Решение от 17.01.2019 по делу № 33-203/2019 от 26.11.2018

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

33-203/2019 (33-7229/2018)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                  17 января 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Вахрамеевой Т.М.,

судей                                 Зюзюкина А.Н., Овсянникова М.В.,

при секретаре                   Редкозубовой Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Базарова Илья Васильевича к публичному акционерному обществу акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе истца Базарова И.В.

на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 24 сентября 2018 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н., выслушав объяснения представителя истца- Никоноровой Н.В. (по доверенности), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

27 марта 2018 г. между Базаровым И.В. и публичным акционерным обществом акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (далее- ПАО АКБ «Металлинвестбанк», Банк) заключен договор потребительского кредита №

При заключении договора Базаров И.В. дал своё согласие на оказание Банком услуги по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней с платой за присоединение в размере 33 000 руб. и подписал Заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, являющееся неотъемлемой частью Договора страхования (далее-Заявление на страхование).

В Заявлении на страхование Базаров И.В. просил включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от 25 июля 2016 г., заключенному между акционерным обществом «СОГАЗ» (далее- АО «СОГАЗ», Страховщик) и ПАО АКБ «Металлинвестбанк», подтвердив свою осведомленность на тот счет, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не является основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Выразил понимание того, что присоединение к Договору страхования является для него добровольным, а услуга Банка по подключению его к страхованию является дополнительной услугой Банка.

В пункте 15 индивидуальных условий заключенного с Базаровым И.В. договора потребительского кредита «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» содержится согласие Заемщика на оказание кредитором услуги по присоединению Заемщика к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение составляет 33 000 руб.

29 марта 2018 г. Базаров И.В. обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии, в чем ему было отказано.

В отношении возврата платы по полису страхования «На всякий пожарный» № КУ028381 от 27 марта 2018 г., ему было рекомендовано обратится непосредственно в страховую компанию АО «СОГАЗ».

Настоящее дело инициировано исковым заявлением Базарова И.В. к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании недействительным пункта 15 кредитного договора № взыскании с ответчика суммы по программе добровольного коллективного страхования в размере 33 000 руб., страховой премии в размере 4 750 руб., неустойки в размере 24 537, 5 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа (с учетом заявления об изменении исковых требований).

В обоснование исковых требований Базаров И.В. указал на то, что Банк оказал ему дополнительную услугу по страхования от несчастных случаев и болезней. Плата за участие в Программе страхования в сумме 33 000 руб. состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 4 750 руб. Считает, что при предоставлении ему финансовой услуги Банк нарушил требования законодательства. В частности, предоставление кредита обусловлено услугами страхования. Считает, что имеет право отказаться от договора страхования на основании Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ № 3854-У).

В ходе рассмотрения дела Банк удовлетворил требование Базарова И.В. о возврате 33 000 руб., перечислив 5 июля 2018 г. указанную сумму на его текущий счет.

С учетом возражений ответчика, Базаров И.В. изменил исковые требования и окончательно просил взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в свою пользу сумму страховой премии по страхованию имущества граждан в размере 4 750 руб., неустойку по страхованию имущества граждан в размере 4 750 руб., неустойку по программе добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в размере 33 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф.

Требования о взыскании неустойки Базаров И.В. обосновал положением пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Иск о взыскании страховой премии в размере 4 750 руб. обосновал тем, что страховой продукт в виде полиса-оферты по страхованию имущества граждан был ему продан Банком.

Определением суда от 24 сентября 2018 г. был принят отказ представителя истца от исковых требований о взыскании платы за оказание услуги в сумме 33 000 руб. Производство по делу в этой части прекращено.

Решением суда от 24 сентября 2018 г. исковые требования Базарова И.В. были удовлетворены частично. С ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в его пользу взысканы проценты в сумме 570, 27 руб. за пользование чужими денежными средствами за период с 10 апреля 2018 г. по 5 июля 2018 г., компенсация морального вреда 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 785, 13 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

С ответчика в местный бюджет взыскана государственная пошлина в сумме 785, 13 руб.

В апелляционной жалобе истец Базаров И.В. ставит вопрос об отмене решения и принятии по делу нового решения об удовлетворении его исковых требований, ссылаясь на неправильное применение норм материального права при разрешении иска о взыскании неустойки, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, при разрешении требований о взыскании страховой премии в сумме 4 750 руб.

В судебное заседание истец и представитель ответчика не явились, причин неявки не сообщили. Судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в их отсутствие, т.к. о времени и месте рассмотрения дела они извещены своевременно и надлежащим образом, установление обстоятельств, имеющих значение для дела, не требует их личного участия истца и представителя ответчика в судебном заседании.

Проверив законность и обоснованность решения суда по доводам апелляционной жалобы и поступивших относительно апелляционной жалобы возражений, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Рассматривая дело и отказывая в удовлетворении исковых требований Базарова И.В. о взыскании неустойки, взыскивая проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), суд исходил из того, что к спорным правоотношениям положение пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- Закон о защите прав потребителей) не подлежит применению, т.к. действия ответчика по неудовлетворению требований истца о возврате страховой премии и вознаграждения банка не является тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка.

Судебная коллегия считает, что приведенные выводы и суждения суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального права при их правильном толковании.

С 1 июля 2014 г. отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г.              № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Статьей 7 указанного Федерального закона предусмотрено право кредитора предложить заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые самим кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, а также право кредитора в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество (части 2, 10).

По договору добровольного страхования страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», потребовав возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У распространяется на заемщиков потребительского кредита, которые были присоединены к так называемым программам страхования заемщиков кредитов. Такие заемщики в течение 14 календарных дней вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом все░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░- ░░░ ░░) ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ (░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░).

░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) (░░░░░░ 30 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 29 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ 31 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ № 3854-░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 750 ░░░., ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░. 3 ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 1005 ░░ ░░, ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

24 ░░░ 2016 ░. ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░-710/16, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 750 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № ░░ 028381, ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░».

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 750 ░░░. ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ «░░░░░», ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░ 2018 ░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░. ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 750 ░░░., ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ 6 ░░░░░░ 327 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 750 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2018 ░. ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 327, ░. 1 ░░. 328, ░░. 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░░ 2018 ░. ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░- ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░