно п. 17 кредитного договора акцепт оферты производится путем открытия заемщику текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

В связи с заключением данного договора Виноградова Н.Г. просила бесплатно открыть ей текущий банковский счет (п. 9 договора). Также ответчик согласилась на выпуск банком кредитной карты Visa Instant Issue/Visa Classic (п. 15 договора).

Согласно п. 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет.

Кроме того, в день заключения договора ответчик подписала заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Банк свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета Виноградовой Н.Г.

Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов заемщиком исполняются ненадлежащим образом.

В связи с неисполнением ответчиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности.

По заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» мировым судьей Зеленецкого судебного участка, действующим 21.01.2020 выдан судебный приказ № о взыскании с Виноградовой Н.Г. задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от 31.01.2020 судебный приказ отменен по заявлению должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ кредитный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку Виноградова Н.Г. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на получение кредита, подписав заявление, подтвердила, что с условиями предоставления денежных средств она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, тем самым ответчик выразила свою волю на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении.

Кроме того, в соответствии с п. 6.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы.

При этом, подписав заявление клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО) физических лиц в ПАО КБ «Восточный» Виноградова Н.Г. согласилась с тем, что в рамках данного заявления аналогом ее собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и ДКБО. Документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются (в том числе для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующим бумажным документам, подписанным ею собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. В случае если для создания (получения) аналога собственноручной подписи используются какие-либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, мобильные устройства, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное) обязалась не передавать их третьим лицам, а в случае утраты (прекращения) использования обязалась своевременно известить банк (п.2 заявления). Также подтвердила свой осознанный выбор продуктов (услуг) Банка, оформленных ею посредством использования мобильного устройства, условий кредитования, которые подписаны ею лично с использованием аналога собственноручной подписи, установленных договором КБО, и просила их оказать ей на указанных в договорах (заявлениях) условиях (п.6 заявления).

В соответствии с ДКБО, в котором Виноградовой Н.Г. проставлен образец своей собственноручной подписи и дано согласие на ее использование, заявление клиента о заключении договора кредитования №, содержащее все существенные условия договора, сформировано в формате PDF и подписано аналогом собственноручной подписи - электронной подписью ответчика.

Таким образом, доводы представителя ответчика о недействительности кредитного договора суд находит несостоятельными.

Кроме того, представителем ответчика заявлялось об отсутствии доказательств тому, что кредитной картой пользовалась именно Виноградова Н.Г., однако данный довод также опровергается материалами дела.

Так в п. 6 ДКБО своей подписью ответчик подтвердила получение ею банковской карты № и целостность конверта. Курьером произведена фотосъемка Виноградовой Н.Г. с данной картой в руках, фото представлено в материалы дела, равно как выписка с движением средств по счету.

Кроме того, на бланке ДКБО Виноградова Н.Г. подтвердила свой осознанный выбор продуктов/ услуг Банка, оформленных ею посредством использования мобильного устройства, условий кредитования, которые подписаны ею лично с использованием АСП, установленных Договором КБО, и просила оказать ей их на указанных в договорах/ заявлениях условиях.

При этом в сноске указано, что данный блок согласий /подтверждений/заверений подписывается Клиентом после завершения подписания условий кредитования и условий о предоставлении дополнительных услуг, из чего следует, что Виноградова Н.Г., прежде чем подписать ДКБО была ознакомлена и подписала заявление о заключении договора кредитования, согласие на дополнительные услуги, памятку к договору личного страхования, о чем ею в соответствующей графе ДКБО проставлена подпись.

Принадлежность ей подписей в ДКБО Виноградовой Н.Г. не оспаривалось.

Учитывая изложенное, доводы ответчика о том, что вышеуказанные заявление подписаны не ею и удостоверены неуполномоченным на то лицом, суд признает несостоятельными и расценивает их как попытку уклониться от исполнения взятых на себя в рамках кредитного договора обязательств, равно как и доводы о том, что после фотографирования Виноградовой Н.Г. с картой курьер забрал конверт с картой и не вернул, поскольку получение карты как указано выше Виноградовой подтверждено личной подписью, а каких-либо заявлений о хищении или утрате выданной кредитной карты ответчиком в адрес банка не направлялось, доказательств тому в материалы дела не представлялось.

Напротив, представителем ответчика Виноградовым Н.Г. в судебном заседании от 25.08.2020 не оспаривалось, что его супруга воспользовалась денежными средствами с кредитной карты и должна вернуть сумму основного долга, но без процентов.

Таким образом Виноградова Н.Г. воспользовалась предоставленными ей по договору кредитными средствами, однако как указано выше свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается графиком погашения платежей, выпиской из лицевого счета и расчетом просроченной задолженности по договору, документов о полном погашении образовавшейся задолженности суду не представлено.

Общая задолженность Виноградовой Н.Г. по кредитному договору за период с 20.08.2019 по 08.04.2020 составила 66 551 рубль 63 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 54 837 рублей 60 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 11714 рублей 03 копеек.

Мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, со стороны ответчика не представлено.

Суд принимает во внимание предоставленный истцом расчет задолженности, поскольку последний соответствует условиям договора кредитования и проверен судом. При этом, суд принимает во внимание, что наличие задолженности и расчет задолженности по договору кредитования в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривались, иных расчетов ответчик не представил.

Доказательств невозможности погашения задолженности по договору кредитования в установленные этим договором сроки ответчиком суду не представлено.

Установив, что ответчиком до настоящего времени денежные средства банку не возвращены, с учетом приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Виноградовой Н.Г. задолженности по договору кредитования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку истцом при подаче искового заявления произведена уплата государственной пошлины, и эти расходы истца подтверждены платежным поручением, суд с учетом требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по ее уплате в размере 2196 рублей 55 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ 23.05.2019 ░░ ░░░░░░ ░ 20.08.2019 ░░ 08.04.2020 ░ ░░░░░░░ 66 551 ░░░░░ 63 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54 837 ░░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11714 ░░░░░░ 03 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2196 ░░░░░░ 55 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.12.2020.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░